...

№ 2-553/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 апреля 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С., 

при секретаре Гурьевой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО)) обратилось с иском в суд к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указано, что ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме 438 969,75 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,5% годовых, а должник обязался возвратить уплаченную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 438 969,75 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 440 190,77 руб. Самостоятельно снизив размер штрафных санкций (пени) в 10 раз, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11.07.2016 в размере 429 154,02 руб., из которой: 392 281,27 руб. – основной долг, 35 646,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 357,84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 868,45 руб. – пени по просроченному основному долгу.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. 

Ответчик в судебное заседание не явился. 

Согласно документам, имеющимся в материалах дела, в том числе заявлению об отмене судебного приказа, ответчик зарегистрирован и проживает по адресу: . Судом по известному адресу направлены извещения и телеграммы, которые ФИО2 не получены. 

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). 

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались возможные меры по извещению ответчика о месте, дате и времени судебных заседаний, поведение ответчика свидетельствует о злоупотреблении своими правами.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Заслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 438 969,75 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,5% годовых.

Обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Подпунктом 6 пункта 1.1 кредитного договора размер ежемесячного платежа определен в сумме 17 487,67 руб., размер первого платежа установлен в размере 8 334,41 руб., размер последнего платежа в размере 17 511,52 руб., дата ежемесячного платежа – 26 числа каждого календарного месяца.

Согласно пункту 2.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. 

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно). Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно) по дате возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (п.2.2 кредитного договора).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 4.1.2 кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п.2.5 договора.

На основании п.2.5. кредитного договора установлена следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени); проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту. 

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. 

Как разъяснено в п.11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком ФИО2 денежных средств и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст.319 ГК РФ. При этом в счет погашения начисленной неустойки (пени) внесенные ответчиком денежные средства истцом не распределялись.

Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст.319 ГК РФ, в связи с чем, доводы ответчика в указанной части судом не принимаются.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 11.07.2016 суммарная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 440 190,77 руб. 

Как следует из искового заявления, истец самостоятельно снизил размер неустойки в 10 раз. В связи с чем, сумма задолженности, которую банк просит взыскать с ответчика, составила 429 154,02 руб. 

Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (16,5%), статьей 2 кредитного договора, устанавливающей порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом: 438 969,75 руб. (сумма выданного кредита) – 46 688,48 руб. (сумма внесенных платежей в счет гашения просроченной задолженности) = 392 281,27 руб. 

Доказательств отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено. Представленный ответчиком расчет подтверждает заявленную к взысканию сумму основного долга. 

Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере 392 281,27 руб. обоснованно.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты по кредиту в соответствии со ст. 819 ГК РФ и п. 1.1 кредитного договора, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 16,5% годовых. 

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 79 615,49 руб., ответчиком в счет погашения задолженности вносились денежные средств в размере 43 969,03 руб., в связи с чем, задолженность по плановым процентам составила 35 646,46 руб. (79 615,49 руб. – 43 969,03 руб.). 

Следовательно, подлежит взысканию сумма плановых процентов 35 646,46 руб. 

Кроме того, поскольку ответчик допустил просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов, банком была начислена неустойка по основному долгу и по процентам.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Разделом 12 кредитного договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения- 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 0,1%) и количества дней просрочки / 100.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора банком заемщику начислены пеня (неустойка) по просроченному основному долгу в размере 8 868,68 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесены денежные средства в размере 184,09 руб., в связи с чем, неустойка по просроченному основному долгу составила 8 684,59 руб.

Аналогичным образом начислена пеня (неустойка) по просроченным процентам, в сумме 3 584,35 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесены денежные средства в размере 5,90 руб., в связи с чем, неустойка по просроченным процентам составила 3 578,45 руб.

Банком штрафные санкции в виде пени снижены в 10 раз, в связи с чем, заявлены к взысканию неустойка по просроченным процентам 357,84 руб., неустойка по просроченному основному долгу 868,45 руб.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Размер неустойки (пени), установленный кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (раздел 12) - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что соответствует 36,5% годовых, а также принимая во внимание то обстоятельство, что истцом подлежащая уплате неустойка снижена в 10 раз, т.е. до 0,01% в день, указанный размер неустойки (пени), по мнению суда, является обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает. 

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет:

392 281, 27 + 35 646, 46 + 357,84 + 868,45 = 429 154, 02 рубля. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 7 491,54 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу ВТБ 24 (ПАО) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумма в размере 7 491,54 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 429 154 рублей 02 копейки, из которых: 

- 392 281 рубль 27 копеек – основной долг;

- 35 646 рублей 46 копеек – плановые проценты за пользование кредитом за период с 14.04.2015 по 11.07.2016;

- 357 рублей 84 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 14.04.2015 по 11.07.2016;

- 868 рублей 45 копеек – пени по просроченному основному долгу за период с 14.04.2015 по 11.07.2016.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 491 рубль 54 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья ...

...

...

...

...

...

...

...