Дело № 2-1177/2024

УИД 52RS0018-01-2024-001330-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ратникова А.Ю., 

при секретаре судебного заседания Орлове К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что между должником и ОАО Банк "Западный" заключен кредитный договор (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с которым Банк предоставил должнику кредит, а должник обязался его вернуть и уплатить проценты на сумму кредита на следующих условиях: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 142 857,14 рублей, ставка 21,90 % годовых. Должник обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1 к кредитному договору). ОАО Банк "Западный" обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился. Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). Представителем конкурсного управляющего назначена ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №. На основании Договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Банк «Западный» в лице ГК «АСВ» и ФИО3, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, принадлежит ФИО3 (далее Истец), который является новым кредитором. Условиями кредитного договора - п.5.3.5. Правил предоставления ОАО «Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее Правила кредитования), предусмотрено согласие заемщика на уступку прав по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того, переход прав кредитора к другому лицу путем продажи таких прав, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, предусмотрен законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Согласно п. 2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4. погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами. В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. В нарушении п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, проценты по кредиту не были уплачены, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с п.4.5.1 Правил кредитования, за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. В связи с неисполнением обязательств по договору Истец обращался в судебный участок №1 Выксунского судебного района Нижегородской области по поводу выдачи судебного приказа. Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 Выксунского судебного района Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО6 взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 142 964,50 руб., в том числе 137 340,45 руб. - сумма основного долга, 5 624,05 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления 2 029,64 руб. Судебный приказ был предъявлен в службу судебных приставов. В рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 89 268,10 руб. погашен (остаток основного долга на момент подачи заявления - 53 696,40 руб.). Вследствие несвоевременной уплаты долга у Ответчика образовалась задолженность по уплате процентов и пени на сумму основного долга (137 340,45 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая то, что за период неисполнения платежа образовалась задолженность по уплате процентов и пени, а также оплату части долга, взысканную по судебному приказу, остаток задолженности Ответчика составляет по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 55 000 руб.: 46 445,95 руб. - проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 554,05 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец самостоятельно снизил размер неустойки. Заявленный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушенного обязательства. Кроме того, на сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в сети "Интернет" опубликованы платежные реквизиты для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе ОАО Банк "Западный" (ст. 20 ФЗ №). Таким образом, ответчик мог вносить денежные средства на расчетный счет банка или в его кассу. Вместе с тем, ответчиком платежи не вносились с начала 2014 года. Кроме того, начиная с июля 2020 года (истцом направлено уведомление об уступке прав с требованием и реквизитами для оплаты долга) и по настоящее время ответчиком не предпринимались меры к погашению задолженности, доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора ответчиком не представлено. Кроме того, Ответчик не использовал такой надлежащий способ исполнения обязательства как внесение долга в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ). Направленное ответчику уведомление об уступке прав с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталось без ответа и удовлетворения. Таким образом, ответчик имел несколько вышеперечисленных вариантов исполнения обязательств, однако, действуя противоправно, вовсе перестал их исполнять, что характеризует его поведение как недобросовестное. 

В связи с чем, истец просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 55 000 руб.: 46 445,95 руб. - проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 554,05 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от суммы процентов, взыскать уплаченную государственную пошлину за подачу иска.

Истец ФИО3, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства посредством направления заказной корреспонденции, в судебное заседание не явился, в материалы дела представлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие истца, не согласен на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства посредством направления заказной корреспонденции, уведомление о вручении которой возвращено в суд, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Третье лицо ОАО "Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства посредством направления заказной корреспонденции, в судебное заседание не явился, с заявлением об отложении или о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.

На основании ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. 

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК РФ суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, о дате рассмотрения дела по существу. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Изучив материалы гражданского дела, представленные к исковому заявлению доказательства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.65 вышеназванного Пленума, по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ответчиком ФИО6 был заключен кредитный договор № (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в сумме 142 857,14 рублей на срок 60 месяцев, дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, под 21,90% годовых (л.д. 47, 47 оборот). 

Из содержания договора также следует, что при его заключении ответчик был ознакомлен с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов (Правила) и Тарифами Банка, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно п. 2.5. кредитного договора, п. 4.2.4 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. 

Дата первого платежа 22.01.2014 (п. 4.2). Ежемесячный платеж – 3 938,16 рублей (п. 4.3).

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, сумма кредита была получена ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8об.-9) и в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. 

Поскольку ответчик в течение длительного времени не исполнял обязательства по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору, за ним образовалась задолженность. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 Павловского судебного района Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО6 взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № КФ-00-51/2013/1093 в размере 142 857,14 руб., в том числе 137 340,45 руб. - сумма основного долга, 5 624,05 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления 2 029,64 руб. (л.д.62). Судебный приказ был предъявлен в службу судебных приставов. В рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 89 268,10 руб. погашен (л.д.21-22). Остаток основного долга на момент подачи заявления - 53 696,40 руб.

Вследствие несвоевременной уплаты долга у ответчика образовалась задолженность по уплате процентов и пени на сумму основного долга (137 340,45 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно расчету, представленному истцом, остаток задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 55 000,00 руб. из них: 46 445,95 руб. - проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 554,05 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец самостоятельно снизил размер неустойки.

В соответствии с графиком погашения, п. 4.5.1 Правил кредитования, за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Истец в порядке п. 4.4.1.7. Правил кредитования, уменьшил размер неустойки. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 9 октября 2014 года по делу № ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Пунктом 5.3.5. Правил предоставления ОАО «Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено согласие заемщика на уступку прав по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Между ОАО Банк «Западный» в лице ГК «АСВ» и ФИО3 был заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого право (требование) по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в том числе, право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, перешло к ФИО3 (л.д. 52-54).

Из приложения к договору уступки прав (требований) задолженность ФИО6 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была передана ФИО3 в сумме 142 964,5 рублей (л.д.28-30).

Ответчик об уступке права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ уведомлялся путем отправки письма с уведомлением Почтой РФ (л.д.26).

Факт получения данного уведомления ответчиком не оспаривался.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» в лице ГК «АСВ» уступило право требования задолженности по кредитному договору 

<

***>

Кроме того, для перехода прав кредитора к другому лицу не нужно согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьи 382, 383 ГК РФ не содержат запрета кредиторам уступать требование по кредитным обязательствам должника в пользу нового кредитора, который не является кредитной организацией и не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.

Договор уступки прав (требований) № № от ДД.ММ.ГГГГ является заключенным, его предмет определен, сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, в том числе и по оплате, договор носит возмездный характер, подписан цедентом и цессионарием.

Форма уступки требования, предусмотренная статьей 389 ГК РФ, также соблюдена.

Согласно условиям договора уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания настоящего договора и приложения к нему.

Таким образом, ФИО3 является надлежащим истцом по данному делу. 

Доказательств исполнения обязанности и погашения возникшей перед истцом задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ФИО6 не представил.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет - 55 000,00 руб.: 46 445,95 руб. - проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 554,05 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Не доверять финансовым документам, а также представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется. Произведенный расчет ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался, иного расчета не представлялось, связи с чем, указанный расчет принимается судом за основу при вынесении решения по настоящему делу.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 000,00 руб.: 46 445,95 руб. - проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 554,05 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрен размер процентов за пользование займом, начисление которых производится в соответствии со статьей 809 ГК РФ, что в силу буквального толкования указанной нормы права устанавливает начисление процентов за пользование заемными денежными средствами в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата, по день, являющийся датой фактического возврата кредита, требование истца о взыскании в его пользу с ответчика процентов за пользование суммой основного долга по дату фактического исполнения обязательства является обоснованным.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит также неустойка, за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от суммы процентов.

На основании ст. ст. 88, 98, 100, 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в сумме 1 850 руб. (л.д.45).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ФИО3 (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 000,00 рублей, в том числе: 46 445,95 рублей - проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 554,05 рублей - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от суммы процентов, государственную пошлину за подачу иска в сумме 1 850,00 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Павловский городской суд.

Судья А.Ю. Ратников

Полный мотивированный текст решения суда изготовлен 24 июля 2024 года.

Судья: А.Ю. Ратников