Гражданское дело № 2-1200/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего судьи Колядина А.В., 

при секретаре Баландиной М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», требуя обязать ООО «Русфинанс Банк» расторгнуть договор страхования, заключенный от имени ООО «Русфинанс Банк» с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», согласно заявлению истца от ../../.... г.; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца денежные средства в размере 85.260 руб. 48 коп.; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб.; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом суммы; взыскать расходы в размере 2.500 руб. (исковое заявление - л.д. ...).

В обоснование требований истец указал, что ../../.... г. между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №..., по которому банк предоставил кредит в сумме 710.260 руб. 48 коп., сроком на 36 месяцев, по ставке 11,991% годовых. При этом, по установленной банком форме оформлено заявление о включении его в групповой договор страхования жизни и здоровья, заключенный между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сроком на 36 месяцев. Со слов представителя банка обязательным условием предоставления кредита являлось добровольное страхование его жизни и здоровья в пользу банка. Истец был вынужден подписать кредитный договор на невыгодных для него условиях. В случае не подписания заявления о страховании ставка по кредиту составила бы 15% годовых.

Страховая премия и услуга SMS информирования были включены в сумму кредита без согласования с истцом как заемщиком, услуга была навязана (исковое заявление - л.д. ...).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием своего представителя ФИО2 (л.д. ...).

Представитель истца ФИО2 (доверенность - л.д. ...) доводы иска поддержал, просил требования удовлетворить по указанным в иске основаниям.

Представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о судебном заседании извещались судом в установленном законом порядке. Представитель ООО «Русфинанс Банк» просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. ...).

ООО «Русфинанс Банк» представил письменный отзыв на иск ФИО1, которым исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать.

Доводы возражений указанного ответчика сводятся к тому, что ФИО1 заключил кредитный договор на условиях, которые посчитал для себя наиболее выгодными, права выбора он лишен не был. Так, ФИО1 счел возможным заключить договор страхования, так как в этом случае ставка для него была более выгодной. Кроме того, форма договора предусматривала указание заемщика о несогласии с услугой SMS информирования, однако истец подтвердил своей подписью желание получать услугу. 

Требование истца о возврате страховой премии с ООО «Русфинанс Банк» является необоснованным, поскольку банк услуги по страхованию не оказывает, договор страхования заключен с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (отзыв - л.д. ...).

Обсудив с представителем истца, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), суд признал возможным рассмотреть дело по существу при данной явке.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако, согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ../../.... г. ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели - для приобретения автомобиля. Согласно заявлению от ../../.... г. истец выразил согласие на оказание ему услуги по страхованию жизни и здоровья, стоимостью 83.100 руб. 48 коп. и включение указанной суммы в стоимость кредита (л.д. ...).

ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» ../../.... г. заключен договор потребительского кредита, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 710.260 руб. 48 коп. Срок действия договора определен сторонами в 36 месяцев, срок возврата кредита до ../../.... г. включительно. Полная стоимость кредита составляет 11,991% годовых. Пунктом 9 договора определена обязанность заемщика заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья. С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В своем заявлении от ../../.... г. ФИО1 выразил ООО «Русфинанс Банк» согласие от имени банка заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма составляет 710.260 руб., страховая премия - 83.100 руб. 48 коп. Срок страхования - 36 месяцев. В заявлении указано, что с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ФИО1 ознакомлен и согласен. Своей подписью истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк» (л.д. ...).

В заявлении на открытие банковского вклада от ../../.... г. истец подтвердил согласие на списание денежных средств в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнением договора страхования (заявление - л.д. ...).

Таким образом, истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование, содержащего сведения о том, что он принял Правила страхования, подтвердил свое согласие с условиями договора, а также желание быть застрахованным на предложенных ответчиком условиях, с перечислением части кредитных средств в качестве страховой премии.

Доказательств нарушения ответчиком ООО «Русфинанс Банк» принципа свободы договора, а также нарушений волеизъявления истца при заключении договора, в материалы дела не представлено.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Суд пришел к выводу, что п. 9 кредитного договора в части возложения на истца обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья не противоречит требованиям закона, либо иного правового акта и не содержит признаков недействительности.

Поскольку заявление о присоединении к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика подписано истцом добровольно, что подтверждено материалами дела и не опровергнуто истцом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Согласно заявлению ФИО1 от ../../.... г., в котором он выразил согласие быть застрахованным, истец осведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате. Договор страхования, в период его действия в отношении нее, может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Заявление подписано истцом лично.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору досрочно истцом не погашена. Непосредственно к страховщику ФИО1 с заявлением об отказе от исполнения договора страхования не обращался (заявление от ../../.... г. направлено в ООО «Русфинанс Банк» - л.д. ...).

Таким образом, предусмотренные договором страхования основания для возвращения страховой премии отсутствуют, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не имел возможности рассмотреть заявление истца и дать соответствующий ответ.

Согласно п. 7.4.7 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ../../.... г. с изменениями, утвержденными ../../.... г., договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение Свободного периода, который составляет 14 календарных дней. Пунктом 7.5.4 Правил предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения (со дня получения) заявления об отказе от договора страхования.

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до 01.01.2018 в течение пяти рабочих дней, а с 01.01.2018 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Оценив вышеустановленные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что истец до настоящего времени в указанные сроки своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовался.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд оставляет без удовлетворения и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья А.В. Колядин

Решение по гражданскому делу № 2-1200/2018 

в окончательной форме принято 02.10.2018.