Решение

 в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2019 года

Уникальный идентификатор дела: 66RS0012-01-2019-001714-91

Гражданское дело № 2-1346/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский

Свердловская область 18 ноября 2019 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области

в составе: председательствующего судьи Толкачевой О.А., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем Табатчиковой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу к ФИО1 о взыскании задолженности по договору овердрафта, 

установил:

публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»(далее - ПАО «СКБ-банк», Банк) обратилось с вышеуказанным иском к ФИО1 В обоснование иска указано, что Банк на основании Соглашения о кредитовании счета № 15815612295 от 23.10.2017, заключенного с ФИО1 как с Заемщиком выпустил на его имя дебетовую карту, открыл банковский счет для осуществления операций по карте. Кредитование счета карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) 50000 руб. с условием уплаты за пользование кредитом 23% годовых – льготная процентная ставка, 35 % годовых – основная процентная ставка. За период с 01.11.2017 по 08.12.2017 Заемщик совершил расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у Банка, на общую сумму 49993 руб. 49 коп., тем самым Банк акцептовал оферту Заемщика и предоставил кредит на указанную сумму. Акцептованная Банком оферта Заемщика является основанием считать Соглашение о кредитовании счета заключенным. В соответствии с Общими условиями кредитования счета, являющимися неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании счета, Заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи. Погашение задолженности должно производиться Заемщиком ежемесячно в соответствии с п.6 Индивидуальных условий Соглашения о кредитовании счета. Истец утверждает, что соответствующие обязательства по погашению задолженности ответчиком не исполняется надлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Направленное истцом в адрес ответчика требование о погашение задолженности ответчиком не исполнено. В связи с тем, что сумма кредита и проценты за его пользование не возвращены в установленный срок ответчиком, Банк в соответствии с ч.1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации реализовал право на односторонний отказ от исполнения договора об овердрафте. Договор об овердрафте расторгнут с 10.12.2018. По состоянию на 18.07.2019 общая сумма задолженности по договору составляет 60677 руб. 27 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – 48953 руб. 41 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 11723 руб. 86 коп. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности в размере 60677 руб. 27 коп., также взыскать 2020 руб. 32 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

О времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, своего представителя в суд не направил. Исковое заявление изначально содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «СКБ-банк».

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания также извещен надлежаще. В материалах дела имеются почтовые уведомления о получении ответчиком судебных извещений. В письменных возражениях на иск ФИО1 просит в удовлетворении требований иска ПАО «СКБ-банк» отказать, дело рассмотреть в его отсутствие. Утверждает о недоказанности истцом требований иска, факта заключения между истцом и ответчиком договора, передачи суммы кредита, правоспособности истца на заключение кредитного договора.

С учетом того, что реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе, суд расценил неявку представителя истца, а также ответчика в судебное заседание на рассмотрение гражданского дела как свое волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации указанного права, в связи с этим, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав доказательства в материалах настоящего гражданского дела, а также гражданского дела № 2-2400/2018 по заявлению ПАО «СКБ-банк» к ФИО1 о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 23.10.2017 ФИО1 обратился в ПАО «СКБ-банк» с заявлением о заключении Договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии банковского счета. В заявлении указал на согласие с тем, что согласованные условия Договора банковского счета определяются Общими условиями открытия, ведения и закрытия банковских счетов в ПАО «СКБ-банк», Тарифным справочником ПАО «СКБ-банк» и данным Заявлением. Заявление также содержит указание на то, что Общие условия открытия, ведения и закрытия банковских счетов, Тарифы Банка со ставками, связанными с открытием, ведением, закрытием банковских счетов физических лиц, перечень документов для открытия текущего банковского счета ответчиком получены. В указанную дату ответчиком также подписано адресованное истцу заявление о выдаче основной банковской карты в соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «СКБ-банк» к счету № х. 

Согласно подписанным ответчиком Индивидуальным условиям Соглашения № 15815612295 от 23.10.2017 кредитование счета карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) 50000 руб. с условием уплаты за пользование кредитом 23% годовых – льготная процентная ставка, 35 % годовых – основная процентная ставка. 

Согласно п.20 и п. 21 Индивидуальных условий Соглашения о кредитовании счета № 15815612295 от 23.10.2017 кредит предоставляется посредством открытия лимита кредитования счета № х.

В соответствии с Общими условиями кредитования счета, являющимися неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании счета, Заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи. Погашение задолженности должно производиться Заемщиком ежемесячно в соответствии с п.6 Индивидуальных условий Соглашения о кредитовании счета: из поступлений денежных средств на Счет Заемщика ежемесячно не позднее 23 числа. Обязательный платеж включает в себя 2,9% от суммы задолженности по основному долгу, но не менее 600 руб., а также проценты за пользование Кредитом, начисленные на начало соответствующего Расчетного периода.

Согласно условиям Соглашения срок действия лимита кредитования счета определяется моментом востребования Банком возврата кредита. Срок действия Соглашения – до закрытия лимита кредитования счета. Заемщик обязан осуществить полное погашение Кредита в течение периода планового погашения задолженности, составляющего 35 месяцев с первого дня Расчетного периода, следующего за датой получения Заемщиком требования Банка о возврате кредита, направленного Клиенту в письменном виде одним из предусмотренных Соглашением способов (п. 2 Индивидуальных условий).

Из материалов следует и судом установлено, что Банк на основании Соглашения о кредитовании счета № 15815612295 от 23.10.2017, заключенного с ФИО1 как с Заемщиком, выпустил на имя ответчика дебетовую карту, открыл банковский счет № х для осуществления операций по карте. В подтверждение передачи банковской карты ответчику истцом в материалы дела представлена копия конверта, содержащая подпись ответчика в его получении. 

Из материалов дела, представленной выписки по счету № х следует, что за период с 01.11.2017 по 08.12.2017 ответчик совершил расходные операции с использованием полученной банковской карты за счет денежных средств, заимствованных у Банка, на общую сумму 49993 руб. 49 коп., тем самым Банк акцептовал оферту Заемщика и предоставил кредит на указанную сумму. Акцептованная Банком оферта Заемщика, вопреки утверждениям ответчика, изложенным в отзыве на иск, является основанием считать Соглашение о кредитовании счета заключенным. Представленная в дело выписка по счету признается судом достоверным и допустимым доказательством факта предоставления ответчику кредитных средств.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора предоставления овердрафта, договора банковского счета.

Доводы ответчика о незаконном осуществлении истцом банковской деятельности суд отклоняет, поскольку в материалы дела представлены свидетельства о регистрации, о постановке на учет в налоговом органе и генеральная лицензия на осуществление банковской деятельности. При этом, с содержанием лицензии ПАО «СКБ-банк» на право ведения банковских операций, ответчик имел возможность ознакомиться в Интернете на официальном сайте ПАО «СКБ-Банк».

Относительно доводов ответчика, изложенных в письменных возражениях на иск, о непредставлении истцом оригиналов документов в подтверждение требований иска, суд отмечает, что в материалы дела представлен пакет документов в копиях, составляющий материалы кредитного дела, заверенный печатью банка, подписью уполномоченного лица, что не противоречит требованиям ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд признает, что письменная форма сделки сторонами в рассматриваемом случае была соблюдена. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что в момент подписания Индивидуальных условий Соглашения о кредитовании счета, заявлений о заключении Договора банковского счета, ФИО1 был не согласен с какими-либо условиями договора, хотел бы их изменить, а ему в этом было отказано – судом не установлено. Доказательств того, что до заключения договора ФИО1 не обладал информацией относительно существенных условий договора, либо того, что ему Банком было отказано в предоставлении соответствующих разъяснений, не представлено. 

Подписав индивидуальные условия Соглашения о кредитовании счета, ФИО1 подтвердил, что получил, ознакомлен и согласен со всеми Общими условиями Соглашения, обязался соблюдать условия договора, о чем поставил собственноручную подпись. 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

Направленное истцом в адрес ответчика требование о погашение задолженности ответчиком не исполнено. Направление указанного требования в виде претензии по адресу регистрации ответчика как по месту своего жительства подтверждено реестром отправки почтовой корреспонденции.

В связи с тем, что сумма кредита и проценты за его пользование не возвращены в установленный срок ответчиком, Банк в соответствии с ч.1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации реализовал право на односторонний отказ от исполнения договора об овердрафте. Договор об овердрафте расторгнут с 10.12.2018. По состоянию на 18.07.2019 общая сумма задолженности по договору составляет 60677 руб. 27 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – 48953 руб. 41 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 11723 руб. 86 коп.

Суд соглашается с правильностью расчета суммы долга, процентов по договору, представленного ПАО «СКБ-банк» в материалы дела, при том, что стороной ответчика указанный расчет в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации какими либо достаточными и достоверными доказательствами опровергнут не был. Данный расчет является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора. Обстоятельств фактического нарушения истцом положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований в период исполнения ответчиком денежного обязательства судом не установлено.

Как следует из материалов дела, до подачи в суд настоящего иска, истец обращался за защитой нарушенного права в приказном порядке.

24.12.2018 судебным приказом мирового судьи судебного участка №3 Синарского судебного района г.Каменска-Уральского Свердловской области с ФИО1 в пользу ПАО «СКБ-банк» была взыскана задолженность по договору.

06.06.2019 судебный приказ по заявлению ФИО1 отменен, однако в добровольном порядке задолженность не погашена.

Таким образом, анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований иска ПАО «СКБ-банк».

Приходя к выводу о необходимости удовлетворения требований иска ПАО «СКБ-банк», суд признает, что помимо самой суммы задолженности в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы в размере 2020 руб. 32 коп.

В соответствии с ч.3 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда. Оснований для отмены примененных определением суда от 16.08.2019 мер по обеспечению иска ПАО «СКБ-банк» суд не усматривает. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу к ФИО1 о взыскании задолженности по договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу задолженность по договору № 15815612295 от 23.10.2017(овердрафт), рассчитанную по состоянию на 18.07.2019 в размере 60 677 руб. 27 коп., в том числе: 48953 руб. 41 коп. – сумма основного долга, 11723 руб. 86 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины взыскать 2020 руб. 32 коп., итого взыскать 62697 руб. 59 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г.Каменска-Уральского Свердловской области.

Судья О.А. Толкачева