УИД: 59RS0024-01-2024-000668-35

Дело № 2-32/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красновишерск 22 января 2025 года

Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Никулиной Е.В.,

при ведении протокола секретарем Ничковой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников в пределах стоимости наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества умершего заёмщика ФИО5 суммы задолженности по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 39868 рублей 22 коп., в том числе: просроченных процентов 7964 рубля 43 коп., просроченного основного долга 31903 рубля 79 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Истец мотивировал свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты открыло ФИО5 счет № и предоставило заемщику кредитную карту. Должник был ознакомлен и согласился с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, что подтверждается подписью в заявлении на получение карты. ФИО5 была выдана кредитная карта с лимитом в сумме 10000 рублей, с учетом увеличений лимита, произведенных банком, под 25,4 % годовых. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 3 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Обязательный платеж, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, не включая сумму долга, превышающую лимит кредита, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссия, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа, указывается в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета, не включая ее, плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной, праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным, праздничным днем. Согласно Условиям, держателем карты осуществляется частичная оплата суммы обязательного платежа, или полное (оплата суммы общей задолженности) погашения кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету, не включая эту дату, до даты погашения задолженности включительно. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительного число календарных дней. 

Заёмщик ФИО5 совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, он регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20-ти дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, заемщик денежные средства, полученные в банке, не вернул. В дальнейшем Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет 39868 рублей 22 коп., в том числе: основной долг 31903 рубля 79 коп., проценты 7964 рубля 43 коп. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательств, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью заемщика открылось наследство, следовательно, кредитор в соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. По сведениям банка наследником умершего заемщика является ФИО2.

Протокольным определением Красновишерского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО4, в качестве третьего лица администрация Красновишерского городского округа (с ДД.ММ.ГГГГ – администрация Красновишерского муниципального округа 

<

адрес>).

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк участия не принимал, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО2 участия не принимала, надлежащим образом извещена о дате и времени судебного заседания, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании ответчик пояснила, что с требования истца не согласна, возможности оплатить задолженность умершего супруга не имеет. О кредитной карте она не знала, узнала только после смерти мужа. Наследство, открывшееся после смерти ФИО5, отсутствует, она написала письменный отказ от причиняющегося наследства у нотариуса. Также пояснила, что имущество у её умершего супруга ФИО5 отсутствует, собственником жилого помещения, в котором на дату смерти проживал ФИО5, является администрация Красновишерского городского округа 

<

адрес>. Она является нанимателем жилого помещения по адресу: 

<

адрес>, Красновишерский городской округ, 

<

адрес>. Согласно пункту 1 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и МКУ «Красновишерское жилищно-коммунальное хозяйство» ФИО5 исключен из договора найма жилого помещения № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ответчик ФИО4 участия не принимала, надлежащим образом извещена о дате и времени рассмотрения дела, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дополнительно указала, что о кредитной карте отца она не знала, узнала о ней уже после смерти ФИО5 В декабре 2023 года у нотариуса Красновишерского городского округа она написала письменный отказ от наследства после смерти своего отца ФИО5

В судебном заседании ответчик ФИО3 участия не принимал, надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее представил письменные пояснения, в которых указал, что о кредитной карте отца он не знал, узнал о ней уже после смерти ФИО5, у нотариуса Красновишерского городского округа им написан письменный отказ от принятия наследства после смерти ФИО5

В судебном заседании представитель третьего лица администрации Красновишерского муниципального округа 

<

адрес> участия не принимал, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя администрации.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участия не принимал, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования ПАО Сбербанк не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что на основании заявления ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» ФИО5 выдана кредитная карта МИР ТП-1001 со счетом №. В момент подписания заявления он был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. Заемщик получил информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора. В этот же день ФИО7 получена кредитная карта ПАО Сбербанк с лимитом кредита 10000 рублей под 25,4% годовых сроком до востребования (л.д. 37-39, 42, 44). 

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, заемщик принял на себя обязательства производить погашение основного долга путем внесения минимального ежемесячного платежа в размере не менее 150 рублей, плюс всей суммы превышения лимита кредита, процентов, начисленных на основную сумму долга на дату формирования отчета, неустойки, рассчитанной в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период, не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, ФИО5, получив ее, произвел активацию и воспользовался денежными средствами, что подтверждается расчетом задолженности.

Указанные обстоятельства ответчиками не оспариваются.

В судебном заседании судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 скончался в 

<

адрес>, что подтверждается копией свидетельства о смерти, а также записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сектором записи актов гражданского состояния администрации Красновишерского городского округа (л.д. 52, 92).

Из представленной в материалы дела выписки по счету усматривается, что после смерти ФИО5 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте образовалась задолженность в размере 39868 рублей 22 коп., в том числе: основной долг 31903 рубля 79 коп., проценты 7964 рубля 43 коп. (л.д. 46-49).

Наличие задолженности и её размер ответчиками также не оспаривается.

Согласно сведениям нотариуса Красновишерского нотариального округа из наследственного дела, открытого к имуществу ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> городского округа 

<

адрес>, следует, что наследственное дело заводилось ДД.ММ.ГГГГ. Наследники первой очереди: супруга ФИО2, дочь ФИО4, сын ФИО3 от наследства отказались. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось. Иных наследников к имуществу умершего ФИО5 не обнаружено (л.д. 97-102).

Согласно ответу ОМВД России по Красновишерскому городскому округу от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно информации Госавтоинспекции МВД России, за гр. ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения транспортных средств не зарегистрировано (л.д. 104). 

Уведомлением об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что у ФИО5 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти) отсутствует регистрация прав собственности на объекты недвижимости (л.д. 89). 

Согласно сведениям, предоставленным кредитными организациями: АО «Альфа Банк» ( л.д. 114), ПАО «Совкомбанк» ( л.д. 116), АО «Россельхозбанк» ( л.д. 118), АО «Газпромбанк» (л.д. 120), Банк ВТБ ( ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ гр. ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не являлся клиентом данных кредитных организаций, расчетные счета им не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались.

Из Дополнительного соглашения № к Договору социального найма жилого помещения от 27.0122018 № по адресу: 

<

адрес>, Красновишерский городской округ, 

<

адрес>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между МКУ «Красновишерское жилищно-коммунальное хозяйство» и ФИО1 установлено, что на основании свидетельства о смерти серии IV-ВГ № от ДД.ММ.ГГГГ из пункта 1.1. договора социального найма жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ № исключен ФИО5 (л.д. 137).

Согласно судебному запросу общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» предоставило информацию, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Обществом заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-10. ФИО5 был подключен к Программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт в рамках эмиссионного контракта 42 ТКПР22081200268520 от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данной Программы ФИО5 был застрахован в следующие периоды времени:

- ДСЖ-10/2301/29, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДСЖ-10/2302/34, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДСЖ-10/2303/41, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДСЖ-10/2304/34, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДСЖ-10/2305/31, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

- ДСЖ-10/2307/30, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДСЖ-10/2211/27, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДСЖ-10/2212/27, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлениями о страховом случае в страховую компанию никто из заинтересованных лиц не обращался, страховое дело не формировалось (л.д. 146).

Пунктом 4.1 раздела 4 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт определено, что участие клиента в Программе страхования прекращается в связи с истечением срока действия Программы страхования или в связи с досрочным прекращением действия Программы страхования по инициативе банка или Клиента Страхование по Договору страхования, заключенному в период действия Программы, продолжает действовать до окончания срока страхования, определенного в договоре страхования( л.д. 148-155).

Таким образом, последний срок действия страхования по договору личного страхования клиента истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть до наступления смерти заемщика ФИО8

В пунктах 61, 63 Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. 

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" также разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61). Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ) (п. 60).

При установленных обстоятельствах применительно к положениям статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснению, приведенному в абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 необходимо оставить без удовлетворения ввиду отсутствия обязательства ответчиков отвечать по долгам умершего заемщика.

Кроме того, суд оценивая имеющиеся в деле доказательства, приходит к выводу, что поскольку при заключении договора кредитной карты ФИО5 по согласию последнего был подключен к Программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт в рамках эмиссионного контракта от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, должник умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть после срока окончания договора страхования, наследники с заявлением о страховом случае в адрес страховой компании не обращались, в связи с чем, суд обоснованно приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Отказ в удовлетворении заявленных требований в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ влечет отказ в удовлетворении требований о возмещении судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 39868 рублей 22 коп., в том числе: просроченных процентов 7964 рубля 43 коп., просроченного основного долга 31903 рубля 79 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей с потенциальных наследников ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ – ФИО1, ФИО3, ФИО4 в пределах стоимости наследуемого имущества, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2025 года.

Судья - (подпись) - Е.В. Никулина

Копия верна.

Судья Е.В. Никулина