дело № 2-2350/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2017 года г. Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мутагарова И.Ф.,

при секретаре Фазыловой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ 24 (ПАО) с вышеуказанным исковым заявлением. 

В обоснование иска указано, что 04 августа 2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 205 479 руб., под 16% годовых, сроком на 60 месяцев. Указал, что фактически заемщику было предоставлено 150 000 руб. Сумма 55 479 руб. была списана со счета заемщика. Кредит перед банком ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору № погашен досрочно. В данном случае кредитор не представил заемщику на подписание заявление о предоставлении кредита, в котором была бы дополнительная услуга, ее стоимость. Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий в участии в программе страхования, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Считает, что соглашение по существенным условиям между сторонами не достигнуто. Также нарушено право истца на получение достоверной информации об услуге. Ответчик не имел правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика и удержание комиссии в свою пользу производил не правомерно. Заявление на включение в участники программы страхования является формальным получением согласия страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласия на передачу персональных данных, но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг. С учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства. Кроме того, на заемщика было возложена обязанность компенсации размера НДС. Просил взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 55 479 руб. в части взимания платы за участием в программе страхования, штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковые требования к Банку ВТБ 24 (ПАО) поддержали. 

В судебное заседание представитель Банк ВТБ 24 (ПАО) не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой. 

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав и изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права на своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права(например, договор долевого участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (п. «д» п.3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В силу п.1.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условиях приобретения товаров ( работ и услуг).

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2 ст. 16 Закона) 

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года (с последующими изменениями и дополнениями) №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страхование - это отношения по защите интересов физического и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1 ст. 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Определяющих общие условия и порядок его осуществления ( п.3 ст. 3 указанного Закона.) 

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01 июля 2014 года помимо норм Гражданского Кодекса Российской Федерации применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 2 статьи 7 вышеуказанного закона предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащие согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получение дополнительных услуг кредитора) включается в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ.( п.18 ст.5 Закона о потребительском кредите).

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 04 августа 2017 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО).

04 августа 2017 года на основании заявления истца на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", ФИО1 присоединился к программе страхования и стал участником программы в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования. 

Рисками страхования ФИО1 согласно заявлению являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

04 августа 2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, подписано Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО), по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 205 479 руб., сроком на 60 месяцев, под 16% годовых.

Согласно заявления на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф +», страховая сумма составила 205 479 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 55 479 руб., из которых вознаграждение банка 11 095,80 руб. (включая НДС), оплата страховой премии страховщику 44 383,20 руб. Страховые риски по Программам : «Финансовый резерв Лайф+» это смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

На основании заявления ФИО1 о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке по следующим реквизитам 04 августа 2017 года была произведена оплата страховой премии в размере 55 479 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

08 августа 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением об исключении из программы страхования в виду навязывания данной услуги банком. 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и настоящего Согласия на кредит (индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиков и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит ( п.20 Согласия). 

Согласно п.11 Согласия на кредит, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии. В силу п.14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Согласно п.18, 21 Согласия на кредит, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. 

Из положений п.10 Согласия на кредит следует об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 

Из положений п.15 Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно п.22 Согласия на кредит, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о его заключении при обязательном подключении к программе страхования.

В пункте 1 Заявления на включение в состав участников программы страхования указано, что ФИО1 до оформления заявления банком доведена до него следующая информация: - приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; - возможность свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; - об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

Кроме того, ФИО1 не отрицал, что приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии и комиссии банку за подключение к программе страхования

Таким образом, заемщику ФИО1 была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора: при подписании указанного договора истцу была доведена информация о том, что он имеет возможность ознакомиться с условиями страхования на официальном сайте Банка, о чем собственноручно расписался. Кроме того, информация о размере страхового взноса, страховой премии, страховой организации была доведена. В рамках п.1 и п.2 Заявления на страхования истец подтвердил, что «С условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены на общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru

Суд считает несостоятельным довод истца о том, что кредитор не представил заемщику на подписание заявление о предоставлении кредита, в котором была бы указана дополнительная услуга, ее стоимость, не состоятелен. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Банк не пользовался суммой страховой премии, а в соответствии с п.6.4.6, п. 6.4.7 Договора № перечислил ее в Страховую компанию на основании заявления заемщика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора, стороны согласовали его индивидуальные условия, в соответствии с которыми на заемщике не лежит обязанность по заключению иных дополнительных договоров. Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, навязывания услуги страхования при выдаче кредита, в данном случае, со стороны банка не имело места. Истец имел возможность выбрать между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора, о чем свидетельствует п. 1 заявления на включение в состав участников программы страхования. ФИО1 был ознакомлена со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось. Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика подписать договор страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалах дела не имеется.

Доводы ФИО1 указанные в исковом заявлении, о том, что сторонам не достигнуто соглашение по существенным условиям, поскольку кредитный договор не содержит условий в участии в программе страхования судом не принимается. Согласно материалов дела, установлено, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям: как по кредитному договору (сумма кредита, срок и порядок выдачи кредита и срок возврата кредита), так и по договору страхования ( застрахованное лицо, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховой суммы, сок действия договора).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

ФИО1 является участником программы и застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования на основании собственного заявления. 

Доказательств того, что истец выражал желание застраховаться в иной страховой организации и на иных условиях, и что Банк ему в этом препятствовал, материалы дела не содержат, условия кредитного договора не содержат информации обязывающей истца застраховаться в конкретной страховой компании. 

Довод ФИО1 о том, что иск подлежит удовлетворению, в связи с тем что он отказался от услуги, не принимается судом, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что при определенных условиях обязанность по возврату страхователю страховой премии может возникнуть у страховщика. В соответствии с положениями ч3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям по основаниям указанным в исковом заявлении о навязывании услуги банком. 

Из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования (п.6.2) указано в каких случаях может быть произведен возврат страховой премии до окончании установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

Кроме того, согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данная информация была доведена до истца на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

ФИО1 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО), был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхован.

Довод истца, что иск к банку подлежит удовлетворению в связи с полным погашением истцом кредитного договора также не является основанием для взыскания суммы страховой премии с ответчика ВТБ 24 (ПАО), поскольку:

Во-первых, согласно материалов дела страховая премия по указанию истца была перечислена страховой компании. 

Во-вторых, истцом доказательств расторжения, прекращения указанного кредитного договора не представлено. Требования о расторжении кредитного договора в ходе производства по настоящему гражданскому делу истцом, либо ответчиком также не заявлялось. Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, следовательно также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, заявленные требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 о взыскании суммы страховой премии в размере 55479 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа - не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о взыскании суммы убытков в размере 55 479 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Нефтекамский городской суд РБ.

Мотивированное решение составлено 24.11.2017 г. в 16 ч.20 м.

Судья: И.Ф. Мутагаров