Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный суд 

<

адрес> в составе 

председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре: Ахмедовой Н.Д. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 

12 июля 2017 г.

дело по иску Д. Д. А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л

Д. Д.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № на сумму 251 993,20 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 26,90 % годовых. Банк включил истца как заемщика в Программу страхования, плата за которую была включена в общую сумму кредита и составила 74 533,20 руб. от первоначальной суммы кредита. Полагает, что данная услуга ему была навязана. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита создает для него дополнительные финансовые обязательства. Данный факт ущемляет и нарушает установленные законом его права как потребителя. Просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в свою пользу незаконно перечисленные банком в счет оплаты суммы по договору страхования в размере 74 533,20 руб., а также юридические расходы в размере 8 000 руб.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,. исковые требования не признал, представил возражения на иск, просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон и обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч. 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора общая сумма кредита составляет 251 993,20 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 26,90 % годовых.

Согласно п. 2.1.1. кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 74 533,20 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Основанием для включения страховой премии в сумму кредита и перечисления данной суммы в конкретную страховую организацию по выбранной страховой программе является заявление о добровольном страховании, в котором Клиент дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии, так же в п. 2.1.1. кредитного договора Клиент, подписав данный договор, подтвердил свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в ООО КБ «Ренессанс Кредит» подано заявление о добровольном страховании. Согласно указанному заявлению, Банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Клиента в сумму кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора

В заявлении о добровольном страховании имеется разъяснения, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию заемщика включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

Кроме того в данном заявлении отражено, что дополнительная услуга страхования Д. Д.А. не навязана, выбрана добровольно. Также указано, что он в выборе страховой компании не был ограничен и мог выбрать любую страховую компанию. Данное заявление также подписано собственноручно истцом.

Из содержания договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщику предоставлена возможность отказаться от заключения договора путем проставления отметки в соответствующем поле, однако таким правом истец не воспользовался и, между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, по которому определены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного первой группы. При этом, определена страховая сумма 177 460 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

Как следует из выписки по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ на открытый банком счет на имя Д. Д.А. зачислено 251 993,20 руб., и в тот же день списана страховая премия по договору страхования клиента в сумме 74 533,20 руб. 

Суд полагает, что таким же образом истец имел возможность отказаться и от оспариваемого вида страхования, проставив отметку в соответствующем поле бланка заявления. Истцом лично подписано заявление, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.

Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования, обратившись с заявлениями на заключение договора страхования жизни и здоровья. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом не представлено.

Доводы истца о том, что его права как потребителя были нарушены тем, что банк навязал ему услугу по включению в Программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредита, суд считает необоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Как следует из договора страхования, заключенного между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Д.м Д.А. все существенные условия договора были согласованы, доказательств, что условия данного договора нарушают права истца как потребителя, не представлено. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Оценивая указанные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что истцом подано отдельное заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное лично Д.м Д.А. При этом, из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, данная услуга по заключению договора страхования является добровольной и заемщик имел право отказаться от нее. Доказательств обратного суду не представлено.

При этом получение кредита истцом не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика. Из кредитного договора вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. При этом, каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования в кредитном договоре не предусмотрено.

Таким образом, при заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", истец предоставил ответчику необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Исходя из изложенного, суд полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о заключении договора страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия договора страхования соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы, истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования в случае несогласия с его условиями, при этом доказательств того, что при заключении договора страхования он был введен в заблуждение относительно условий договора, не представлено, размер страховой премии ему был известен, и он с ними согласился, подписав договор. При этом Д. Д.А имел возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования, однако, указанной возможностью не воспользовался, от заключения договора страхования не отказался.

В соответствии с п. 1. ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска Д. Д. А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) 

Верно: Судья: Н.А. Путилова