Гражданское дело № 2-1280/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» июля 2018 года гор. Магнитогорск

Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области, в составе

председательствующего Горбатовой Г.В.

при секретаре Лакиенко Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «***» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Ш.И.В.. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "***" (далее по тексту - ООО СК «***») о взыскании страховой премии в размере дата рублей дата копеек, штрафа в размере 50% за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. 

В обоснование требований Ш.И.В.. указала, что дата года она заключила с ЗАО "***" кредитный договор, согласно которому, получила кредит в размере дата рублей, на срок дата месяцев, под 17% годовых, с предоставлением дополнительной услуги в виде договора страхования с ООО СК"***", в рамках которого, с истца была удержана страховая премия в размере дата рубля. В декабре дата года истец досрочно погасила кредит, исполнив кредитные обязательства в полном объеме. В связи с прекращением кредитных обязательств, считает, что договор страхования также прекратил свое действие, поэтому страховщик обязан возвратить неиспользованную истцом часть страховой премии в размере дата рублей дата копеек. До настоящего времени страховая премия ответчиком не возвращена, что послужило причиной обращения в суд с данным иском, поскольку ответчик незаконно удерживает уплаченные ею денежные средства, уклоняясь от их возврата, чем нарушает права истца, как потребителя.

Истец Ш.И.В.. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «***» о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, письменных возражений не представил.

Представитель третьего лица АО "***" при надлежащем извещении, участия в рассмотрении дела не принимал.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, дата года между Ш.И.В.. и ЗАО "***" заключен кредитный договор на предоставление кредита на текущие расходы, в сумме дата рублей, на срок до дата года, под 17% годовых.

дата года между Ш.И.В. и ООО СК «***» был заключен договор страхования (по программе 2, полный пакет), сроком действия с дата года по дата года.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика были определены в стандартных Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № дата в редакции от дата года, на случай дожития до утраты работы. 

В соответствии с разделом «Заявления на перевод денежных средств» в заявлении на предоставление кредита на текущие расходы от дата года, заемщик дал Банку распоряжение в случае заключения им договора страхования осуществить перевод денежных средств со счета в пользу страховой компании. 

Банком было выполнено распоряжение клиента, сумма страховой премии в размере дата рубля, была переведена в пользу выбранной истцом страховой компании - ООО СК «***». 

Указанное подтверждается платежным поручением за №дата дата года на сумму дата рубля.

Согласно представленной в материалы дела ЗАО "***" информации следует, что дата года, Ш.И.В.. свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме (л.д. 39). 

дата года истец направила ответчику заявление о возвращении неизрасходованной части страховой премии. 

Письмом за № дата дата года 000 "СК "***" отказало Ш.И.В.. в возврате страховой премии по договору страхования, по тем основаниям, что требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено данной нормой закона в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и принимая во внимание, что по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Из кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется (л.д. 10). 

Как следует из условий договора страхования, заключенного между сторонами, и п.3.3 Правил страхования, страховыми случаями являются: 

1) смерть застрахованного в результате несчастного случая/болезни;

2) первичное установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая/болезни; 

3) временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни; 

4) дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня. 

В соответствии с разделом дата Правил страхования застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, имеющее обязательства по договору о предоставлении кредита (являющееся заемщиком), чьи имущественные интересы, связаны с риском причинения вреда жизни и здоровью, дожития до утраты работы, являются объектом страховой защиты. Согласно п. 5 договора страхования срок действия договора (равен сроку кредита) с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 2 названных условий срок действия договора до дата года.

В силу п. 6.13 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ. 

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. дата настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Согласно раздела 6 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор досрочного прекращается в случае: 

-истечения срока его действия; 

-исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; 

-достижение застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в п.п. 3.3.1-3.3.4, 3.3.6, 3.3.7 Правил; 

- достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в п.3.3.5 Правил. 

Как усматривается из п.дата Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней, с начала действия договора страхования. При досрочном прекращении договора, страхователю возвращается вся уплаченная им страховая премия. При досрочном расторжении договора после дата дней с момента его заключения, возвращение страховой премии не предусматривается. 

Принимая во внимание положения закона, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств, суд считает, что не имеется оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ЗАО "***" из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили. Указание истца на прекращение существования страхового риска как на основание досрочного прекращения договора страхования, а также на то, что застрахованным лицом может быть по данному договору страхования только лицо, имеющее обязательства по кредиту, основано на неверном толковании понятия "страховой риск", к которому относится смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. 

Согласно п. 4.2 Правил страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. 

Договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту. При этом, страховая выплата при наступлении страхового случая по всем определенным сторонами рискам также должна осуществляться в размере дата страховой суммы.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Условия договора страхования и Правил страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита.

После получения договора страхования, истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращалась, чем выразила согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса. 

Исходя из положений заключенного между сторонами договора страхования и требований ст. 958 ГК РФ, в настоящих правоотношениях истец, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку пунктом 7.4 прямо предусмотрено, что при досрочном расторжении договора после дата дней, с момента его заключения, возвращение страховой премии не предусматривается. 

При этом, названная статья допускает возможность включения в договор страхования условий о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора. 

Из разъяснений, содержащихся в пп. 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФот 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, т.е. гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

В абз. 2 п. 2 вышеназванного Постановления также указано, что с учетом положений ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992 г.N 2300-1 "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых, не подпадают под действие главы 111 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. 

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 Г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку в данном случае подлежит применению специальная норма - п.3 ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом, заключенный между сторонами договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд, приходит к выводу о том, что истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрела, связи с чем, требования Ш.И.В.. к ООО СК «***» о взыскании страховой премии, удовлетворению не подлежат. 

Поскольку не установлено в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании штрафа также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, -

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Ш.И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «***» о взыскании страховой премии, штрафа - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий***

*** 

***

***