дело № 2-22/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лесозаводск 11 февраля 2019 г.

Судья Лесозаводского районного суда Приморского края Яровенко С.В., с участием 

представителя истица ФИО2 - ФИО3, представившего доверенность от 13 июня 2017 года,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО8, представившей доверенность №ДВБ/139Д от 12 февраля 2018 года,

при секретаре Садыковой К.В.,

рассмотрев в судебном заседании исковое заявление ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Лесозаводский районный суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк» в её пользу сумму избыточно уплаченных процентов по кредиту в размере № хх копеек; сумму незаконно списанных платежей по досрочно погашенному кредиту в размере № хх копеек; проценты за незаконно удержанные денежные средства в размере № хх копеек; неустойку в размере № хх копеек; компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы по иску. Обязать ПАО «Сбербанк» расторгнуть кредитный договор № хх от хх.хх.хххх и выполнить досрочное полное погашение исходя из его фактического остатка в сумме № хх копеек по состоянию на хх.хх.хххх с учетом перерасчета платежей по кредиту. Обязать ПАО «Сбербанк» закрыть банковский счет № хх, открытый банком для обслуживания кредитного договора № хх от хх.хх.хххх Обязать ПАО «Сбербанк» выдать Свидетель №1 надлежащим образом заверенную справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх В обоснование исковых требований указала, что хх.хх.хххх между ней (ФИО1) и ПАО «Сбербанк» был заключен договор «потребительского кредита» № хх о предоставлении ей (ФИО1) банком займа на сумму № хх годовых на срок № хх месяцев. хх.хх.хххх она (ФИО1) обратилась в банк с целью досрочного полного погашения вышеуказанного кредита. Сотрудником банка ей (ФИО1) была предоставлена справка об остатке долга по кредиту в размере № хх копеек и сообщено, что именно эта сумма должна быть уплачена в случае досрочного погашения кредита. В этот же день ею (ФИО1) на банковском счете № хх была размещена сумма в размере № хх копеек для целей досрочного погашения вышеуказанного кредита. хх.хх.хххх ею (ФИО1) в банк было подано заявление о расторжении договора «Потребительского кредита» № хх; досрочном полном погашении кредита; требовании произвести перерасчет платежей по кредиту за фактический срок его пользования; размещении на счете № хх денежных средств исключительно для целей досрочного погашения данного кредита. Однако, старший менеджер банка сначала отказалась принимать данное заявление, а потом, приняв его, сообщила, что правилами банка не предусмотрен перерасчет платежей и возврат избыточно уплаченных процентов в случае досрочного погашения данного потребительского кредита. Согласно расчета суммы основного долга и процентов, проведенного ей (ФИО1) самостоятельно, сумма общего долга по кредиту за фактический срок его пользования на день уведомления банка, то есть по состоянию на хх.хх.хххх, составляет № хх копеек, из них проценты на сумму № хх копеек. Таким образом, согласно расчету, на указанную дату, с учетом досрочного погашения кредита, ей (ФИО1) было избыточно уплачено банку процентов на сумму № хх копеек. В случае полного досрочного погашения кредита она (ФИО1) должна была уплатить банку по состоянию на хх.хх.хххх остаток долга по кредиту в сумме № хх копеек (остаток по кредиту согласно справке банка в № хх копеек минус избыточно уплаченные проценты № хх копеек). В то время у неё (ФИО1) на счету было № хх копейки, что являлось достаточным для целей досрочного погашения. Однако, в нарушение требований ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.810 ГК РФ, банк отказался как производить перерасчет платежей по кредиту на дату фактического его использования, так и списывать денежные средства в счёт досрочного погашения кредита, игнорируя полученные им поручение и заявление заемщика. хх.хх.хххх банк самовольно, без её (ФИО1) согласия и неправомерно игнорируя её распоряжение, заявление и претензию, произвел списание очередного платежа по кредиту в сумме № хх копейки из средств, которые были предоставлены исключительно для целей досрочного полного погашения кредита. Банк причинил ей (ФИО1) убытки незаконно отказав в возврате избыточно уплаченных процентов по кредиту в сумме № хх копеек, а также незаконного списания очередного платежа по кредиту в сумме № хх копеек, игнорируя требование потребителя о досрочном прекращении кредитного договора и фактическом исполнении обязательств по кредиту. Таким образом, общая сумма убытков, причиненных ей (ФИО1) банком на момент подачи искового заявления составляет № хх копейку. Учитывая, что п.4 договора «Потребительского кредита» № хх установлен иной размер процентов, то на сумму незаконно удержанных процентов и платежей по кредиту подлежат начислению проценты в размере № хх% годовых. При этом датой начала периода начисления процентов по сумме № хх копеек является хх.хх.хххх, а по сумме № хх копеек – хх.хх.хххх Всего, на момент составления иска сумма начисленных процентов составляет № хх копеек. Учитывая, что цена кредитного договора на момент досрочного погашения кредита, хх.хх.хххх составляла № хх копеек, сумма неустойки за каждый день просрочки составляет № хх копеек. Исходя из требований ч.7 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» такое нарушение срока началось со хх.хх.хххх В связи с допущенными банком нарушениями, ею (ФИО1) хх.хх.хххх в банк была подана письменная претензия с повторным требованием перерасчета платежей по кредиту (уменьшения цены оказанной услуги) и полного досрочного погашения кредита (устранения недостатков при оказании услуги). Исходя из того, что нарушение банком срока удовлетворения требований потребителя, установленных ч.7 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» начало течение со хх.хх.хххх, то нарушение срока по состоянию на хх.хх.хххх составляет № хх дня. Таким образом, размер неустойки, подлежащей уплате банком по состоянию на хх.хх.хххх составляет № хх копеек. Неправомерные действия банка по отказу в досрочном погашении кредита, перерасчете и возврате избыточно уплаченных процентов, самовольном списании денежных средств с её (ФИО1) счёта причинили ей и продолжают причинять по настоящее время нравственные страдания: страх перед будущим, негативные эмоции, связанные с осознанием факта обмана на значительную сумму, чувство беспомощности и незащищенности от произвола банка, а также физические страдания: переодические головные боли, состояния депрессии, приступы гипертонии и др. Причиненный ей (ФИО1) банком, вследствие нарушения ее прав потребителя моральный вред имеет значительный размер и может быть компенсирован в случае выплаты ей денежной компенсации в размере № хх рублей.

В ходе судебного заседания хх.хх.хххх и хх.хх.хххх судом приняты к рассмотрению измененные в судебном заседании представителем истца ФИО2 – ФИО3 исковые требования, с соответствии с которыми истица просит признать неправомерными действия ПАО Сбербанк по отказу произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом № хх от хх.хх.хххх; признать неправомерными действия ПАО Сбербанк по не ознакомлению истца-заемщика с общими условиями кредитования на момент заключения кредитного договора; признать ПАО Сбербанк по состоянию на хх.хх.хххх просрочившим кредитором по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 сумму избыточно уплаченных процентов по кредиту в размере № хх копеек; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 незаконно удержанные денежные средства в размере № хх копейки; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 неустойку в размере № хх копеек; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере № хх рублей; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 компенсацию судебных расходов на проведение экспертизы в размере № хх рублей; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 штраф в размере № хх% от присужденной суммы по иску; а также обязать ПАО Сбербанк расторгнуть кредитный договор № хх от хх.хх.хххх и выполнить досрочное полное погашение исходя из его фактического остатка по состоянию на хх.хх.хххх с учетом перерасчета платежей по кредиту; обязать ПАО Сбербанк закрыть банковский счет № хх и выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № хх от хх.хх.ххххг.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1 - Свидетель №1 настаивает на удовлетворении уточнённых исковых требований, по основаниям, указанным в исковом заявлении. Дополнил, что Банк нарушил права истца, поскольку отказался произвести перерасчет, несмотря на намериния истицы, закрепленные в соответствующем заявлении. Банк обязан был принять указанную истицей сумму и сообщить, что не хватает для полного погашения № хх рублей. Даже после того, как истица внесла еще № хх рублей, Банк, все равно не принял меры по полному списанию денежных средств, что привело бы к полному погашению кредита. Каких либо письменных ответов в адрес истицы, на ее заявление Банк не направлял. Банк указал, что направлял ответы на телефонный № хх, но этот номер не принадлежит истице. Истица представила хх.хх.хххх копию заключения финансовой независимой экспертизы. В настоящее время истица сняла деньги со счета, предназначенного для погашения кредита.

В судебное заседание не прибыла надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения истец ФИО1 Суд, с учетом мнения лиц участвующих в деле, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, поскольку ее неявка в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО9 считает, что исковые требования являются необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению. В представленных в суд возражениях на исковое заявление указала, что банк имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Ежемесячный платеж по договору «потребительского кредита» № хх составил № хх копеек. Именно в указанной сумме ежемесячно, 26 числа, банком производились списания со счета заемщика в погашение задолженности по кредитному договору, в том числе и хх.хх.хххх сумма 10426 рублей 72 копейки также была списана банком, что подтверждается отчетом о всех операциях по счету № хх за период с хх.хх.хххх по хх.хх.ххххххххххх задолженности по кредитному договору, после произведенного хх.хх.хххх гашения, составил № хх копеек, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на хх.хх.ххххг., а также графиком платежей по кредитному договору, полученным ФИО1 хх.хх.ххххг., о чем имеется ее собственноручная подпись. хх.хх.хххх ФИО1 обратилась в банк с целью досрочного полного погашения вышеуказанного кредита. хх.хх.хххх, согласно отчета о всех операциях по счету № хх, на счет была зачислена сумма № хх рублей, что с учетом остатка денежных средств по счету в размере № хх копейки, составило общую сумму денежных средств на счете № хх копейки, данной суммы оказалось недостаточно для проведения досрочного погашения кредита в дату хх.хх.хххх Следует учесть, что на дату хх.хх.хххх размер задолженности состоял не только в остатке задолженности по основному долгу в размере № хх копеек, но и в сумме начисленных за 1 день пользования кредитом процентов, которая составила № хх В результате, общий размер задолженности по кредитному договору по состоянию на хх.хх.хххх составил № хх копеек, при этом денежных средств на счету имелось № хх копейки. В связи с чем, полное досрочное погашение по кредиту не могло быть осуществлено банком по причине недостаточности для списания денежных средств на счету клиента. Поскольку досрочного погашения долга произведено не было, банк обоснованно продолжал списание средств со счета в соответствии с графиком платежей, а именно хх.хх.ххххг. в погашении задолженности списано № хх копейки. В сентябре списаний денежных средств со счета не было, поскольку заемщик, в нарушении достигнутых условий договора, хх.хх.хххх перевела денежные средства со счета № хх и произвела операцию по закрытию счета. В результате чего, по состоянию на хх.хх.ххххг. по кредитному договору № хх от хх.хх.ххххг. образовалась просроченная задолженность, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту. Таким образом, утверждение истца о том, что им было произведено досрочное гашение кредитного договора хх.хх.ххххг., и соответственно, действия банка по списанию № хх копейки «по досрочно погашенному кредиту» незаконны, в связи с чем, данная сумма подлежит взысканию с банка, противоречат представленным доказательствам, условиям договора и нормам законодательства, соответственно, требования в данной части не подлежат удовлетворению. Истец ошибочно полагает, что имеется переплата процентов на сумму № хх копеек на дату подачи заявления о досрочном гашении хх.хх.хххх, которая должна была быть учтена банком при досрочном гашении и банк обязан был погасить остаток задолженности по кредиту в сумме № хх копеек, списав средства со счета, которых было достаточно для проведения операции. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования). Как следует из и.3.3.2 Общих условий кредитования периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4 Общих условий) Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц № хх соответственно). В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций, утвержденным Банком России хх.хх.хххх № хх-П, вступившими в действие с хх.хх.хххх. Пунктом 1.6 Положения ЦБ от хх.хх.хххх № хх-П предусмотрено, что процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются в порядке и размере, предусмотренными соответствующим договором, на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - № хх дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. Поскольку отсутствуют излишне начисленные и выплаченные заемщиком проценты за пользование кредитом, в связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа при полном досрочном гашении кредита у банка отсутствуют. Расчет подлежащих уплате процентов, предоставленный заемщиком, не соответствует ни условиям кредитного договора, ни арифметическим правилам, в связи с чем не может быть признан обоснованным. Ссылаясь в исковом заявлении на Определение Верховного Суда Российской Федерации от хх.хх.хххх по делу № хх-КГ15-14 по иску ФИО4 к ОАО «Сбербанк России» как на сложившуюся судебную практику, подтверждающую причинение истцу ущерба в размере № хх копейки истец не учел следующую сформулированную судом позицию. «Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.». В этом же Определении Верховный Суд Российской Федерации указал судам на необходимость проверить расчеты, представленные Банком и заемщиком, и вынести решение с учетом установленных обстоятельств. Впоследствии Верховным Судом Российской Федерации в Определении от хх.хх.хххх по вышеуказанному делу № хх была сформирована следующая позиция: «В ежемесячный платеж не входят проценты за не наступивший период времени, расчет проиентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя». Таким образом, ссылка истца на позицию Верховного Суда РФ, изложенную в определении от хх.хх.хххх по делу № хх, является некорректной, поскольку окончательные выводы суда содержатся в Определение ВС РФ от хх.хх.ххххг, которые подтверждают обоснованность и законность начисления банком процентов по договору. Таким образом, ошибкой в предоставленном истцами расчете является неверное определение размера аннуитетного платежа - той ежемесячной суммы, направляемой на погашение задолженности по договору. Так в расчете истца фигурирует сумма № хх рублей, вместе с тем заемщик в течение фактического пользования заемными денежными средствами (№ хх день) не вносил сумму аннуитетного платежа в указанном размере, а вносил согласно подписанному графику платежей сумму в размере № хх копейки. В случае если заемщик вносил сумму большую, чем предусмотрено графиком платежей, то погашение основного долга осуществлялось бы в большем размере в каждом последующем периоде, и соответственно уменьшалась бы сумма процентов за пользование кредитом. Истом не вносилась ежемесячно сумма в размере № хх рублей в погашение основного долга. Предоставляя указный расчет, заемщик не учел, что проценты начисляются ежедневно; заемщик проигнорировал положения кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); заемщик не учел общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (№ хх день); заемщик проигнорировал положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга. Арифметический расчет процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной Положением ЦБ от хх.хх.хххх № хх-П и кредитным договором, полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей. Так, в графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения. Сумма основного долга по кредитному договору на дату платежа хх.хх.хххх (дата платежа указывается в соответствии с графиком платежей) составила № хх руб. В связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом в размере № хх % в год определяется как № хх руб. Принимая во внимание количество действительных дней в № хх), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила № хх Таким образом, за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх (№ хх дней) заемщик обязан был оплатить проценты в размере № хх копеек, что вычисляется как: № хх руб. Полученный размер основных процентов полностью соответствует графику платежей и условиям кредитного договора. Аналогичный расчет производится и в последующих периодах, который приведен в расчете процентов по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх Следует иметь в виду, что полная стоимость потребительского кредита (займа) не является условием договора, она представляет собой выраженный в конкретном цифровом значении процентов годовых результат применения согласованных сторонами индивидуальных условий с учетом всех образующих цену заимствования факторов, включающих не только проценты по договору, но и все платежи заемщика помимо погашения основной суммы долга кредитору и в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по внесению таких платежей следует из условий договора. Закон устанавливает формулу расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) и правила учета включаемых в нее платежей (ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе). Понятия «Полная стоимость потребительского кредита» и «Процентная ставка по договору» не тождественные, расчет истца, указывающий на процентную ставки по договору на № хх % основаны на неправильном понимании требований гражданского законодательства, регулирующих указанные правоотношения. Процентная ставка по кредитному договору была согласована сторонами в размере № хх % и являлась неизменной на протяжении всего действия кредитного договора, что подтверждается расчетом процентов. Таким образом, расчет, предоставленный заемщиком, не учитывает ни условий кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом. Расчет Банка подтверждает, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют. Требования о взыскании неустойки в размере № хх копеек за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя не подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с п. 16 кредитного договора, обмен информацией между заемщиком и кредитором может осуществляться одном из следующих способов посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи и / или посредством личной явки заемщика в подразделение кредитора по месту получения кредита (ххххххх); также кредитор может направить заемщику информацию посредством электронной почты и SMS-сообщений, определен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Согласно выписок (скрин-шотов) из программного обеспечения банка АС CRM, обращение ФИО1 было зарегистрировано хх.хх.хххх № хх. Обращение клиента банком рассмотрено, о чем хх.хх.ххххг. направлено СМС сообщение. В связи с чем, основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки отсутствуют. Требования о взыскании морального вреда в размере № хх рублей также не подлежат удовлетворению в силу следующего: в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку в действиях ответчика вина отсутствует, права потребителей не нарушены, что подтверждается представленными доказательствами, требование о взыскании морального вреда не подлежит удовлетворению. Также не подлежат удовлетворению производные от основных требований, требования о взыскании штрафа, так оснований для взыскания суммы излишне уплаченных процентов не имеется. В соответствии с п. 16 кредитного договора, обмен информацией между заемщиком и кредитором может осуществляться одном из следующих способов: посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи и или посредством личной явки заемщика в подразделение кредитора по месту получения кредита г Лесозаводск, ххххххх); также кредитор может направить заемщику информацию посредством электронной почты и SMS-сообщений, определен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Согласно выписок (скрин-шотов) из программного обеспечения банка АС CRM, обращение ФИО1 было зарегистрировано хх.хх.ххххг. № хх и принято в работу. SMS -сообщение направлено на номер телефона № хх, данный номер указан в заявлениях в качестве контактного. (Выписка из АС CRM с расшифровкой сообщения прилагается.) хх.хх.ххххг. на номер телефона № хх банком направлено сообщение. Кроме этого, хх.хх.ххххг. на номер телефона № хх, который также в программном обеспечении банка указан как контактный номер телефона клиента ФИО1, направлено сообщение. (Выписка из АС CRM с расшифровкой сообщения, а также контактные данные о клиенте из АС CRM прилагаются). О том, что клиенту была известна информация о результатах рассмотрения обращений, подтверждается самим истцом, в документах, представленных суду в судебном заседании хх.хх.ххххг., а именно, истец указала, что страховая премия была зачислена на счет; снимок экрана личного кабинета «Сбербанк Онлайн» по состоянию на № хх., подтверждающий факт закрытия банком кредитной и дебетовой банковской карт, о закрытии которых подавались заявления. Кроме этого, хх.хх.ххххг. клиентом вновь было оформлено обращение в банк о перерасчете начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом, погашении основного долга, расторжении договора, выдаче справки об отсутствии задолженности, поскольку сотрудники банка «как из Лесозаводска так и Москвы отказались производить перерасчет процентов избыточно уплаченных заемщиком на дату досрочного погашения кредита и расторжении договора». В соответствии с п.№ хх Общих условий кредитования, заемщик впрайе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части ( п. 3.8.1 Общих условий кредитования). При отсутствии на счете, указанном в заявлении о досрочном погашении денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется ( п. 3.8.2.1 Общих условий кредитования). Согласно отчета о всех операциях по счету № хх. хх.хх.хххх на счет была зачислена сумма № хх рублей, что с учетом остатка денежных средств по счету в размере № хх копейки, составило общую сумму денежных средств на счете № хх копейки, которой было недостаточно для проведения досрочного погашения кредита в дату хх.хх.хххх Более того, поскольку, заявление на досрочное погашения кредита подано в банк хх.хх.ххххг., то на дату хх.хх.ххххг. размер задолженности состоял не только в остатке задолженности по основному долгу в размере № хх копеек и в сумме начисленных за 1 день пользования кредитом процентов, которая составила № хх копейку (№ хх) В результате, общий размер задолженности по кредитному договору по состоянию на хх.хх.хххх составил № хх копеек, при этом денежных средств на счету имелось № хх копейки. Таким образом, полное досрочное погашение по кредиту не могло быть осуществлено банком по причине недостаточности для списания денежных средств на счету клиента как на дату хх.хх.ххххг., так и на дату хх.хх.хххх Утверждение истца о том, что банк обязан был пересчитать излишне уплаченные проценты и зачесть их к досрочному погашению по кредиту и полностью погасить задолженность, не соответствует ни условиям заключенного договора, ни нормам законодательства. Предусмотренный условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты проиентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. Поскольку отсутствуют излишне начисленные и выплаченные заемщиком проценты за пользование кредитом, в связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа при полном досрочном гашении кредита у банка отсутствуют.

Обосновывая свою позицию в судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО9 указала, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 хх.хх.ххххг. были подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита», согласно которым ФИО1 предложила банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», в рамках которых просила ПАО Сбербанк предоставить ей кредит на сумму № хх рублей, сроком кредитования - № хх месяцев под № хх% годовых и обязалась возвратить кредит на условиях предусмотренных договором. В силу п. 3 и п.4 ст. 5 ФЗ от хх.хх.хххх №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размешаются кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информаиионно- телекоммуникаиионной сети "Интернет "). Как следует из п. 14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика. О том, что заемщик был ознакомлен с «Общими условиями кредитования и согласен с ними свидетельствует его собственноручная подпись, проставленная на индивидуальных условиях, в том числе на странице второй, содержащей пункт 14. Доказательств тому, что заемщику было отказано в предоставлении общих условий истцом не представлено, как и не представлено доказательств тому, что истец обращался с данным требованием в банк. Кроме того, заключенный договор является договором присоединения, что определяет его заключение путем присоединения к договору в целом, включая как индивидуальные его условия, так и общие условия кредитования. Учитывая, что общие условия кредитования размещены в свободном доступе, клиент имеет беспрепятственное право ознакомиться с общими условиями кредитования и принять решение о возможности заключения договора. Доказательств тому, что клиент не имел возможности ознакомиться с общими условиями или банк воспрепятствовал ему в этом, истцом не представлено. Напротив, представленные банком доказательства, не оставляют сомнений в том, что истец был ознакомлен с общими условиями кредитования, согласился с ними, и принял решение о подписании индивидуальных условий кредитования на предложенных им условиях. В связи с чем, требования истца о признании неправомерными действий банка по не ознакомлению истца с общими условиями кредитования не обоснованы и удовлетворению не подлежат. Утверждение истца, о том, что банк не предоставил истцу письменного ответа на претензию от хх.хх.хххх необоснованно, поскольку опровергается представленными в материалы дела доказательствами. В соответствии с п. 16 индивидуальных условий кредитования, определен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, согласно которому обмен информацией между заемщиком и кредитором может осуществляться одним из следующих способов: посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи и / или посредством личной явки заемщика в подразделение кредитора по месту получения кредита (ххххххх); также кредитор может направить заемщику информацию посредством электронной почты и SMS-сообщений. Согласно выписок (скрин-шотов) из программного обеспечения банка АС CRM, обращение ФИО1 было зарегистрировано хх.хх.хххх № хх. Обращение клиента банком рассмотрено, о чем хх.хх.хххх направлено СМС сообщение следующего содержания: «ФИО1, ваше обращение № хх от хх.хх.хххх рассмотрено, ответ по которому направлен на почтовый адрес, указанный вами в заявлении Сбербанк». Следует учесть, что ответ банка об отказе в удовлетворении требований для перерасчета процентов, не может рассматриваться как отсутствие либо не предоставление банком ответа. В связи с чем, утверждение истца о не предоставлении ей письменного ответа на претензию от хх.хх.ххххг. безосновательно. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части (п. 3.8.1 Общих условий кредитования). При отсутствии на счете, указанном в заявлении о досрочном погашении денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении. досрочное погашение кредита или его части не осуществляется (п. № хх Общих условий кредитования). Согласно Отчета о всех операциях по счету № хх, на счет клиента ФИО1 хх.хх.хххх была зачислена сумма кредита в размере № хх рублей. В соответствии с графиком платежей, 26 число каждого месяца является датой для ежемесячного внесения аннуитетного платежа по кредиту. Поскольку ежемесячный платеж по договору составил № хх копейки, именно в указанной сумме ежемесячно, 26 числа, банком производились списания со счета заемщика в погашение долга по кредитному (договору, в том числе и хх.хх.хххх сумма № хх копеек также была списана банком, что подтверждается отчетом о всех операциях по счету № хх за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх Остаток задолженности по кредитному договору, после произведенного хх.хх.хххх гашения, составил № хх копеек, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на хх.хх.хххх, а также графиком платежей по кредитному договору, полученным ФИО1 хх.хх.хххх, о чем имеется ее собственноручная подпись. хх.хх.хххх ФИО1 обратилась в банк с заявлением о проведении полного досрочного погашения кредитного договора. При этом в заявлении указано, что для погашения данного кредита в полном объеме, заемщиком хх.хх.ххххг. на счет № хх перечислено № хх рублей. Согласно отчета о всех операциях по счету № хх, хх.хх.хххх на счет была зачислена сумм № хх рублей, что с учетом остатка денежных средств по счету в размере № хх копеек, составило общую сумму денежных средств на счете в размере № хх копеек, которой было недостаточно для проведения досрочного погашения кредита в дату хх.хх.хххх Следует учесть, что на дату хх.хх.хххх размер долга состоял не только в остатке долга по основному долгу в размере № хх копеек, но и в сумме начисленных за 1 день пользования кредитом процентов, которая составила № хх) В результате общий размер долга по кредитному договору, по состоянию на хх.хх.хххх составил № хх копеек, при этом денежных средств на счету имелось № хх копейки. В связи с чем, полное досрочное погашение по кредиту не могло быть осуществлено банком по причине недостаточности для списания денежных средств на счету клиента. Поскольку досрочного погашения долга произведено не было, банк обоснованно продолжал списание средств со счета в соответствии с графиком платежей, а именно хх.хх.хххх в погашении задолженности списано № хх копейки. В сентябре списаний денежных средств со счета не было, поскольку заемщик, в нарушении достигнутых условий договора хх.хх.хххх перевела денежные средства со счета № хх и произвела операцию по закрытию счета. В соответствии с условиями договора, заемщик обязан был лично явиться в банк не позднее дня осуществления досрочного погашения долга по кредиту с заявлением о досрочном погашении кредита, с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета с которого будет осуществляться списание средств. Исходя из буквального толкования условий договора, и действий истца, хх.хх.хххх истица обратилась в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита, просила осуществить операцию в срок до хх.хх.хххх, что не соответствует достигнутым условиям договора. Условием договора предусмотрено, что дата гашения должна быть указана точно, поскольку в силу п.6 ст. 810 ГК РФ и п. 3.2, З.2.1., случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Более того, истица, желая, чтобы операция была проведена в срок до хх.хх.ххххг., не обеспечила наличие достаточных средств на счете заемщика, с которого необходимо было произвести списание, чем проигнорировала условия договора и требования закона о праве банка на получение процентов за пользование кредитом и обязанности заемщика оплатить проценты за пользование кредитом до даты полного погашения кредита. Данный факт подтверждается отчетом о всех операциях по счету № хх. То, что истица знала о сумме необходимого платежа, подтверждается самим повторным обращением истца в банк хх.хх.хххх, в котором она просит произвести перерасчет начисленных процентов и погасить задолженность по кредиту из суммы «избыточно» начисленных процентов, что прямо противоречит условиям договора. Иными словами, требования о не исполнении якобы банком п. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, истица желает оправдать свои действия о не исполнении обязательств по обеспечению достаточного наличия денежных средств на счету, а также уклониться от исполнения обязательств по уплате процентов, возложив на банк обязанность произвести перерасчет, якобы излишне уплаченных ею процентов и погасить задолженность. При этом, учитывая п. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ и п. 3.8 общих условий, банком предусмотрено досрочное гашение в день обращения клиента с соответствующим заявлением. Заемщик обязан лично явиться в подразделение банка не позднее дня досрочного погашения и предоставить банку соответствующее заявление о досрочном погашении кредита с указанием даты, суммы и номера счета, с которого данное гашение произведено. При этом, заемщик обязан обеспечить наличие достаточных денежных средств для проведения операции по погашению кредита. Заявление поступило в банк хх.хх.ххххг., именно эта дата является датой полного досрочного погашения кредита, однако исполнить данное заявление банк не имел возможности ввиду отсутствия средств на счете. Все иные обращения клиента, носили иной характер, и были направлены на уличение банка в нарушение прав потребителей и необходимости провести перерасчет уплаченных процентов. Таким образом, банком не допущено нарушений действующего законодательства и условий договора. Представленное истцом заключение № хх от хх.хх.хххх специалиста ФИО5 не может быть принято судом во внимание, поскольку противоречит положениям кредитного договора и положениям ЦБ от хх.хх.хххх № хх-П. Как было указано выше, срок кредитования, согласно условий кредитного договора составляет № хх месяцев, период пользования ФИО1 кредитными денежными на дату подачи заявления о досрочном гашении кредита от хх.хх.ххххг. составил № хх месяцев и один день с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх, именно за указанный период, истец полагает, что им были излишне уплачены проценты, которые подлежат перерасчету. При этом, по мнению истца, разницу в сумме фактически уплаченных процентов и излишне начисленных, банк обязан был направить для досрочного погашения кредита в срок до хх.хх.хххх Однако, как указано выше, для досрочного погашения в дату подачи заявления о досрочном гашении кредита, как то предусмотрено Общими условиями кредитования, денежных средств на счету заемщика было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, в связи с чем, данная операция не могла быть проведена банком хх.хх.хххх Кроме того, у банка отсутствовали основания для перерасчета уплаченных процентов, поскольку платежи проведенные заемщиком соответствовали условиям договора, графику платежей, их уплата в указанном размере подтверждается отчетом о всех операциях по счету клиента, в рвязи с чем, операция по полному досрочному погашению кредита не могла быть проведена ни в дату подачи заявления о полном досрочном погашении кредита, ни в дату хх.хх.ххххг., ни в какие иные даты, так как переплаты по процентам за пользование кредитом у заемщика не возникло. Как следует, из заключения № хх от хх.хх.хххх специалиста ФИО5, представленного истцом, при вычислении размера суммы ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту № хх от хх.хх.хххх срок кредитования учитывался 30 месяцев, за период с хх.хх.хххх по хх.хх.ххххг., с применением процентной ставки в размере № хх % годовых, соответственно при сроке кредитования № хх месяцев, размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился и составил № хх копейки. При этом, ФИО1 фактически ежемесячно платеж на данную сумму не вносился. От заемщика поступали ежемесячные платежи в размере № хх копеек, что соответствует графику платежей, и что отражено в отчете о всех операциях клиента по счету № хх. В заключении № хх от хх.хх.хххх специалиста ФИО5, приводится график ежемесячных платежей ФИО1, за размер ежемесячного платежа за период с февраля 2016 года по август 2018 года взята сумма № хх копейки, из них общая сумма процентов, начисленная за указанный период составила № хх копеек. При таком расчете, где ежемесячный платеж по кредиту - № хх копейки, остаток основного долга после первого платежа хх.хх.хххх составлял бы № хх копейки, тогда как фактически истица пользовалась кредитными денежными средствами в размере № хх копеек, соответственно у кредитора в данный период времени отсутствовали денежные средства в размере 367 290 рублей 31 копейки. При этом, обращаем внимание суда на вывод специалиста, изложенный в п.1, заключения, а именно, что за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх фактически выполненные заемщиком платежи соответствуют платежам, указанным в графике, что также подтверждает факт внесения заемщиком платежей в сумме указанной в графике. Банк также не согласен с выводом специалиста ФИО5, изложенным в п. 3 заключения № хх от хх.хх.хххх, согласно которому, размер излишне уплаченных процентов на хх.хх.хххх составил 58499 рублей 65 копеек, что является разницей между суммой уплаченных процентов по графику № хх копеек) и суммой процентов исчисленной специалистом, при иных параметрах кредитной сделки, (а именно изменении срока кредитования до № хх месяцев), что составило № хх копеек, поскольку фактически, на что неоднократно в своих возражениях указывал банк, и не отрицается самим истцом и подтверждается специалистом в заключении, платежи вносились согласно графика, в предусмотренном размере, иные денежные средства в счет погашения кредита не поступали, следовательно, переплаты процентов за пользование кредитными средствами не возникло. Также хотелось обратить внимание, что на обозрение специалисту не были представлены общие условия кредитования, где содержаться сведения о порядке и условиях начисления процентов, порядок расчета и внесения аннуитетных платежей. Положением Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и суммы процентов за пользование денежными средствами. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.№ хх Общих условий кредитования). Как следует из п.№ хх Общих условий кредитования периодом, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (№ хх соответственно) (п. № хх Общих условий). Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (№ хх соответственно) и умножить на количество дней в месяц (№ хх соответственно). В соответствии с графиком платежей п. 6 кредитного договора, размер ежемесячного платежа составлял № хх копейки. В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций, утвержденным Банком России хх.хх.хххх № хх-П, вступившими в действие с хх.хх.хххх. Пунктом 1.6 Положения ЦБ от хх.хх.хххх № хх-П предусмотрено, что процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются в порядке и размере, предусмотренными соответствующим договором, на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах кодовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - № хх дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Согласно заключению специалиста № хх (стр.2), при проведении исследования использовался только Гражданский кодекс Российской Федерации, нормы которого не содержат порядок исчисления аннуитетных платежей, не учитывают особенности отдельно взятого кредитного договора, содержат общие нормы законодательства, регулирующие гражданские правоотношения, в частности отношения займа (кредита). Таким образом, использование только ГК РФ, не является достаточным для подготовки заключения, связи с чем выводы не могут быть расценены как корректные, верные. Обращаем внимание суда, что в целях подтверждения выводов об отсутствии авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа банк привлек специалистов национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» ФИО6, ФИО7, которыми подготовлен экономический отчёт «Исследование аннуитетного порядка погашения задолженности по кредитному договору» Специалистами проведено исследование природы и особенностей аннуитетного порядка погашения кредита, а также дан анализ типовой кредитной документации Банка, предусматривающей аннуитетный порядок погашения кредита, в том числе, определяющий порядок начисления процентов в составе аннуитетных платежей (стр. 14- 27 Экономического отчета), на что банк обращал внимание суда в своих возражениях на иск от хх.хх.ххххг. и предоставил в материалы дела экономический отчет. Банком также в материалы дела был предоставлен расчет процентов по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх, составленный в соответствии с условиями договора и положения ЦБ от хх.хх.хххх № хх-П, который согласуется в выводами специалистов НИУ «Высшая школа экономики» ФИО6, ФИО7 и в полном объеме применимы к кредитному договору, заключенному с заемщиком (стр. 5 Экономического отчета), а именно: 1. аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа начисляются на остаток основного долга за фактический период пользования денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. № хх проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период - за фактическое количество дней пользования кредитом. Оставшаяся после выплаты процентов часть аннуитетного платежа направляется на выплату основного долга. № ххрасчет процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа за каждый расчетный период производится следующим образом: размер основного долга на начало расчетного периода умножается на годовую процентную ставку, определенную условиями кредитного договора, которая делится на количество дней в году (№ хх соответственно) и умножается на фактическое количество дней в расчетном периоде (№ хх). 4. При определении размера аннуитетного платежа по кредитному договору срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на ту часть платежа, которая направляется на погашение основного долга. Экономический отчет подтверждает доводы банка о начислении процентов по кредиту исключительно на остаток основного долга за фактическое количество дней пользования кредитом и отсутствии авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. Таким образом ежемесячный платёж по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх не входят проценты за не наступивший период времени, расчёт процентов производится банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором 22,85 % годовых, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права заёмщика, в связи с чем основания перерасчёта процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют. При таких обстоятельствах, банк считает, что не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании суммы переплаченных процентов в размере № хх руб. При отсутствии оснований к удовлетворению основных требований не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку указанные требования являются производным от основного требования.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца ФИО3, мнение представителя ответчика ФИО8, суд приходит к следующим выводам: 

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

В соответствии со ст. 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. 

Согласно ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» заемщик, будучи потребителем финансовых услуг банка, вправе отказаться от исполнения кредитного договора в любое время при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Положениями п. 2 ст. 810 ГK РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу п. 1, 2 и 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 г. предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч.4 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.б ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита.

Согласно ч.3 ст. 810 ГК РФ заем считается возвращенным в момент передачи его кредитору, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет кредитора.

Согласно ч.7 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк в течение пяти календарных дней со дня получения заявления обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить его земщику вместе с информацией об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела хх.хх.хххх между ФИО2 и ПАО «№ хх 60 месяцев (л.д.9-12) и составлен график платежей, согласно которого датой окончательного расчёта по погашению кредита является хх.хх.хххх (л.д. 13-14). Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц («Потребительский кредит»), являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. Помимо этого в соответствии с п.14 кредитного договора, общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика. С содержанием общих условий кредитования заемщик ФИО2 ознакомлена и согласена. В соответствии с п.6 кредитного договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей согласованы сторонами в размере 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере № хх копеек. Согласно п. 17 индивидуальных условий сторонами согласовано, что кредитные средства предоставляются путем зачисления на счет заемщика № хх, открытый у кредитора. Порядок погашения кредита производится банком на основании поручения заемщика о ежемесячном перечислении в платежную дату (календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита), начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, с указанного в отдельном заявлении счета, денежных средств необходимых для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части, в размере необходимом для досрочного погашения кредита или его части (п. 21 индивидуальных условий). В связи с чем, заемщиком ФИО2 дано поручение банку на перечисление денежных средств необходимых для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору № хх от хх.хх.ххххг. в сроки, установленные кредитным договором, с банковского счета № хх. Кроме этого, банку поручено перечислять с указанного счета денежные средства, необходимые для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части по кредитному договору. В соответствии с п.3.8 общих условий кредитования, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части в соответствии с п. 3.8.1 Общих условий кредитования заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Согласно п. 3.8.2.1 Общих условий кредитования, при отсутствии на счете, указанном в заявлении о досрочном погашении денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется. Платежной датой для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами является 26 число каждого месяца, поскольку, согласно отчета о всех операциях по счету № хх, хх.хх.ххххг. на счет клиента ФИО2 была зачислена сумма кредита в размере № хх рублей. хх.хх.хххх ФИО2 обратилась в банк и сотрудником банка ФИО2 была предоставлена справка о задолженностях заёмщика по состоянию на хх.хх.хххх, которая на указанный период составляла № хх копеек (л.д. 18). 

хх.хх.хххх ФИО2 направила в банк заявление о расторжении кредитного договора, а так же заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (комиссии) и заявление о закрытии кредитной карты и расторжении договора банковского обслуживания. хх.хх.хххх ФИО2 направила в банк претензию по нарушению прав потребителя. 

хх.хх.хххх, согласно отчета о всех операциях по счету № хх, на счет была зачислена сумма № хх рублей, что с учетом остатка денежных средств по счету в размере № хх копейки, составило общую сумму денежных средств на счете № хх копейки, данной суммы оказалось недостаточно для проведения досрочного погашения кредита хх.хх.хххх Таким образом, полное досрочное погашение по кредиту не могло быть осуществлено банком в соответствии с пунктами 3.8 3.8.1, 3.8.2, 3.8.2.1. по причине недостаточности для списания денежных средств на счету клиента, в связи с чем, не имея в том числе и заявления от ФИО2 о частичном погашении кредита, банк, согласно условий договора, продолжал списание средств со счета в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, суд считает несостоятельными доводы ФИО2, а так же его представителя ФИО3 о неправомерности действий ПАО Сбербанк не принявшими находящиеся на счете ФИО3 денежные средства в счет досрочного полного либо частичного погашения потребительского кредита, поскольку ФИО2, не обращалась к ПАО Сбербанк в установленном договором потребительского кредита № хх от хх.хх.хххх и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (являющимися неотъемлемой частью кредитного договора) с заявлением о досрочном погашении потребительского кредита № хх от хх.хх.хххх, не обеспечила наличие на своем счете денежных средств достаточных на день ее заявления для досрочного погашения потребительского кредита. В результате чего ПАО Сбербанк не получил в счет гашения вышеуказанного кредита размещенную на счете истицы № хх, хх.хх.хххх сумму в размере № хх рублей и хх.хх.хххх сумму в размере № хх рублей. В связи с чем, ПАО Сбербанк, продолжил списывать со счета истицы 40№ хх, в соответствии с графиком платежей в июле и августе 2018 года в сумме № хх копейки. А хх.хх.хххх, счет истицы № хх, был по ее заявлению закрыт. 

На основании изложенного, суд не усматривает в действиях ответчика - ПАО Сбербанк, каких либо нарушений при исполнении кредитного договора «потребительского кредита» № хх от хх.хх.хххх заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» на сумму № хх рублей, а так же Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. Не усматривает суд и каких либо оснований влекущих изменение, условий указанного кредитного договора, порядка и размера платежей по договору. 

В судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы ФИО1, а так же ее представителя Свидетель №1 о правомерных основаниях для произведения перерасчета суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом № хх от хх.хх.хххх, наличии суммы избыточно уплаченных ФИО1 процентов по кредиту, факта незаконно удержанных ПАО Сбербанк денежных средств принадлежащих ФИО1 в размере № хх рублей № хх копейки, оснований для взыскания с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 неустойки по потребительскому кредиту № хх от хх.хх.хххх

В связи с чем, суд считает требования ФИО1 о признании неправомерными действия ПАО Сбербанк по отказу произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом № хх от хх.хх.хххх взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 суммы избыточно уплаченных процентов по кредиту в размере № хх копеек, взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 незаконно удержанных денежных средств в размере № хх рублей № хх копейки, взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 неустойки в размере № хх копеек не подлежат удовлетворению. 

Суд считает несостоятельными доводы ФИО1 о том, что она по вине ПАО Сбербанк не была ознакомлена с общими условиями кредитования на момент заключения кредитного договора, поскольку указанные доводы не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения гражданского дела и опровергаются подписью ФИО1 (л.д. 87-92) о том, что она именно на основании Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (являющимися неотъемлемой частью кредитного договора) обратилась в ПАО Сбербанк с просьбой предоставления ей кредита, после чего она заключила хх.хх.хххх с ПАО Сбербанк договор «потребительского кредита» № хх о предоставлении ей банком кредита на сумму № хх рублей под № хх% годовых на срок № хх месяцев. Кроме того, как установлено в судебном заседании, указанные Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, находятся в свободном доступе как в отделениях ПАО Сбербанк, так и в сети интернет. На основания изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения искового требования ФИО1 о признании неправомерными действий ПАО Сбербанк по не ознакомлению истца-заемщика с общими условиями кредитования на момент заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО2 не обратилась в ПАО Сбербанк в установленном договором потребительского кредита № хх от хх.хх.хххх и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (являющимися неотъемлемой частью кредитного договора) с надлежащим образом оформленным заявлением о досрочном погашении потребительского кредита № хх от хх.хх.хххх, не обеспечила наличие на своем счете денежных средств достаточных на день ее заявления для досрочного погашения потребительского кредита, в результате чего ПАО Сбербанк не получил в счет гашения вышеуказанного кредита размещенную на счете истицы № хх, хх.хх.хххх сумму в размере № хх рублей и хх.хх.хххх сумму в размере № хх рублей, принимая во внимание ст. 406 ГК РФ, и то, что в судебное заседание не предоставлено доказательств того, что ПАО Сбербанк не совершил действий предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, суд считает несостоятельными доводы ФИО2 и ее представителя ФИО3 о том, что ПАО Сбербанк по состоянию на хх.хх.хххх является просрочившим кредитором по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх

В связи с чем, суд считает, что исковое требование ФИО2 о признании ПАО Сбербанк по состоянию на хх.хх.хххх просрочившим кредитором по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебное заседание не представлено доказательств нарушения прав ФИО2 как потребителя ответчиком – ПАО Сбербанк, а так же нарушений ПАО Сбербанк при исполнении потребительского кредита № хх от хх.хх.хххх заключенного ФИО2, и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (являющимися неотъемлемой частью кредитного договора), в судебное заседание не представлено доказательств причинения ФИО2 ответчиком физических страданий и нравственных переживаний, суд не находит оснований для удовлетворения искового требования ФИО2 о взыскатнии с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере № хх рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком не были нарушены права ФИО2 при исполнении потребительского кредита № хх от хх.хх.хххх, в судебное заседание не представлены доказательства и доводы о том что ПАО Сбербанк существенно нарушил условия потребительского кредита № хх от хх.хх.хххх, ФИО2 уплатила Банку на хх.хх.хххх только очередной ежемесячный платеж предусмотренный графиком платежей и соответственно досрочно не погасила оставшуюся задолженность, в том числе и на день вынесения решения суда, суд считает что исковые требования ФИО2 о расторжении кредитного договора № хх от хх.хх.хххх и выполнении досрочного полного погашения исходя из его фактического остатка по состоянию на хх.хх.хххх с учетом перерасчета платежей по кредиту, выдаче справки об отсутствии задолженности по кредитному договору № хх от хх.хх.ххххг. не подлежат удовлетворению.

В соответствии с представленными в судебное заседание отчетами по операциям по счету (л.д. 84-86) и пояснениями представителя ответчика следует, что ФИО2 по ее заявлению, хх.хх.хххх, то есть до принятия искового заявления судом, был закрыт банковский счет № хх. В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ПАО Сбербанк закрыть банковский счет № хх.

Поскольку исковые требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании неправомерными действий ПАО Сбербанк: по отказу произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом № хх от хх.хх.хххх, не ознакомлению истца-заемщика с общими условиями кредитования на момент заключения кредитного договора, признании ПАО Сбербанк по состоянию на хх.хх.хххх просрочившим кредитором по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх, взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 суммы избыточно уплаченных процентов по кредиту в размере № хх копеек, удержанных денежных средств в размере № хх копеек, компенсации морального вреда в размере № хх рублей, обязании ПАО «Сбербанк» расторгнуть кредитный договор № хх от хх.хх.хххх и выполнить досрочное полное погашение исходя из его фактического остатка по состоянию на хх.хх.хххх с учетом перерасчета платежей по кредиту, закрыть банковский счет № хх не подлежат удовлетворению, принимая во внимание что на день рассмотрения искового заявления, ФИО2 не полностью исполнила свои обязательства перед ПАО Сбербанк по указанному в иске кредитному договору, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 компенсации судебных расходов на проведение экспертизы в размере № хх рублей, а так же штрафа в размере № хх% от присужденной суммы по иску и выдаче справки об отсутствии задолженности по кредитному договору № хх от хх.хх.хххх

Суд считает не состоятельными доводы представителя истицы ФИО2 - ФИО3 о возможности его допроса в статусе свидетеля по делу, поскольку ФИО3 вступил в дело в первом судебном заседании в качестве представителя истицы. Кроме того, ФИО3 не был чем то ограничен в даче показаний по существу дела, в том числе и об обстоятельствах, которые ему стали известны до направления искового заявления в суд. 

Суд отвергает как доказательство, представленные ФИО2 заключение специалиста № хх (л.д. 166-178), поскольку указанное заключение было составлено без учета совокупности доказательств представленных в судебное заседание и без учета мнения ответчика ПАО Сбербанк а так же документов находящихся у ответчика. Кроме того, учитывая, что указанное заключение специалиста было составлено в период нахождения гражданского дела в производстве Лесозаводского районного суда, в судебное заседание не представлены доказательства извещения эксперта об этом, а так же об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Кроме того, суд соглашается с мнением представителя ответчика о том, что указанное заключение не согласуется с условиями кредитного договора № хх от хх.хх.хххх заключенного с ФИО2 

Принимая во внимание, что истицей ФИО2 и ее представителем ФИО3 в судебное заседание не представлены убедительные доводы, опровергающие представленный ответчиком экономический отчет «Исследование аннуитетного порядка погашения задолженности по кредитному договору» (л.д. 116-134), суд не находит оснований для признания недостоверными выводов содержащиеся в представленных ответчиком экономическим отчетом «Исследование аннуитетного порядка погашения задолженности по кредитному договору» (л.д. 116-134) и соглашается с ним. 

Доводы ФИО2 о том, что она избыточно уплатила ПАО Сбербанк проценты по кредиту, Банк незаконно удержал ее денежные средства, а так же ее право на выплату неустойки не состоятельны и не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения гражданского дела. Кроме того, суд считает неверными представленные истицей ФИО2 в обоснование исковых требований, расчет суммы избыточно уплаченных процентов по кредиту в размере № хх копеек, удержанных Банком денежных средств в размере № хх копейки, а так же неустойки в размере № хх копеек, поскольку указанные расчеты не согласуются с условиями кредитного договора № хх от хх.хх.хххх заключенного ПАО Сбербанк и ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о признании неправомерными действий ПАО Сбербанк в части касающейся отказа произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом № хх от хх.хх.хххх - отказать.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о признании неправомерными действия ПАО «Сбербанк» по не ознакомлению истца-заемщика с общими условиями кредитования на момент заключения кредитного договора - отказать 

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о признании ПАО «Сбербанк» по состоянию на хх.хх.хххх просрочившим кредитором по кредитному договору № хх от хх.хх.ххххг. - отказать.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 суммы избыточно уплаченных процентов по кредитному договору в размере № хх копеек - отказать.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 незаконно удержанных денежных средств в размере № хх копейки, взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 неустойки в размере № хх копеек - отказать.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере № хх рублей - отказать.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 компенсации судебных расходов на проведение экспертизы в размере № хх рублей - отказать.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 штрафа в размере № хх% от присужденной суммы по иску - отказать.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований об обязании ПАО «Сбербанк» расторгнуть кредитный договор №№ хх от 26 февраля 2016 г. и выполнить досрочное полное погашение исходя из его фактического остатка по состоянию на хх.хх.хххх с учетом перерасчета платежей по кредиту - отказать.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований об обязании ПАО «Сбербанк» закрыть банковский счет № хх и выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № хх от хх.хх.ххххг. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение 1 месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18 февраля 2019 года. 

Судья: ____________________