36RS0001-01-2021-001002-03

Дело № 2-1021/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 17 июня 2021 года

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Толубаева Д.Н.,

при секретаре Борщевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

Заявленные требования истец мотивировала тем, что 30.08.2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № ...... 30.08.2018 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья № № ..... со сроком действия с 31.08.2018 по 30.08.2021, сумма страховой премии по которому составила 229786,42 рублей. Как следует из личного кабинета заемщика кредитный договор № ..... от 30.08.2018 года закрыт, обязательства по погашению долга перед банком полностью ФИО1 исполнены досрочно 03.04.2019 года. Таким образом, обязанность страховщика по выплате страховой суммы полностью отпала с момента полного досрочного погашения истцом кредита 03.04.2019. Оплата страховой премии произведена истцом ответчику полностью. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В связи с чем истец обратилась к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ее требования не были удовлетворены, в связи с чем истец обратилась с претензией, а после отказа в возврате денежных средств - к финансовому уполномоченному, который своим решением от 11.03.2020 отказал ей в удовлетворении требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии.

Просила суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 184668,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 92334, 27 рублей.

От ответчика поступили возражения на иск, в которых он просил отказать в удовлетворении требований, поскольку нет доказательств, что заключение договора страхования не было обусловлено лишь заключением кредитного договора, спорный договора был заключен 30.08.2018 года, однако, заявление о расторжении договора было направлено 25.11.2020 года, то есть после периода охлаждения. Договор страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, погашение кредитного договора не свидетельствует об исключении страхового риска. 

Представители ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В судебное заседание истец ФИО1, а также ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержали. Указали, что из графика страховых выплат однозначно следует, что договор страхования обусловлен заключением кредитного договора, поскольку кредитный договор был досрочно исполнен, то необходимость страхования рисков, отпала. Страховое возмещение было обусловлено остатком долга по договору страхования, его размер напрямую связан с платежами по кредитному договору, при исполнении досрочно кредитного договора отпала объективная необходимость в договоре страхования и страхователь не сможет получить возмещение и следовательно отпадает экономическая целесообразность действия договора.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.08.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № ..... на сумму 2417786,42 рублей под 10,9 % годовых со сроком возврата кредита 36 месяцев (л.д.7-14).

Также судом установлено, что 30.08.2018 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья № № ..... (далее - Договор страхования). Указанное подтверждается страховым полисом, в котором, помимо прочего, отражен срок действия договора - с 31.08.2018 по 30.08.2021, порядок уплаты страховой премии -единовременно, размер страховой премии – 229786,42 рубля (л.д. 3-4).

Как следует из представленных в дело доказательств, Договор страхования заключен в соответствии на Условиях страхования «защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание)», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая».

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по застрахованным Договором страхования рискам составляет 2417786,42 рублей, выгодоприобретателем является ФИО1, а в случае её смерти – её наследники. 

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены в полном объёме 04.04.2019 года, договор закрыт 07.04.2019 года.

01.12.2020 ФИО1 обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также осуществить возврат страховой премии в размере 183705,00 рублей.

07.12.2020 ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № ..... уведомила ФИО3 об отказе в удовлетворении требований. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Доводы истца о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем ввиду полного погашения кредита часть страховой премии подлежит возврату пропорционально периоду, в котором договор страхования досрочно прекратился, не могут быть признаны состоятельными.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь(выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в п. 1 данной статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (п. 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Однако, проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что предусмотренные полисом страховые события не наступили, страховая сумма не стала равной нулю после досрочного погашения кредита, а условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

Таким образом, моментом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекратилось, так как возможность выплаты страховой суммы страхователю при наступлении страхового случая в период действия договора страхования сохраняется.

Истец в заявленном иске обращает внимание на взаимосвязанность кредитного договора и договора страхования и настаивает на том, что по условиям договора страхования страховая сумма зависит от размера задолженности по кредитному договору, что при досрочном погашении кредита влечет прекращение договора страхования ввиду прекращения страхового риска.

Однако доводы истца основаны на ошибочном толковании условий договора страхования и норм материального права, не позволяющих сделать вывод о том, что выплата страхового возмещения обусловлена исключительно остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. п. 7 - 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО "ВТБ" договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора.

Как указано в полисе страхования, начиная со второго дня срока действия договора страхования, размеры страховой суммы устанавливаются в соответствии с графиком размеров страховых сумм, который является неотъемлемой частью договора страхования от 30.08.2018 (л.д. 3). Досрочное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору не может являться основанием для возврата со страховой компании страховой премии за неиспользованный период, поскольку указанные договоры заключались истцом в виде самостоятельных правовых отношений и не носили между собой взаимосвязанного характера.

С учетом изложенного, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма в период действия договора равной нулю, вопреки утверждениям истца, не является, а, следовательно, договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

С учетом установленных судом обстоятельств, в частности, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, то при таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу части страховой премии удовлетворению не подлежат.

А поскольку нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" по заявленным истцом основаниям судом не установлено, то исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, являющиеся производными от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Толубаев Д.Н.

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2021 года.

36RS0001-01-2021-001002-03

Дело № 2-1021/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 17 июня 2021 года