Дело № 2-2390/2020

(УИД 73RS0004-01-2020-003040-64)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2020 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи Николаевой Н.Д., при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Ворониной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» (далее – ООО Коллекторское агентство «Фабула») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, мотивируя свои требования следующим.

01.06.2019 между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 был заключен договор займа (микрозайма) №, по условиям которого последней был предоставлен займ в сумме 20 000 руб., который она обязалась возвратить займодавцу в срок до 26.06.2019 и уплатить проценты за пользование займом, исходя из ставки 1,5% в день.

Между истцом и ООО МФК «ВЭББАНКИР» заключен договор уступки прав требования № 23/01 от 23.01.2020 года, в соответствии с которым цедент уступил права требования по договору истцу.

Поскольку условия договора займа заемщиком нарушены, сумма займа в срок не возвращена и уплата процентов в срок не осуществлена, просят взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа (микрозайма) № от 01.06.2019 в размере 70 000 руб., из которой: 20 000 руб. – сумма основного долга, 48 509,59 руб. – проценты за период с 01.06.2019 по 29.04.2020, 1 490,41 руб. – пени за период с 01.06.2019 по 29.04.2020, а также расходы по оплате государственной пошлины. 

Представитель истца ООО Коллекторское агентство «Фабула» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, против вынесения заочного решения не возражала. 

Ответчик ФИО1 и представитель третьего лица ООО МКК «ВЭББАНКИР» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом в надлежащей форме. 

На основании изложенного, суд, в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на равенстве участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 01.06.2019 года между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в сумме 20 000 руб. на срок двадцать шесть календарных дней, с уплатой процентов, исходя из 1,5% за каждый день пользования (547,5% годовых), платежной датой – 26.06.2019 (пункты 1, 2 договора).

Согласно графику платежей, являющегося приложением № 1 к договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от 01.06.2019 в платежную дату 26.06.2019 подлежала уплате сумма 27500 руб., из которой: 20000 руб. – сумма займа, 7500 руб. – проценты за пользование займом.

Факт передачи денежных средств в рамках указанного договора заемщику подтверждается выпиской из реестра зачислений денежных средств от оператора платежной системы.

По условиям договора (п. 12) при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платёжной датой, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что ООО МФК «ВЭББАНКИР» выполнило свои обязательства, однако ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению долга по договору потребительского займа (микрозайма) и уплате процентов за его пользование надлежащим образом не исполняет.

23.01.2020 года ООО МФК «ВЭББАНКИР» заключило с ООО Коллекторское агентство «Фабула» договор уступки прав требования № 23/01, по условиям которого право требования по договору потребительского займа (микрозайма) № от 01.06.2019 перешло к ООО Коллекторское агентство «Фабула».

По договору цессии первоначальный кредитор уступает, а новый кредитор принимает право требования по договорам займа, заключенным между первоначальным кредитором и физическими лицами, в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания договора. 

При этом, по условия договора цессии, цедент во исполнение Федерального закона от 27.07.2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» направляет по защищённому каналу связи цессионарию в день подписания настоящего договора Перечень договоров займа, по которым уступаются права требования по форме Приложения № 1 к настоящему договору, о чем составляется Акт приема-передачи Перечня Договоров займа по форме Приложения № 5.1 к настоящему договору.

Расширенный Перечень Договоров займа, составленный по форме Приложения № 2 к настоящему договору, помимо перечня договоров займа с указанием ФИО должников, содержит описание объема Прав требования по каждому договору займа на дату перехода Прав требования: размер основного долга, неоплаченных процентов за пользование займом, неустойки, а также другие данные о должниках. В случае расхождения информации, содержащейся в Перечне Договоров займа и Расширенном перечне Договоров займа, приоритет имеет информация, содержащаяся в Перечне Договоров займа.

Из приложения № 1 к договору уступки прав требования № 23/01 от 23.01.2020 (Перечень договоров займа) следует, что ООО Коллекторское агентство «Фабула» переданы права требования по договору потребительского займа (микрозайма) №, заключенного с ФИО1 01.06.2019, в объеме задолженности только по основному долгу в размере 20 000 руб.

В соответствии со стстатьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что ООО Коллекторское агентство «Фабула» не включено в реестр микрофинансовых организаций. Вместе с тем, согласно пункту 13 договора потребительского займа (микрозайма) № от 01.06.2019 года, стороны пришли к соглашению, что в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств, по истечении 14 дней после наступления платежной даты, займодавец вправе уступить права требования по договору третьим лицам.

Таким образом, соглашение о возможности уступки ООО МФК «ВЭББАНКИР» принадлежащего ему права требования по договору потребительского займа организации, не имеющей лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности, между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 было достигнуто.

При таких обстоятельствах, заключенный с ООО Коллекторское агентство «Фабула» договор уступки прав (требований), не противоречит положениям статей 382, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Разрешая заявленные ООО Коллекторское агентство «Фабула» требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского займа (микрозайма) № от 01.06.2019 года, суд исходит из того, что порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии со статьей 2статьей 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

С 01.01.2020 дополнена частью 24 статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу которой для договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Такое регулирование было введено Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». 

Так, согласно частям 4 и 5 статьи 3 указанного Закона, вступившими в силу 28.01.2019, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

С 01.07.2019 до 31.12.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

При этом, ограничение, установленное пунктом 3 части 4пунктом 3 части 4 настоящей статьи, не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10000 рублей, в случае соблюдения требований, установленных пунктами 1пунктами 1 - 4 статьи 6.2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Анализ указанной нормы свидетельствует о том, что в период с 28.01.2019 по 30.06.2019 для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита, при этом, процентная ставка за пользование потребительским кредитом не может превышать 1,5% в день, за исключением кредита в размере не более 10 000 руб., выданного на срок не более 15 дней.

Поскольку договор потребительского займа (микрозайма), на основании которого заявлены исковые требования, был заключен в период с 28.01.2019 по 30.06.2019, то на него распространяются указанные правила. 

Вместе с тем, суд принимает во внимание то обстоятельство, что существенным условием договора цессии является условие об объеме уступаемых прав.

Как указано выше, согласно договору уступки прав требования № 23/01 от 23.01.2020 года ООО Коллекторское агентство «Фабула» переданы права требования по договору потребительского займа (микрозайма) №, заключенного с ФИО1 01.06.2019, в объеме задолженности по основному долгу в размере 20 000 руб.

Однако, истец, обращаясь в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского займа (микрозайма) № от 01.06.2019 в размере 70 000 руб., включающую сумму основного долга 20 000 руб., процентов за период с 01.06.2019 по 29.04.2020 в размере 48 509,59 руб. и пени за период с 01.06.2019 по 29.04.2020 в размере 1 490,41 руб. 

Изложенное свидетельствует о том, что задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) № от 01.06.2019 за период с 01.06.2019 по 23.01.2020 не может быть взыскана больше, чем в объеме уступленных прав по состоянию на 23.01.2020. 

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

С 28.01.2019 до 30.06.2019 включительно процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1,5 процента в день, сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двух с половиной размеров суммы представленного потребительского займа согласно пунктам 1 и 3 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Таким образом, учитывая, что процентная ставка, а также полная стоимость займа 547,500 % годовых, установленная условиями договора, соответствует требованиям закона, с ответчика ФИО1 в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» подлежат взысканию: 1) сумма основного долга 20000 руб.; 2) проценты, начисленные на сумму непогашенного займа со дня уступки прав требования по договору № 23/01 от 23.01.2020, то есть с 23.01.2020 по 29.04.2020 – 29 400 руб. (20000 руб. х 1,5% х 98 дней), а всего 49 400 руб. (20000 руб. + 29 400 руб.).

При этом, общая сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) 50000 руб.

Истец просит взыскать с ответчика пени в размере 1 490,41 руб. за период с 01.06.2019 по 29.04.2020.

Между тем, в соответствии с договором уступки прав требования № 23/01 от 23.01.2020 ООО Коллекторское агентство «Фабула» переданы права требования по договору потребительского займа (микрозайма) № от 01.06.2019 только в объеме задолженности по основному долгу в размере 20 000 руб. С учетом чего, пени (неустойка) подлежат взысканию за период с 23.01.2020 по 29.04.2020 в заявленном размере.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО Коллекторское агентство «Фабула» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 726 руб. 71 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 98, 167, 233-235, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» задолженность по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от 01 июня 2019 года в размере 50 890 руб. 41 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 726 руб. 71 коп.

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Д. Николаева