Дело № 2-642/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Липской Е.А., при секретаре Кахримановой С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Топки 04 октября 2018 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 16.11.2013 г. между ПАО КБ «

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Подписав данный договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Истец ссылался на то, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Истец указывал, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. При этом заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

По состоянию на 20.03.2018г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб.

Указывал, что данная задолженность образовалась в период с 18.02.2014г. по 20.03.2018г.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «

<

данные изъяты>» задолженность по договору № от 16.11.2013 г. в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился. В материалах дела от представителя ПАО КБ «

<

данные изъяты>» ФИО2, действующей на основании доверенности (л.д. 31), имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против исковых требований. Суду пояснила, что не оспаривает обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Последний платеж по кредиту внесла в 2014г., потом попала в аварию, год находилась на реабилитации, в связи с чем не могла работать по состоянию здоровья, поэтому перестала вносить платежи по кредиту. Просила применить срок исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту внесла в 2014г. 

Указывала, что в 2017г. получила судебный приказ о взыскании с нее задолженности по данному кредиту, по которому судебными приставами было принудительно с нее взыскано в счет погашения долга два платежа по кредиту. После принесения ею возражений на судебный приказ, он был отменен. 

Предоставила письменные возражения на иск (л.д. 34).

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 819, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, на основании заявления о заключении договора кредитования (л.д. 12-13 – заявление, л.д.11 – анкета заявителя), между ОАО КБ «

<

данные изъяты>» и ФИО1 16.11.2013 г. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяцев (л.д. 12).

Кредитный договор, основанный на Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д. 18-19), Тарифах банка, содержал все условия договора, с которыми ответчик была ознакомлена. Денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. была перечислена банком на счет ответчика (л.д. 9 – выписка из лицевого счета) и получена ею, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

Учитывая, что кредитор передал ответчику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, следует признать, что между банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовалась, получив денежные средства, она подтвердила свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями.

Согласно п. 4.1, 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным клиенту со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 25).

Договором кредитования, графиком гашения кредита предусмотрено, что размер ежемесячного взноса по кредиту является сумма в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и составляет 

<

данные изъяты> руб., кроме последнего платежа (л.д. 12 - график). Датой платежа является 

<

данные изъяты> число каждого месяца (л.д. 12).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования… (п.4.4. Общих условий).

Ответчик ФИО1, подписав указанное заявление на получение кредита (л.д. 12-13), обязалась в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными в соответствии с кредитным договором процентами за пользование кредитом.

Однако, ответчик принятые обязательства по вышеуказанному договору не исполняла, платежи в счет погашения кредита производила не в полном объеме с нарушением сроков гашения.

Согласно условиям кредитного договора, за нарушение клиентом сроков очередного погашения отчетной задолженности предусмотрен штраф в размере 

<

данные изъяты> руб. за факт образования просрочки, пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта - 

<

данные изъяты>% плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - 

<

данные изъяты>% мин. 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 12)

Банк ОАО КБ «

<

данные изъяты>» изменил свое наименование на ПАО КБ «

<

данные изъяты>», в соответствии с действующим законодательством.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по оплате кредита (с учетом пояснений ответчика, последний платеж по кредиту произведен ею 25.01.2014г. - л.д.9-10, платеж 27.07.2017г. произведен по исполнительному документу - судебному приказу), образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.03.2018 года составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 0 руб. (л.д. 7-8).

Расчет задолженности судом проверен, суд находит его верным (л.д. 7-8– расчет задолженности, л.д. 9-10 - выписка по счету).

Из предоставленного расчета задолженности также усматривается, что истец не выставил ответчику ко взысканию неустойку, предусмотренную кредитным договором (л.д. 12).

Проценты за фактическое время пользования кредитом, установленные кредитным договором № от 16.11.2013 г. (л.д. 12), являются платой за пользование денежными средствами, вознаграждением за предоставление денежных средств банком. 

По своей правовой природе, указанные проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности или обеспечительной мерой, уплата процентов по договору относится к основному обязательству по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами, неустойки, предусмотренные кредитным договором, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть кредитные денежные средства. Однако с февраля 2014 г. ответчик исполняла свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, перечислив 25.01.2014 в счет погашения основного долга - 

<

данные изъяты> руб., в счет погашения просроченных процентов – 

<

данные изъяты> руб., 28.01.2014г. в счет погашения штрафа – 

<

данные изъяты> руб., после чего платежи прекратились (л.д. 13 – выписка по счету).

08.02.2017г. мировым судьей судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району города Казани по делу № СП2-9704/2017 вынесен судебный приказ, вступивший в законную силу 20.02.2017г., о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным платежам в размере 

<

данные изъяты> руб. в пользу ПАО «

<

данные изъяты>».

Судом установлено, что на основании данного судебного приказа в МОСП по г. Топки и Топкинскому району было возбуждено исполнительное производство №-ИП от 07.06.2017г.

30.08.2017г. данное исполнительное производство было прекращено в связи с отменой судебного приказа (л.д. 20).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 1 ст. 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно имеющемуся в материалах дела графику гашения кредита по заключенному кредитному договору, кредитные обязательства предусматривали исполнение возврата кредитных денежных средств в виде периодических платежей.

Как следует из материалов дела, ответчик последний платеж произвела 25.01.2014 года в размере 

<

данные изъяты> руб., 28.01.2014г. – 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 9,10), последующий платеж по кредиту должен был быть осуществлен 17.02.2014 года, таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности - до 17.02.2017 года, включительно.

08.02.2017г. мировым судьей судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району города Казани по делу № СП2-9704/2017 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным платежам в размере 

<

данные изъяты> руб. в пользу ПАО «

<

данные изъяты>».

В дальнейшем указанный судебный приказ отменен, исполнительное производство 30.08.2017г. прекращено.

Из пояснений ответчика в судебном заседании следует, что платеж по кредиту от 27.07.2017г. в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 10) был произведен на основании указанного судебного приказа.

Таким образом, выдача судебного приказа от 08.02.2017 прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом по день отмены судебного приказа (с учетом того, что 30.08.2017г. исполнительное производство было прекращено, в связи с отменой судебного приказа) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что неистекшая часть срока исковой давности на момент обращения за выдачей судебного приказа составляла менее шести месяцев, то неистекшая часть срока исковой давности удлиняется на шесть месяцев.

Настоящее заявление истец направил в суд по почте 03.08.2018, то есть за пределами срока исковой давности (прошло около 1 года после отмены судебного приказа).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.11.2013 отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через суд принявший решение, в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Е.А. Липская

Решение принято в окончательной форме 09 октября 2018 года. 

Решение не вступило в законную силу