гражданское дело № 2-1131/2020

УИД 66RS0012-01-2020-001652-02

В окончательном виде 

решение

 изготовлено 14 сентября 2020 г.

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский Свердловской области 

07 сентября 2020 г. 

Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Доевой З.Б., при секретаре Шпаковой Е.А., с участием помощника прокурора Савиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1131/2020 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

АО «Восточный экспресс банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 22.12.2017 в размере 75 374 руб. 78 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 461 руб. 24 коп.

В обоснование заявленного иска указано, что 22.12.2017 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 56 257 руб. 24 коп. сроком «до востребования» с уплатой процентов, предусмотренных договором. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, нарушает порядок и сроки внесения ежемесячных платежей. По состоянию на 08.04.2020 задолженность ответчика по кредитному договору составила 75 374 руб. 78 коп., из которых 56 257 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу, 19 117 руб. 54 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом. Названная задолженность образовалась за период с 19.06.2018 пор 08.04.2020.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направила для участия в деле своего представителя ФИО2, которая в судебном заседании против удовлетворения заявленного иска возражала, поддержав доводы письменных возражений, в которых указано, что заявленный в настоящем иске период просрочки иной, чем был указан в заявлении о выдаче судебного приказа, что сумма задолженности по основному долгу завышена, что в договоре отсутствует срок закрытия кредита.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (статьи 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что (дата) путем акцепта оферты (анкеты-заявления заемщика) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым последней представлен кредит с лимитом 65 000 руб. сроком «до востребования». Ставка процентов за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, ставка процентов за проведение наличных операций – 12% годовых, ставка процентов за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования – 51,9% годовых, льготный период кредитования (для безналичных операций до 56 дней) (пункт 4 индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней (пункт 6 индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в сумме лимита кредитования 65 000 руб. выполнил в полном объеме, открыв заемщику текущий счет, по которому ответчиком осуществлялись расходные операции (следует из представленной выписки из лицевого счета). Пользование кредитными средствами стороной ответчика не оспаривалось.

Заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполняла, оплату производила с нарушением установленных сроков и размера платежей, последняя оплата произведена 12.08.2019. Вследствие этого образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 08.04.2020 составил 75 374 руб. 78 коп., из которых 56 257 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу, 19 117 руб. 54 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом. Названная задолженность образовалась за период с 19.06.2018 пор 08.04.2020.

Согласно положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в данной норме закона.

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), сторонами в пункте 4.9 согласовано, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – требование по возврату срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Проверив расчет банка, учитывая распределение внесенных ответчиком платежей, отраженных в выписке из лицевого счета, суд приходит к выводу о том, что банком при расчете задолженности по кредитному договору безосновательно списывались денежные средства в качестве комиссии по договору страхования (при том что доказательства заключения договора страхования с ответчиком в материалы дела не представлено. Договор кредитования данного условия не содержит, как не содержат условия о страховании ни Общие условия, представленные в материалы дела, ни Тарифы банка по кредитной карте «Сезонная», размещенные в общем доступе в сети «Интернет»). Кроме того, банком нарушен порядок очередности, определенный Общими условиями, поскольку банк необоснованно направлял денежные средства, поступившие от заемщика в счет погашения кредитной задолженности, на оплату штрафов.

Таким образом, внесенные ответчиком за спорный период денежные средства в сумме 12 154 руб. 21 коп. (распределены на комиссию по договору страхования и на штрафы), подлежат зачету в сумме основного долга, поскольку такой порядок погашения задолженности определен сторонами в Общих условиях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 22.12.2017 в размере 63 220 руб. 57 коп. (75 374 руб. 78 коп. – 12 154 руб. 21 коп.).

Иные доводы возражений стороны ответчика суд отклоняет как не имеющие правого значения для рассматриваемого спора.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая частичное удовлетворение иска (на 83,9%), в пользу банка с ответчика ФИО1 подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 064 руб. 98 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по договору № от 22.12.2017 в размере 63 220 руб. 57 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 064 руб. 98 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области.

Судья З.Б. Доева