Дело №2-2757/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 11 июля 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре Дисюк М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», с учетом уточнения просила взыскать страховую премию в размере 37721,38 руб., неустойку виде процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 344,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 руб., нотариальные расходы в размере 1200 руб., почтовые расходы в размере 168,99 руб.

В обоснование иска указала, что 

<

данные изъяты> заключила как заемщик с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) как кредитором кредитный договор на сумму 467014,42 руб. под 24,9% годовых сроком на 57 мес. При оформлении кредита также заключил договор страхования с ответчиком, предмет – жизнь и здоровье истца. Срок страхования – 1737 дней или 57 месяцев. Страховые риски – смерть истца, инвалидность 1 группы. Страховая сумма 419223 руб., страховая премия – 47791,42 руб. за счет кредитных средств. 

<

данные изъяты> истец погасил кредит в полном объеме, что по мнению истца влечет прекращение договора страхования Ответчик, несмотря на обращение истца, страховую премию не возвратил.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал иск, просил его удовлетворить, не оспаривал, что ответчик часть суммы страховой премии возвратил – в размере 731 руб. согласно представленному в материалы дела платежному поручению. Просил учесть, что в связи с досрочным погашением премии согласно правилам страхования страховая премия подлежит возврату, доказательств несения каких-либо расходов не представлено.

От ответчик в суд поступил отзыв на иск в котором он просил отказать в удовлетворении иска, поскольку возможность страхового случая не отпала, правилами предусмотрен возврат страховой премии за вычетом 98%, составляющих расходы страховщика.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд не явились, все извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 

<

данные изъяты> между истцом как заемщиком и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) как кредитором заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №

<

данные изъяты>, по условиям которого истцом получен кредит в размере 467014,42 руб., сроком на 57 мес. под 24,9% годовых. По желанию клиента часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных услуг банка и\или его партнеров. Банк обязался перечислить со счета истца часть денежных средств на оплату страховой премии в размере 47791,42 руб. 

<

данные изъяты> между истцом как страхователем и ответчиком как страховщиком заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №

<

данные изъяты>, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора страхования – 57 мес., вступает в силу с даты списания со счета истца в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Размер страховой премии определен – 47791,42 руб., уплачивается единовременно за весь период страхования. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма: 419223 руб., устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору №

<

данные изъяты> на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

Согласно представленной выписке по счету истца в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховая премия в размере 47791,42 руб. списана со счета истца 

<

данные изъяты>. Задолженность по кредитному договору погашена истцом перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в полном объеме 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты> истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования с 

<

данные изъяты> в течение 10 дней с момента получения заявления, получено ответчиком 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты> осуществлен возврат части страховой премии в размере 731 руб. согласно платежному поручению от указанной даты №

<

данные изъяты>, данное обстоятельство стороной истца в ходе судебного заседания не оспаривалось.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

В силу абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В первоначальном поданном иске истец указывает, что в связи с досрочным погашением кредита договор страхования прекратил свое действие в силу п.1 ст.958 ГК РФ.

Вместе с тем, данные доводы с юридической точки зрения являются несостоятельными, 

Как указано выше, с учетом условий договора страхования застрахованными рисками являются наступление смерти или постоянной утраты трудоспособности, возможность наступления данных событий, подлежащих квалификации в качестве страхового случая объективно не отпала и не могла отпасть. 

Истец ссылается на то, что погашение долга по кредитному договору в полном объеме влечет уменьшение страховой суммы до нуля, то есть страховое возмещение в случае наступления указанных событий после досрочного погашения кредита выплачено не будет.

Вместе с тем данное утверждение прямо противоречит условиям договора страхования, по смыслу которых досрочное погашение кредита не влияет ни на возможность наступления страхового случая, ни на срок действия договора страхования, ни на возможность осуществления страховой выплаты либо ее размер.

Исходя из условий п.5 Полиса страхования размер страховой суммы привязан не к фактическому размеру задолженности на дату наступления страхового случая, а к первоначальному графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору.

Таким образом, вопреки доводам истца договор не мог прекратить свое действие с 15.03.2018 (даты досрочного погашения кредита) согласно положениям п.1 ст.958 ГК РФ, соответственно страховая премия не подлежит возврату по правилам абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ.

В то же время заслуживают внимание доводы истца о том, что страховая премия должна быть возвращена по правилам абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ.

В силу п.1, 2 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Истец, направив заявление о расторжении договора страхования, полученное ответчиком 

<

данные изъяты>, реализовал свое право на односторонне расторжении договора, предусмотренное п.2 ст.958 ГК РФ с учетом ст.450.1 ГК РФ договор прекращен 

<

данные изъяты>.

Согласно п.11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п.11.6 Полисных условий). 

Таким образом, поскольку договором страхования прямо предусмотрена возможность возврата части уплаченной страховой премии, с учетом положений абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, истец вправе требовать ее возврата. 

Сумма страховой премии, подлежащей возврату, составляет 36565,80 руб. (период с 

<

данные изъяты> – 408 дн.; 47791,4*408дн/1737дн.= 11225,62руб.; 47791,42 руб.-11225,62 руб.= 36565,80 руб.).

Поскольку истцу выплачена сумма в размере 731 руб., взысканию подлежит 35834,80 руб. 

Суду ответчиком не представлено каких-либо доказательств фактического несения ответчиком административных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в связи с чем оснований для уменьшения суммы суд не усматривает.

Доводы ответчика о том, что подтверждение факт несения расходов в размере 98% в данном случае не требуется, противоречат буквальному толкованию п.11.3 Полисных условий.

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки в виде процентов по правилам ст.395 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период с 

<

данные изъяты> (день, следующий за истечением десятидневного срока для возврата страховой премии, определенного истцом в заявлении о расторжении, 

<

данные изъяты> – выходной день) по 

<

данные изъяты> 

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 321,76 руб. (с 

<

данные изъяты> – 10 дн; 36565,80*10*7,25%/365=72,63 руб.; с 

<

данные изъяты> – 35 дн; (36565,80-731)*35*7,25%/365=249,13 руб.).

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. 

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, суд, руководствуясь принципом разумности и справедливости, полагает возможным установить размер компенсации морального вреда в размере 500 руб. 

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с требованиями действующего законодательства суд, исходя из того, что ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика штраф в размере 18328,28 руб. ((35834,80 +321,76 +

500) /2).

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что истцом понесены расходы на оплату услуг представителя ФИО2 в размере 8000 руб., данное обстоятельство, а также факт оказания услуг, подтверждается материалами дела.

Учитывая степень сложности дела, фактически проделанную представителем работу по составлению иска и участию в 2 судебных заседаниях, суд полагает указанную сумму отвечающей принципу разумности, однако с учетом принципа пропорциональности (удовлетворено 95% от заявленных исковых требований) взысканию подлежит сумма в размере 7600 руб.

Кроме того, расходы на оплату услуг нотариуса на оформление доверенности, понесенные в размере 1200 руб., подлежат возмещению частично с учетом принципа пропорциональности в размере 1140 руб.

Почтовые расходы в размере 168,99 руб., понесенные согласно квитанции Почты России от 20.04.2018 на отправку истцом в адрес ответчика письма с заявлением об отказе от договора страхования, не подлежат возмещению, так как не могут быть отнесены к судебным, сами по себе они не связаны с нарушением ответчиком каких-либо прав истца и последовавшим судебным разбирательством, а обусловлены лишь самостоятельным выбором именно такого способа отправки страхователем страховщику сообщения о своем намерении отказаться от договора.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст.103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст.333.19 НК РФ. Государственная пошлина составляет 1584,70 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 35834,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 321,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18328,28 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 7600 руб., расходы по оплате доверенности в размере 1140 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в размере 1584,70 руб. в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 16.07.2018.