Дело № 2-36/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 января 2019 года город Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Халиулиной Е.В.,

при секретаре Балдиной Г.В.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредита в сумме 504 894,49 руб. на приобретение транспортного средства и залоге, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9.2.2 договора в целях надлежащего исполнения обязательств заемщика по погашению кредита он заключил с ООО «СК КАРДИФ» договор имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования по договору в соответствии с п. 11 договора – 36 мес. Страховая премия согласно п. 18 договора составила 45 440,50 руб., которая была уплачена им в тот же день единовременно.

В соответствии с п. 2.4.3 договора и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации он досрочно исполнил договорные обязательства по договору потребительского кредита, погасив ДД.ММ.ГГГГ всю сумму основного долга по кредиту, вместе с начисленными банком процентами.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 9 договора страхования он обратился в ООО «СК КАРДИФ» с письменным требованием о возврате страховой премии, с учетом удержания ее части пропорционально сроку действия договора страхования. За почтовые услуги он уплатил 217,35 руб. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано в заявленном требовании, сославшись на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 9 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прямо предусмотрено, что в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала его действия, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком с учетом права удержания части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика).

Заявление о прекращении действия договора страхования по инициативе страховщика было направлено в ООО «СК КАРДИФ» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией РПО №. 

Таким образом, договор страхования считается прекратившим свое действие по его инициативе ДД.ММ.ГГГГ, то есть фактически договор страхования действовал в течение 12 месяцев.

Расчет страховой премии, подлежащей возврату:

45 440,50 руб. – страховая премия по договору,

36 мес. – срок действия договора страхования по договору

12 мес. – фактический срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

45 440,50 руб./36 мес.*24 мес.=30 293,66 руб. – страховая премия, подлежащая возврату. 

В соответствии с п. 9 договора страхования возврат страховой премии осуществляется в порядке и в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Почтовое отправление с заявлением об отказе от договора страхования получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распечаткой об отслеживании с сайта Почты России. Таким образом, 10-ти дневный срок для возврата страховой премии истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно закону «О защите прав потребителей», санкцией за просрочку срока исполнения договора является предусмотренная частью 5 статьи 28 указанного Закона неустойка (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена – общей цены заказа.

Расчет неустойки: 30 293,66 руб. * 3% *180 дня =163 585,76 руб.

Просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в свою пользу страховую премию в размере 30 293,66 руб., неустойку за неисполнение в добровольном порядке требований истца о возврате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 163 585,76 руб., компенсацию в возмещение морального вреда в размере 15 000 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Суду пояснил, что поскольку задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, то риск наступления страхового случае отпал. Кроме того, возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, предусмотрен договором страхования.

Дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО «СК КАРДИФ», третьего лица АО «ЮниКредитБанк», извещенных надлежащим образом.

Из письменных возражений на исковое заявление следует, что ООО «СК КАРДИФ» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указывают, что договор страхования был подписан собственноручно, без каких – либо замечаний/примечаний/пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование и отсутствие навязанности услуги. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не предоставлено. У страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен. Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, в связи с чем оснований для применения санкций к ООО «СК КАРДИФ» в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. Судебные расходы по оплате услуг представителя считают завышенными.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 504 894,49 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства.

При заключении кредитного договора ФИО1 заключил с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования У8170 от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 месяцев, в соответствии с условиями которого он уплатил страховую премию в размере 45 440,50 руб. за весь срок действия договора страхования. Согласно пункту 12 договора, ФИО1 с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования ему вручен (л.д.67).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «СК КАРДИФ» заявление о досрочном исполнении договорных обязательств по договору потребительского К., в связи с чем считает, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил действие. На основании п. 9 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ просит произвести возврат страховой премии, с учетом удержания ее части пропорционально сроку действия договора страхования (л.д.12).

Из ответа ООО «СК КАРДИФ» на заявление истца о возврате части страховой премии следует, что ФИО1 отказано в возврате страховой премии в связи с отсутствием законных оснований для возврата уплаченной по договору страховании страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя (л.д.16).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования за весь срок действия договора страхования (36 месяцев) составила 45 440,50 руб. Пунктом 13 договора страхования к страховым случаям отнесены: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 4) смерть застрахованного лица в результате дорожно – транспортного происшествия; 5) травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно – транспортного происшествия; 6) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Согласно пункту 15 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 504 894,49 руб. Страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%. По страховому случаю 3) в размере 504 894,49 руб. По страховому случаю 4) в размере 126 223,62 руб. По страховому случаю 5) в размере 201 957,80 руб. По страховым случаям 6) начиная с 31 –ого по 62-ой непрерывного пребывания в статусе безработного составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%. В иные месяцы страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенной на 15%.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, страховая сумма определяется в размере, установленном 15 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила) установлено, что срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования (л.д.44).

Согласно подпунктам «а, г, ж» пункта 7.6 названных Правил договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по соглашению сторон.

Согласно пункту 7.7 Правил договор страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. «г» п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Как отмечено выше, исходя из условий заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%, по страховому случаю 3) в размере 504 894,49 руб., по страховому случаю 4) в размере 126 223,62 руб., по страховому случаю 5) в размере 201 957,80 руб. 

Таким образом, заключенный договор страхования не связывает сумму страхового возмещения с наличием задолженности по К. и ее размером, а срок действия договора страхования – с периодом действия кредитного обязательства. Страховая выплата договора страхования не зависит от суммы задолженности по кредиту. Соответственно, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования, равно как и Правила, не содержат условий, предусматривающих возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, учитывая положения пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Отклоняя доводы истца о том, что возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, предусмотрен договором страхования, суд исходит из следующего.

Договором страхования действительно предусмотрено, «- в случае, если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия договора, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами ….».

Правилами предусмотрен единственный случай прекращения договора страхования по инициативе страхователя, а именно, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.6 Правил). В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное (пункт 7.7 Правил).

Исходя из буквального толкования договора страхования и Правил, в их совокупности, суд не усматривает условий, предусматривающих возможность страхователя отказаться от договора страхования в любой момент либо при досрочном погашении кредита. Договор страхования содержит лишь условия о праве страховщика удержать часть уплаченной страховой премии в случае, если страхователь отказался от договора страхования. В свою очередь, случай досрочного отказа от договора страхования по инициативе страхователя предусмотрен пунктом 7.6 Правил. Более того, договором страхования предусмотрен размер страховой суммы в случае полного досрочного погашения задолженности, который определяется исходя из графика платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% (п.15 договора). 

Из заявления истца, направленного в адрес ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что в связи с досрочным исполнением кредитного договора, он (истец) считает, что договор страхование прекратил свое действие. Между тем, данное заявление тех оснований для прекращения договора страхования, которые стороны предусмотрели при заключении договора, не содержит. В связи с чем у страховщика не возникла обязанность по возврату страховой премии.

Суд также отмечает, что ФИО1 с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора, как это предусмотрено Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У, в редакции действовавшей на момент возникновения правоотношений, не обращался.

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства нарушения ответчиком ООО «СК КАРДИФ» прав истца, оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 неустойки и компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья Е.В. Халиулина

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2019 года. 

Судья Е.В. Халиулина