УИД 31RS0015-01-2020-000821-10 

Дело №2-655/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года г. Новый Оскол

Новооскольский районный суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Притулиной Т.В.,

при секретаре судебного заседания Тихоновой А.Н.,

с участием истца ФИО1, действующей также в качестве представителя ФИО2,

в отсутствие истца ФИО2, представителя ответчика, извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к АО СК «Альянс» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО2 и ФИО1 (ранее ФИО4) И.Н. обратились в суд с иском к АО СК «Альянс» о взыскании в пользу каждого из истцов невыплаченного страхового возмещения в размере 176592 руб., неустойки за просрочку выплаты - 165132 руб., компенсации морального вреда по 50000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы в пользу каждого потребителя.

В обоснование иска с учетом уточнения заявленных требований истцы указали, что 25.08.1997 ФИО3 с АО Российское страховое общество «РОСНО», правопреемником которого является ответчик, заключен договор страхования, в подтверждение чему выдан полис универсального страхования жизни № (далее Полис). По условиям страхования страхователем и застрахованным лицом являлся ФИО3, выгодоприобретателями: ФИО4 и ФИО2 по 50%, страховой риск – смерть застрахованного или дожитие до 75 лет, страховая сумма - 5347 долларов США. 

06.09.2019 умер ФИО3 

19.09.2019 истцы по электронной почте сообщили ответчику о смерти застрахованного лица, передали копию Полиса, свидетельства о смерти и иные истребованные документы. Письменных ответов на обращение не последовало. После чего истцы повторно - 21.07.2020 обратились с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов, заверенных нотариально. Ответчик получил повторное заявление 29.07.2020, которое также оставлено без ответа, страховое возмещение до настоящего времени не выплачено. Истцы ссылаются на нарушение их прав, предусмотренных Законом РФ « О защите прав потребителей». Сумма страхового возмещения определена истцами в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день смерти застрахованного лица, неустойка в размере 3% рассчитана с 03.08.2020 по 28.10.2020 исходя из общей суммы страховой премии, предусмотренной договором - 5000 долларов США по курсу ЦБ РФ на 06.09.2019. Моральный вред оценен с учетом неправомерных действий ответчика, указывающих на пренебрежительное отношение к клиентам.

В судебном заседании ФИО1, действующая также в интересах ФИО2, поддержала заявленные требования по доводам иска.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражении на иск выразил несогласие с доводами истцов, полагает их требования не подлежащими удовлетворению ввиду прекращения действия Полиса в связи с неуплатой страхователем очередного страхового взноса в обусловленный договором срок. Оснований для выплаты выкупной суммы не имеется. Кроме того, заявил о пропуске истцами срока исковой давности.

Выслушав истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которым также регулируются спорные правоотношения сторон, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Так, из материалов дела следует, что 06.09.2019 умер ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о смерти № л.д.6)

При жизни, 25.08.1997 ФИО3 заключил с АО Российское страховое общество «РОСНО» договор добровольного страхования жизни в соответствии с принятыми страховщиком «Основными условиями универсального страхования жизни», которые являются Приложением № 1 к Полису № ( л.д. 97,98).

АО СК «Альянс» является правопреемником АО Российское страховое общество «РОСНО», что сторонами не оспаривается. 

Согласно Полису универсального страхования жизни № от 25.08.1997, страхователем и застрахованным лицом указан ФИО3, выгодоприобретателями: ФИО2 - 50,0% и ФИО4 - она же ФИО1, что подтверждено представленными в дело метрическими документами о смене фамилии, 50,0%. 

Объектом страхования явились имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до 75 лет, а также интересы, связанные со снижением дохода в связи со смертью застрахованного. Страховая сумма определена в размере 5347 долларов США.

Срок действия договора страхования установлен с 25.08.1997 по 17.03.2025. Уплата страховых взносов рассрочена на 10 лет, ежегодный страховой взнос составляет 500 долларов США в рублевом эквиваленте. Порядок изменения и прекращения договора – в соответствии с «Основными условиями универсального страхования жизни», с которыми страхователь ознакомлен и согласен, что также следует из Заявления на страхование, состоящего из двух частей, оформленного ФИО3 (л.д.7,95,96).

При заключении договора ФИО3 внес первый страховой взнос в рублевом эквиваленте, который в ценах 1997 года (до деноминации 1998 года) составил 3 001 420 руб. Данное обстоятельство не оспаривается сторонами и подтверждается квитанцией страховщика № от 25.08.1997 (л.д. 96,101).

Данных о внесении страхователем очередных ежегодных страховых взносов в материалах дела не имеется. Со слов ФИО1, иных финансовых документов, подтверждающих исполнение ФИО3 обязательства по оплате страховой премии в общей сумме 5000 долларов США, у стороны истца не имеется. Отсутствуют подобные доказательства и у Страховщика, который настаивает на внесении страхователем единственного взноса, при этом ссылается на уничтожение в связи с истечением срока хранения документов, подтверждающих прекращение договорных отношений с ФИО3

Однако, исходя из категории спорных правоотношений, и в соответствии со ст.56 ГПК РФ обязанность доказать надлежащее внесение страхователем обусловленных договором платежей лежит на стороне истца, претендующей на страховое возмещение. 

Соответственно, при разрешении спора суд исходит из доказанности внесения ФИО3 только одного взноса в 1997 году.

Основными условиями универсального страхования жизни предусмотрены последствия неуплаты страхового взноса. Так, если страхователь в срок не уплатил очередной страховой взнос, то в течение 61 дня со дня неуплаты сохраняется льготный период, во время которого полис остается в силе. При этом на страховщике лежит обязанность письменно известить страхователя о необходимости уплаты страхового взноса для сохранения Полиса в силе. Если к концу льготного периода задолженность не будет ликвидирована, Полис прекращает свое действие (пункты 10.1 – 10.3, 7.3.3).

В соответствии с пунктом 13.3.2. в случае прекращения действия полиса в первые два года выкупная сумма не выплачивается, если в полисе не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Пункт 1 статьи 964 Гражданского кодекса РФ предоставляет сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определять дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы и не содержит исчерпывающего перечня указанных оснований.

ФИО3 заключил договор страхования добровольно, выразил согласие с Основными условиями универсального страхования жизни, данных о том, что он оспаривал условия договора, материалы дела не содержат.

Таким образом, условиями договора страхования прямо предусмотрено прекращение его действия в случае неуплаты страхователем страховой премии, что не противоречит положению пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса РФ.

С учетом фактических обстоятельств дела, длительности прошедшего срока с момента внесения ФИО3 единственного страхового взноса, доводы ответчика об уничтожении страховой документации по прекращенным договорам в связи с истечением срока ее хранения со ссылкой на сведения начальника Управления архива и документационного обеспечения АО СК «Альянс» заслуживают внимания.

В соответствии со статьей 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

С учетом положений условий договора, обязательство страховщика по выплате возмещения, которое должно быть обеспечено надлежащими страховыми взносами, прекратилось. 

При таких обстоятельствах основания для выплаты выгодоприобретателям страхового возмещения отсутствуют. Исходя из положений пункта 13.3.2. Основных условий универсального страхования жизни и содержания Полиса выкупная сумма также не подлежит взысканию.

Иные доводы иска, в том числе о наступлении страхового случая со ссылкой на электронную переписку с ответчиком, ошибочны, поэтому не могут служить основанием к его удовлетворению. 

Поскольку основное требование о выплате страхового возмещения отклоняется судом, соответственно не подлежат взысканию с ответчика неустойка, компенсация морального вреда и штраф.

Вместе с тем, отклоняются судом доводы ответчика о пропуске истцами срока исковой давности, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующие его применение по настоящему делу.

В спорных правоотношениях истцы действуют и защищают свои права, как выгодоприобретатели по договору страхования, а не как правопреемники страхователя и застрахованного лица. Соответственно, для них срок исковой давности, установленный статьей 196 Гражданского кодекса РФ по заявленным требованиям будет исчисляться не ранее чем с даты смерти ФИО3 – 06.09.2019 и на момент предъявления иска - 23.09.2020 он не пропущен.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ФИО1, ФИО2 в удовлетворении иска к АО СК «Альянс» о взыскании в пользу каждого из истцов страхового возмещения в размере 176592 руб., неустойки - 165132 руб., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд через Новооскольский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2020 года.

Судья 

Решение07.12.2020