УИД 74RS0040-01-2023-000612-31

Дело № 2-431/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2023 года с. Уйское 

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи А.Н. Лавреновой, при помощнике судьи Фоминой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») в лице Челябинского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении с "Дата" кредитного Соглашения № от "Дата", кредитного Соглашения № от "Дата", взыскании задолженности по состоянию на "Дата" по кредитному Соглашению № от "Дата" в размере 126455 рублей 72 копейки, по кредитному Соглашению № от "Дата" в размере 396776 рублей 64 копейки, а также расходов по госпошлине в размере 8432 рубля 32 копейки.

В обоснование иска указано, что "Дата" между АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1 было заключено кредитное соглашение №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 14,9% годовых с окончательным сроком возврата не позднее "Дата", "Дата" между АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1 было заключено кредитное соглашение №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 9,7% годовых с окончательным сроком возврата не позднее "Дата". Однако, заемщик в нарушение условий соглашений не исполняет обязательства по возврату кредитов и уплате процентов, систематически нарушает их условия. Заемщику "Дата" были направлены требования о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитных договоров, которые не исполнены. По состоянию на "Дата" задолженность составляет:

- по кредитному соглашению № от "Дата" - 126455 рублей 72 копейки, в том числе: остаток просроченной задолженности -114657 рублей 26 копеек, пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 1932 рубля 48 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 9380 рублей 44 копейки, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 485 рублей 54 копейки; 

- по кредитному соглашению №от "Дата" 396776 рублей 64 копейки, в том числе: остаток просроченной задолженности - 371 611 рублей 41 копейка, пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4248 рублей 19 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 19883 рубля 59 копеек, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1033 рубля 45 копеек. Просили удовлетворить требования в полном объеме (л.д.7-10).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Банка, на исковых требованиях настаивает в полном объеме (л.д. 9, 112). 

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принял (л.д. 97,123), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 110).

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также, исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств суд в силу ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в иске, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключены: 

- кредитное соглашение № от "Дата", по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей с окончательным сроком возврата кредита не позднее "Дата" (п.1,2) под 14,9% годовых (п.4), с периодичностью платежа в погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами по 25 число (п.6), что подтверждается Анкетой-заявлением на предоставление кредита (л.д.54-55), Соглашением о кредитовании (л.д.33-36), графиком платежей (л.д.37), 

- кредитное соглашение № от "Дата", по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей с окончательным сроком возврата кредита не позднее "Дата" (п.1,2), под 9,7% годовых (п.4), с периодичностью платежа в погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами по 25 число (п.6), что подтверждается Анкетой-заявлением на предоставление кредита (л.д.56-59), Соглашением о кредитовании (л.д.39-42), графиком платежей (л.д.43). 

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитные средства по кредитному соглашению № от "Дата" в сумме 

<

данные изъяты> рублей, по кредитному соглашению № от "Дата" в сумме 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 70-80,99-106,116-120).

Пунктом 12 кредитных соглашений о кредитовании стороны установили, что размер неустойки начисляется в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета 20% годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть кредитный договор в случаях, в том числе, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 45-53).

Установлено, что кредитные обязательства ФИО1 исполняются не надлежащим образом, нарушен График погашения основного долга и процентов за пользование кредитом и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.81-82,83-84) и выписками по счету (л.д. 70-80,99-106,116-120), в связи с чем, суд считает требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита являются обоснованными.

По состоянию на заявленную истцом дату - "Дата" - у ФИО1 имеется задолженность: 

- по кредитному соглашению № от "Дата" 126455 рублей 72 копейки, в том числе: остаток просроченной задолженности -114657 рублей 26 копеек, пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 1932 рубля 48 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 9380 рублей 44 копейки, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 485 рублей 54 копейки;

- по кредитному соглашению № от "Дата" 396776 рублей 64 копейки, в том числе: остаток просроченной задолженности - 371 611 рублей 41 копейка, пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4248 рублей 19 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 19883 рубля 59 копеек, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1033 рубля 45 копеек.

Задолженность по кредитным договорам определена истцом верно, порядок производства расчета соответствует условиям кредитных договоров и ст.319 ГК РФ, что подтверждается расчетом (л.д. 81-82,83-84), выписками по счету (л.д. 70-80,99-106,116-120).

Контррасчета в обоснование иного размера задолженности ответчиком не представлено. Увеличение исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ о взыскании суммы процентов на день рассмотрения дела в суде истцом не заявлялось, в связи с чем суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

У суда не вызывает сомнения, что истец "Дата" направлял заемщику ФИО1 требования о досрочном возврате всей суммы задолженности и расторжении кредитных договоров (л.д. 66,67), однако, в установленный в требовании срок не позднее "Дата" задолженность не была погашена.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию

- по кредитному соглашению № от "Дата" остаток просроченной задолженности в размере 114 657 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 9380 рублей 44 копейки, 

- по кредитному соглашению № от "Дата" остаток просроченной задолженности в размере 371 611 рублей 41 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 19 883 рубля 59 копеек. 

Обсуждая требования о взыскании неустойки: 

- по кредитному соглашению № от "Дата" за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 1932рубля 48 копеек за период с "Дата" по "Дата", за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 485 рублей 54 копейки исчисленной за период с "Дата" по "Дата", 

- по кредитному соглашению № от "Дата" за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 4248 рублей 19 копеек за период с "Дата" по "Дата", за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 1033 рубля 45 копеек за период с "Дата" по "Дата", суд исходит из следующего.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, которая составляет в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета 20% годовых, а в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

С Индивидуальными условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствуют его подписи. 

Вместе с тем, постановлением Правительства Российской Федерации № 497 от 28 марта 2022 года в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи-мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Из разъяснений постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 следует, что целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9,1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) (далее ГК РФ), неустойка (ст. 333 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория к лицу, подпадающему под его действие (подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, в период действия моратория, а именно с "Дата" по "Дата" требования кредиторов о взыскании неустойки не могут быть удовлетворены.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании неустойки, исчисленной за период с "Дата" по "Дата": 

- по кредитному соглашению № от "Дата" за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 4248 рублей 19 копеек, в этой части требования подлежат частичному удовлетворению, с учетом уплаченной в данный период неустойки, с ответчика подлежит взысканию неустойка: на просроченную ссуду в размере 4247 рублей 93 копейки за период с "Дата" по "Дата" и с "Дата" по "Дата", исходя из расчета: (0,05+0,03+0,43+60,31+125,32+270,21+368,10+527,83+661,74+436,93+1858,06 -61,06): 

- с "Дата" по "Дата" 8,27х20%х12/365=0,05;

- с "Дата" по "Дата" 9,62х20%х5/365=0,03; 

- с "Дата" по "Дата" 196х20%х4/365=0,43;

- с "Дата" по "Дата" 7861,32х20%х14/365=60,31

- с "Дата" по "Дата" 7623,35х20%х30/365=125,32;

- с "Дата" по "Дата" 15410,42х20%х32/365=270,21;

- с "Дата" по "Дата" 23164,91х20%х29/365=368,10;

- с "Дата" по "Дата" 31073,82х20%х31/365=527,83;

- с "Дата" по "Дата" 38 957,35х20%х31/365=661,74;

- с "Дата" по "Дата" 46905,83х20%х17/365=436,93;

- с "Дата" по "Дата" 371611,41х36,50%х5/365=1858,06.

Неустойка на просроченные проценты в размере 1033 рубля 45 копеек. 

По кредитному соглашению № от "Дата" неустойка на основной долг за перид с "Дата" по "Дата" в размере 1932 рубля 48 копеек, неустойка на проценты с "Дата" по "Дата" и с "Дата" по "Дата" в сумме 485 рублей 54 копейки.

Размер взыскиваемой неустойки суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательств и оснований для применения ст.333 ГК РФ и ее снижения не усматривает.

Требования о досрочном расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Таким образом, заинтересованная в изменении или расторжении договора сторона может подтвердить принятие ею необходимых мер по досудебному разрешению данного вопроса путем представления суду письменного отказа другой стороны договора либо при неполучении ответа от другой стороны, представив суду подтверждение надлежащего уведомления стороны договора об обращении к ней с соответствующим требованием.

Если указанный срок не установлен в соответствующем требовании либо в законе, то по истечении тридцатидневного срока со дня направления заинтересованной стороной договора соответствующего требования другой стороне считается, что стороной приняты все необходимые меры по досудебному разрешению данного вопроса.

АО «Россельхозбанк» "Дата" направлял ФИО1 письменные требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки в срок до "Дата" и предложение о расторжении кредитного договора (л.д.66,67), которые не были исполнены, что свидетельствует, что истцом были предприняты меры по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ, в досудебном порядке. ФИО1 возражений относительно заявленных требований в данной части также не выразил.

При таких обстоятельствах требование о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с учетом цены иска была уплачена государственная пошлина в сумме 8432 рубля 32 копейки (л.д.15), которая подлежит взысканию в пользу истца. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть с "Дата" кредитное Соглашение № от "Дата", кредитное Соглашение № от "Дата", заключенные между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала задолженность по кредитному Соглашению № от "Дата" по состоянию на "Дата": остаток просроченной задолженности в размере 114 657(сто четырнадцать тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом - 9380 (девять тысяч триста восемьдесят) рублей 44 копейки, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 1932 (одна тысяча девятьсот тридцать два) рубля 48 копеек, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 485 (четыреста восемьдесят пять) рублей 54 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала задолженность по кредитному Соглашению № от "Дата" по состоянию на "Дата": остаток просроченной задолженности в размере 371 611(триста семьдесят одна тысяча шестьсот одиннадцать) рублей 41 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 19 883 (девятнадцать тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 59 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 4247 (четыре тысячи двести сорок семь) рублей 93 копейки, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом размере 1033 (одна тысяча тридцать три) рубля 45 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала расходы по госпошлине в размере 8432 (восемь тысяч четыреста тридцать два) рубля 32 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Уйский районный суд.

Председательствующий: А.Н. Лавренова

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2023 года.