Дело № 2-1745/19 

Санкт-Петербург 25 июня 2019 года

Решение

Именем Российской Федерации

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Русановой С.В., 

при секретаре Батраковой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», в котором просит признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», оформленный путем выдачи страхового полиса №XXX от XX.XX.XXXX, незаключенным, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 490 014 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 124 308 руб. 50 коп.

В обоснование иска указывается на те обстоятельства, что XX.XX.XXXX между сторонами был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности путем вручения ФИО1 страхового полиса №XXX от XX.XX.XXXX; в соответствии с указанным договором были застрахованы следующие риски – «дожитие застрахованного лица», «смерть застрахованного лица», «смерть застрахованного лица от несчастного случая»; застрахованным лицом является ФИО5; страховая премия была установлена в долларах США и составила 6334,74 доллара США, ФИО1 уплачено 490 014 руб., что соответствует сумме 6334,74 доллара США по курсу ЦБ РФ на XX.XX.XXXX.

По мнению ФИО1, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», оформленный путем выдачи страхового полиса №XXX от XX.XX.XXXX, является незаключенным, поскольку договором не были определены все существенные условия страхования – из страхового полиса не усматривается сведений о согласовании сторонами срока дожития застрахованного лица, то есть сторонами не достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, в этой связи перечисленная ответчику страхования премия является неосновательным обогащением и подлежит возврату истцу.

Кроме того, в обоснование иска истец ссылается на те обстоятельства, что страховой полис №XXX от XX.XX.XXXX подписан со стороны ответчика путем факсимильного воспроизведения подписи генерального директора ООО СК «РГС-Жизнь», а также факсимильным воспроизведением печати ООО СК «РГС-Жизнь», однако при заключении договора страхования сторонами не была оговорена возможность подписания полиса со стороны страховщика факсимильным способом, в этой связи страховой полис страховщиком не подписан; страховая премия превышает страховую сумму, что противоречит самому существу страхования; имело место введение истца в заблуждение относительно условий заключаемого договора страхования, недоведение до истца необходимой информации с учетом возраста истца и состояние его здоровья.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов ФИО5, действующему на основании доверенности от XX.XX.XXXX сроком на три года, который в судебное заседание явился, просил удовлетворить иск в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ФИО4, действующий на основании доверенности от XX.XX.XXXX сроком по XX.XX.XXXX, в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в возражениях. 

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте судебного заседания посредством телеграммы по адресу, указанному истцом, получение судебного извещения не обеспечила, ходатайств об отложении заседания не заявляла.

При таком положении, с учетом положений п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося третьего лица. 

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Стороной истца в материалы дела представлен полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №XXX от XX.XX.XXXX по программе «управление капиталом+» БИНБАНК, в котором в качестве страховщика указан ООО СК «РГС-Жизнь», в качестве страхователя ФИО1, в качестве застрахованного лица ФИО5, также указаны страховые риски: дожитие застрахованного, смерть застрахованного, стратегия инвестирования: простой европейский опцион, направление инвестирования – фармацевтика и биоинженерия, срок действия договора страхования: 00 часов 00 минут XX.XX.XXXX до 24 часов 00 минут XX.XX.XXXX, страховая премия по договору страхования – 6334,74 доллара США (л.д.33-34). 

Также истцом представлена квитанция об уплате XX.XX.XXXX ФИО1 490 014 руб. в качестве страхового взноса по договору страхования №XXX от XX.XX.XXXX (л.д.31). 

С XX.XX.XXXX ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.8, 30).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В материалы дела представлено заявление ФИО1 от XX.XX.XXXX о страховании жизни, здоровья и трудоспособности по программе «управление капиталом+» БИНБАНК, в котором указаны следующие условия страхования: страхователь ФИО1, застрахованное лицо ФИО5, страховые риски: дожитие застрахованного, смерть застрахованного, стратегия инвестирования: простой европейский опцион, направление инвестирования – фармацевтика и биоинженерия, срок действия договора страхования: 00 часов 00 минут XX.XX.XXXX до 24 часов 00 минут XX.XX.XXXX, страховая премия по договору страхования – 6334,74 доллара США (л.д.75). 

Стороной истца в материалы дела представлена копия полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности №XXX от XX.XX.XXXX, который подписан ФИО1 лично. 

Доказательств того обстоятельства, что ФИО1 была введена в заблуждение страховщиком при заключении договора страхования, не представлено, как и не представлено доказательств несогласия ФИО1 с какими-либо условиями договора страхования.

ФИО1 была ознакомлена с условиями программы «управление капиталом+» БИНБАНК, что подтверждается ее подписью в полисе страхования. 

В этой связи суд приходит к выводу о том, что ФИО1 как страхователь выразила согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях. 

Кроме того, из представленного заявления ФИО1 от XX.XX.XXXX о страховании жизни, здоровья и трудоспособности следует, что ФИО1 выразила свое согласие на использование факсимильного воспроизведения подписи представителя и оттиска печати страховщика на всех документах, подписываемых сторонами (л.д.75 оборот).

Также следует отметить, что сторона ответчика не оспаривала факт заключения с истцом договора страхования. 

В этой связи оснований полагать, что договор страхования не подписан страховщиком, не имеется. 

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В представленном полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности №XXX от XX.XX.XXXX указаны страховые случаи, риски:

- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск – «дожитие застрахованного»

- смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «события, не являющиеся страховыми случаями, страховой риск – «смерть застрахованного»

- смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «события, не являющиеся страховыми случаями. 

При этом в полисе страхования имеется указание на срок его действия до 24 часов 00 минут XX.XX.XXXX.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика пояснил, что дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, означает дожитие застрахованного лица до окончания действия договора страхования. 

Таким образом, в договоре страхования, оформленном полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности №XXX, содержится указание на характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Также необходимо отметить, что ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не оспаривает право на получение страховой выплаты по риску дожитие застрахованного лица – ФИО5, подтвердив готовность произвести выплату после представления заявления, страхового полиса, документа, удостоверяющего личность, и банковских реквизитов счета (л.д.83). 

В силу п.3 ст.947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В представленном полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности №XXX от XX.XX.XXXX указан размер страховой суммы: 

- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск – «дожитие застрахованного» - 6018 долларов США, 

- смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «события, не являющиеся страховыми случаями, страховой риск – «смерть застрахованного» - сумма страховой премии, уплаченной по договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае,

- смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «события, не являющиеся страховыми случаями – двукратная сумма страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату страхового случая, но не более 5 000 000 руб. или 75 000 долларов США. 

При этом следует отметить, что истцом уплачена страховая премия в размере 6334,74 долларов США в совокупности по трем страховым рискам, а потому довод истца о том, что страховая премия превышает страховую сумму по договору, не состоятелен. 

Довод о том, что ФИО1 не были вручены Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности, действующие на дату заключения договора страхования, опровергается имеющейся подписью ФИО1 о получении выписки из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №XXX 

Доводы о том, что законодательством не предусмотрен такой вид страхования как инвестиционное страхование, договор страхования допускает страхование по двум взаимоисключаемым рискам, размер страховой премии не соответствует расчету, имеющемуся в Общих правилах страхования, не состоятельны, поскольку в силу ст.ст.421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кроме того, в силу п.2 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания договора страхования, оформленного путем выдачи страхового полиса №XXX от XX.XX.XXXX, незаключенным и взыскания с ответчика в соответствии со ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации неосновательного обогащения. 

Также следует отметить следующее. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). 

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

ФИО1 обратилась с настоящим иском в суд XX.XX.XXXX, то есть в последний день действия заключенного между сторонами договора страхования. 

При этом до подачи настоящего иска в суд на протяжении трех лет ФИО1 не обращалась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении страховой премии, получая услугу по страхованию практически на протяжении всего периода действия договора страхования. 

Указанные обстоятельства также дают основания для отказа в удовлетворении иска. 

Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании страховой выплаты подлежит отклонению, поскольку в данном случае истцом заявлены требования о взыскании неосновательного обогащения, срок исковой давности по которому составляет три года в силу ст.196 Гражданского кодекса Российск5ой Федерации и подлежит исчислению в данном случае с XX.XX.XXXX, однако с настоящим иском истец обратился XX.XX.XXXX, направив его по почте. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга. 

Председательствующий /подпись/