Дело № 2 – 152 / 2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Абдуллина И.И.,

при секретаре - Галиевой Р.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Российский селькохозяйственный банк» о взыскании страховой выплаты по программе коллективного страхования,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Российский селькохозяйственный банк» о взыскании страховой выплаты по программе коллективного страхования. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Одним из условий кредитного договора являлось страхование жизни заемщика от несчастных случаев и болезней. ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, с момента подписания которого ФИО1 стал являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Заемщик свои обязательства по договору страхования исполнил, уплатив ответчику страховую премию 43312,50 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 попал в стационар и ему установлен диагноз: ЦВЗ. Острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу в бассейне левой СМА, атеротромботический вариант в виде плегии в правой руке, выраженного пареза в правой ноге, правосторонней гемигипестезии. Находился на больничном листе № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность 2 группы (Общее заболевание), что подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из медицинской карты амбулаторного больного. В настоящее время ФИО1 не работает в связи с тем, что получил инвалидность второй группы. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлениями о выплате страхового возмещения, однако страховой выплаты не последовало. Просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 498526,36 рублей, штраф в размере 50% от суммы взыскиваемой присужденной суммы судом, нотариальные услуги в размере 1550 руб., почтовые расходы в размере 500 руб., расходы за юридические услуги в размере 20000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей. 

Истец ФИО1 в ходе судебного заседания исковые требования поддержал.

Представитель заявителя ФИО2 на судебное заседание не явилась, извещена. 

Представители ответчика – ЗАО СК «РСХБ-Страхование» ФИО3 на судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть без их участия, представили возражение на исковое заявление.

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк» ФИО4 на судебное заседание не явился, разрешения иска оставляют на усмотрение суда.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч.1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодопреобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. 

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

При этом в данной статье определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Согласно ч.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Как следует из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», Закон «О защите прав потребителей» распространяется на договоры добровольного страхования граждан. 

В соответствии со ст. 17 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом. 

Согласно ст.ст.13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки(пени), установленной законом или договором. Уплата неустойки(пени) и возмещение убытков не освобождает исполнителя от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества. 

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 заключен кредитный договор№ на сумму 350000 рублей под 18,747% годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору поручителем является ФИО6 одновременно с выдачей кредита и на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования заемщик ФИО1 был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования). При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении коллективного страхования ФИО1 ознакомлен с условиями страхования по Программе коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». Согласно выписного эпикриза из истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на больничном листке № с диагнозом РВП ишемического инсульта в б.ЛСМА ДД.ММ.ГГГГ в форме гемипареза справа: выраженного в руке, умеренного в ноге до грубого в дистальных отделах. Согласно справки серии № ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Татарстан (Татарстан) Минтруда России – бюро № ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающего по адресу: 

<

адрес>, ДД.ММ.ГГГГ установлена вторая группа инвалидности впервые на срок до ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности – Общее заболевание. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с заболевание. Однако страховой выплаты не последовало, ответчик на письменное уведомление не ответил. 

Согласно представленной АО «Россельхозбанк» справки о кредитной истории № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 427148,33 руб. 

Согласно п.3 Заявления на присоединении к Программе коллективного страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации заемщика, связанную с распространением на заемщика условий Договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами, кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 43312,50 руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страхования не осуществляется. Страхование не осуществляется, если заемщиком не уплачена Банку плата в полном объеме. Указанная сумма ФИО1 Банку уплачена полностью. Согласно приложения 2 к заявлению на присоединении к Программе коллективного страхования страховая сумма, определенная для застрахованного лица, не может превышать 3300000 рублей. Страховая сумма, определенная для застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в Бордеро. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. 

Согласно п.2.3.5.2 Договора коллективного страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение по риску «установление инвалидности I или II группы» в течение 20 рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в п.3.9.2.

В соответствии с условиями Программы страхования от несчастных случаев и болезней не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро следующие лица:

- страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами;

- больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные;

- являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу;

-состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

- получившие когда либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложенных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточностью;

- перенесшие когда либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии;

- страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы;

- которым когда либо был установлен диагноз гипертония/гипотония/гипотензия;

- участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или лицами, подвергшимися эвакуации в связи с Чернобыльской аварией;

- находятся под следствием или осуждены к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежит возврату. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По общему правилу, предусмотренному п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора страхования определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с требованиями ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В части 2 данной статьи предусмотрено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Нормой ч.3 ст.944 ГК РФ установлено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как видно из заявления ФИО1 о присоединении к программе страхования, выполненного на стандартном бланке (приложение № к временному порядку присоединения к программе страхования, утвержденного приказом Банка от 14.09.2011 №426-ОД), в нем содержатся предложенные подписать заемщику ответы об отсутствии обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в частности о том, что на момент написания заявления он не получал лечения по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении непрерывно в течение 15 дней и более на протяжении предшествующих двух лет.

ФИО1, согласно выписке из истории болезни, обращался за медицинской помощью, находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по поводу болезни сердца.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1 до заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья на стационарном или амбулаторном лечении больше не находился, лечение не получал, проходил только медицинские осмотры, то есть он не получал лечения по какому-либо заболеванию в стационарном медицинском учреждении непрерывно в течение 15 дней и более на протяжении предшествующих двух лет.

Таким образом, заемщик ФИО1, подписав заявление о присоединении к программе страхования, подтвердил отсутствие обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, указанных в этом заявлении, и его ответ о том, что он не получал лечения по какому-либо заболеванию в стационарном медицинском учреждении непрерывно в течение 15 дней и более на протяжении предшествующих двух лет соответствует указанным выше медицинским документам.

Согласно возражению и предоставленным документам в АО СК «РСХБ-Страхование» на рассмотрении находится заявление АО «Россельхозбанк» о страховой выплате по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая ФИО1, постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1-й или 2-ой группы).

На основании изложенного, в связи с тем, что выгоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк», суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска ФИО1 

Руководствуясь ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Российский селькохозяйственный банк» о взыскании страховой выплаты по программе коллективного страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца.

Судья: Абдуллин И.И. 

Решение не вступило в законную силу.