Дело №2-259/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2018 года р.п.Краснозерское

Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе - председательствующего – судьи Марьиной О.М.

при секретаре Бут О.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям.

15 марта 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ответчиками ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» («Молодая семья») в сумме 1000000 рублей под 13,75% годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта незавершенного строительства, общей площадью 100,1 кв.м. кадастровый (условный) №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости (объекта незавершенного строительства и право аренды земельного участка).

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается от его стоимости в соответствии с актуальным отчетом №Р от 28.03.2018 года.

В соответствии с п.6. Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.4.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов за его пользование, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления писем, телефонных переговоров и личных бесед, но проведенная работа службами банка желаемого результата не дала. 

В соответствии с положениями ст.811 ГК РФ и п.5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан, досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные кредитным договором и обратить взыскание на заложенное имущество, в случе неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.

В адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена.

В настоящее время, ответчиками обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, платежи в погашение основного долга и процентов не поступали, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 14 марта 2018 года составляет 1263872 рубля 05 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 960386 рублей 59 копеек; просроченные проценты – 207411 рублей 62 копейки; неустойка за просрочку основного долга – 10603 рубля 38 копеек; неустойка за просрочку процентов – 85470 рублей 46 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), в данном случае банк, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Просит суд взыскать солидарно со ФИО2, ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору в размере 1263872 рубля 05 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 960386 рублей 59 копеек, просроченные проценты 207411 рублей 62 копейки, неустойка за просрочку основного долга 10603 рубля 38 копеек, неустойка за просрочку процентов 85470 рублей 46 копеек, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 20519 рублей 36 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: объект незавершенного строительства, общей площадью 100,1 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> право аренды земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества, от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке в размере 854400 рублей. Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 денежные средства в размере 2750 рублей за оплату услуг оценщика.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о признании исковых требований в полном объеме, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен с оценкой рыночной стоимости объекта незавершенного строительства и права аренды земельного участка.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о признании исковых требований в полном объеме, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, согласна с оценкой рыночной стоимости объекта незавершенного строительства и права аренды земельного участка.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, что не противоречит требованиям ст.167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с требованиями ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810-811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. 

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (часть 2 указанной нормы).

В соответствии с ч.1 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу п.1,2 ч.2 указанной нормы закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, что предусмотрено положениями ст.51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу ст.348 ГК РФ в качестве основания для обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрено неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от 15 марта 2013 года, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и созаемщиками - ФИО3 и ФИО3, последним был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» («Молодая семья») в сумме 1000000 рублей под 13,75% годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта незавершенного строительства, общей площадью 100,1 кв.м. кадастровый (условный) №, расположенного по адресу 

<

адрес>, р.

<

адрес>.

Факт заключения указанного выше кредитного договора судом установлен и сторонами не оспорен.

Согласно п.п.4.1-4.2 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности, что предусмотрено п.4.3 кредитного договора.

Пунктом 5.3.4. Кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Созаемщиками обязательств, Кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п.2.1, 2.1.2 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют: залог (ипотеку) объектов недвижимости (объект незавершенного строительства и право аренды земельного участка). 

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается от его стоимости в соответствии с актуальным отчетом об оценке №Р от 28.03.2018 года.

Предмет залога - незавершенный строительством объект, общей площадью 100,1 кв.м. кадастровый (условный) №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> находится в собственности ФИО2, ФИО3, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 21 апреля 2018 года № (л.д.23-29).

На предмет залога - право аренды земельного участка из земель населенного пункта кадастровый №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, установлено обременение в виде ипотеки права аренды, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 26 июля 2018 года № (л.д.128-135).

Созаемщиками были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов за его пользование, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

В адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки (л.д.33,34), однако до настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

Кредитный договор заключается по волеизъявлению обеих сторон, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению.

По состоянию на 14 марта 2018 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 1263872 рубля 05 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 960386 рублей 59 копеек; просроченные проценты – 207411 рублей 62 копейки; неустойка за просрочку основного долга – 10603 рубля 38 копеек, неустойка за просрочку процентов - 85470 рублей 46 копеек.

Из совокупности исследованных в судебном заседании доказательств следует, что свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается материалами дела, и не оспорено ответчиками, тогда как заемщиками обязанности по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, то есть было допущено существенное нарушение условий договора, в результате чего образовалась задолженность.

Истцом подтвержден факт нарушения заемщиком обязательства по погашению кредитной задолженности и размер задолженности ответчика по кредиту.

Истцом размер задолженности ответчика по кредиту подтвержден представленным расчетом. Расчет судом проверен, его правильность не вызывает у суда сомнений, так как подтвержден письменными доказательствами и соответствует условиям кредитного договора, не оспорен ответчиками.

Таким образом, с ответчиков солидарно подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 1263872 рубля 05 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 960386 рублей 59 копеек; просроченные проценты – 207411 рублей 62 копейки; неустойка за просрочку основного долга – 10603 рубля 38 копеек, неустойка за просрочку процентов - 85470 рублей 46 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с п.1 ст.56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом. 

В соответствии с требованиями п.4 ч.2 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена имущества является обстоятельством, имеющим существенное значение для разрешения спора об обращении взыскания на имущество.

В соответствии с актуальным отчетом № 69-2018Р от 28 марта 2018 года (л.д.40-68) об оценке рыночной стоимости предмета залога, составляющей на дату оценки 05.03.2018 года – 1068000 рублей, в том числе стоимость объекта незавершенного строительства, общей площадью 100,1 кв.м. кадастровый (условный) №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> – 943500 рублей и право аренды земельного участка из земель населенного пункта кадастровый №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> – 124500 рублей.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору ответчиками надлежащим образом не исполняются, ответчики имеют задолженность по кредитному договору в размере 1263872 рубля 59 копеек, указанная задолженность превышает 5 % от стоимости заложенного имущества и, как следует из выписки по счету, образовалась в результате просрочки исполнения обязательств, составляющей более 3 месяцев при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев.

Учитывая то обстоятельство, что ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, в связи, с чем образовалась задолженность, суд приходит к выводу, что представителем истца доказан факт существенного нарушения кредитного договора – ненадлежащее исполнение созаемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов и признает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными.

С учетом изложенного, в соответствии с условиями договора и действующим гражданским законодательством, следует обратить взыскание на предмет залога: объект незавершенного строительства, общей площадью 100,1 кв.м. кадастровый (условный) №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> право аренды земельного участка кадастровый №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в актуальном отчете № 69-2018Р от 28 марта 2018 года, а именно начальная продажная цена - объекта незавершенного строительства, общей площадью 100,1 кв.м. кадастровый (условный) №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> - в размере 754800 рублей и права аренды земельного участка кадастровый №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> – в размере 99600 рублей, всего в размере 854400 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Иных доказательств суду не представлено.

Согласно ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиками иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20519 рублей 36 копеек и расходы по оплате услуг оценщика в размере 2750 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно со ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения №8047 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1263872 рублей 05 копеек, из которых:

- просроченная ссудная задолженность - 960386 рублей 59 копеек;

- просроченные проценты - 207411 рублей 62 копейки, 

- неустойка за просрочку основного долга - 10603 рубля 38 копеек, 

- неустойка за просрочку процентов - 85470 рублей 46 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: объект незавершенного строительства, общей площадью 101,1 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>; право аренды земельного участка с кадастровым номером №, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для строительства одноквартирного жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>. 

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 854400 рублей.

Сохранить действие меры, принятой судом по обеспечению иска (определение от 21 мая 2018 года) до исполнения решения суда.

Взыскать солидарно со ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения №8047 государственную пошлину в порядке возврата в размере 20519 рублей 36 копеек и судебные расходы в размере 2750 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы в суд, вынесший решение.

Решение в окончательной форме принято 25 сентября 2018 года.

Судья