2 - 2493/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 26 июля 2018 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Еловикова А.С, 

при секретаре Боталовой К.А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей « Форт – Юст» в интересах ФИО1 к ПАО « Банк ВТБ », третье лицо: ООО СК « ВТБ Страхование » о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л

Региональная общественная организация защиты прав потребителей « Форт – Юст» действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках кредитного договора № обратилась к ответчику с заявлением (офертой) о включении в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв», реализуемого ООО СК «ВТБ Страхование» на основании договора страхования с Банком ВТБ (ПАО).

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила 98 544 рубля, удержана из кредитных средств в безакцептном порядке с лицевого счета заемщика в дату направления оферты. Согласно условиям Заявления при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Объектами страхования согласно заявлению являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с смертью в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адреса Банка и Страховщика нарочным способом заявления об отказе от договора страхования, просила вернуть страховую плату в сумме 98 544 рубля, в чем ей было отказано.

Истец полагает приведенный отказ неправомерным.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г. должны соответствовать приведенным требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отсутствие вышеуказанных положений в заявлении ФИО1 о включении в число участников программы страхования, в Условиях страхования и в договоре коллективного страхования не может ограничивать соответствующих ее прав.

Не включение предусмотренных Указанием ЦБ РФ условий в договор страхования применительно к ФИО1 неправомерно и нарушает ее права потребителя, следовательно, отказ в возврате денежных средств в связи с расторжением договора страхования незаконен, страховая плата подлежит взысканию в принудительном порядке.

Претензия ответчиком была принята ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, последним днем исполнения обязательства считается ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика проценты в порядке статьи ст. 395 ГК РФ за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска), равный 36 дням, размер которых составит: 98 544,00 х 36 х 7.25% / 365 - 704,66 р.

Кроме того, с учетом изложенных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, презюмируемого самим фактом нарушения прав потребителей, в разумном размере, каковой представляется сумма 20 000 рублей (ст. 15 Закона), и штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 плату по обеспечению страхования в сумме 98 544 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 704, 66 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в порядке п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей « Форт – Юст», ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств в суд не представили.

Ответчик о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, ранее в письменных возражениях (л.д. 25-28) просил в удовлетворении требований отказать, поскольку Банк не является страховщиком и не оказывает услуги по страхованию, Банк ВТБ (ПАО) не является надлежащим ответчиком по требованию истца о возврате страховой премии, поскольку страховая премия перечислена Банком в ООО «СК ВТБ «Страхование». Просит к требованию истца о взыскании штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» применить ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайств об отложении дела в суд не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 746 544 руб., сроком на 60 месяцев, под 14,9 % годовых. Дата возврата 27.03.2023г (л.д.4-5).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считаются заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (Индивидуальных условий) (п. 21 согласия на кредит)

Сумма кредита, срок кредита, размер процентной ставки, неустойка (пени) за просрочку обязательств по кредиту, размер платежа, процентный период и платежная дата, а также иная информация указаны в Согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ

В силу п.14 Согласия на кредит, истец согласился с общими условиями кредитного договора. 

Как следует из анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на подключение программы коллективного страхования « Финансовый резерв» (л.д. 50-51).

В этот же день ФИО1 обратилась в банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма за весь период страхования составляет 746 544 руб. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 98544 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19708,80 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф» в размере 78835,20 руб. С условиями страхования истец был ознакомлен и согласен (л.д.6). Согласно п.4 заявления на страхование ФИО1 поручил ответчику перечислить денежные средства с ее счета, открытом в Банке ВТБ(ПАО) в сумме 98 544 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 заключен договор коллективного страхования № (л.д. 39-42). Согласно п.п. 1.1,1.2,.5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев; застрахованный –дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно выписке из лицевого счета ПАО «ВТБ » ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена выдача кредита по договору № путем зачисления денежных средств на счет истца. ДД.ММ.ГГГГ осуществлена оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем списания со счета истца денежных средств в размере 98544 руб. (л.д. 29).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуг страхования и исключении ФИО1 из числа застрахованных лиц, возврате списанного с его счета страховой премии (л.д. 7).

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ВТБ (ПАО) не содержится каких либо условий о заключении истцом договора страхования.

Пункт 23 Согласия на кредит, подписанного истцом, установлено, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. 

Таким образом, подписывая Согласие на кредит в ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № истец согласился со всеми условиями договора. Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» истец тем самым выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», согласился с оплатой страховой премии. 

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует запретить эту обязанность соглашением сторон. В соответствии с абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно преамбулы Указаний Банка РФ от 20.11.2015г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступившим в силу 02.03.2016г. в редакции на дату совершения сделки, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей физических лиц страхования жизни на случай смерти. Дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней 

В соответствии с п.5 Указаний ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования, в срок, установленный п.1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме 

Согласно п.6 Указаний ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания ЦБ РФ но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком возвращена страховая премия по договору №, путем зачисления денежных средств в размере 98 544 руб. на счет истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета ПАО «ВТБ ».

Как следует из анализа обстоятельств дела, подключая заемщика к программе коллективного страхования, Банк действовал в отношении с заемщиком от имени ООО СК «Страхование», за счет вознаграждения, уплачиваемого Банку заемщиком, который в рамках договора коллективного страхования является выгодоприобретателем. 

При этом вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем и одновременно застрахованным по данному договору является сам заемщик. С учетом этого, а также принимая во внимание, что страховая премия за ФИО1 была своевременно перечислена Банком страховщику ООО СК «Страхование», объем ответственности Банка перед истцом в рамках договора коллективного страхования ограничен размером полученного Банком вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования.

Как указывалось выше, согласно п.5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного. 

Соглашение между Банком и ООО СК «Страхование», которое в силу п.5.7 договора коллективного страхования является основанием для возврата денежных средств Банку по заявлению застрахованного лица об исключении его из Программы коллективного страхования, не заключено.

То обстоятельство, что Банк, по своей доброй воле, произвел возврат вознаграждения в размере 19 708,80 руб., не свидетельствует о его незаконном удержании, т.к. услуга Банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на ее предоставление письменное согласие. Ответчик при предоставлении данной услуги выполнил требования п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей » об обязанности предоставить клиентам информацию об услуге подключения к Программе добровольного страхования, ее платности, сроке предоставления услуги. 

Сам по себе факт возврата непосредственно ПАО « Банк ВТБ » денежных средств в размере 78 835,20 руб. истцу, не является безусловным основанием для взыскания с него компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке, поскольку вопросы возврата страховой премии регулируются Договора коллективного страхования между страховщиком ( ООО СК « ВТБ Страхование » ) и застрахованным ( ФИО1 ).

Таким образом, поскольку обязанность по возврату страховой премии возложена на страховщика ( ООО СК « ВТБ Страхование » ), по заявлению страхователя, а также принимая во внимание, что денежные средства в размере 98 544 руб.; в том числе страховая премия в размере 78835, 20 руб., вознаграждение Банка в размере 19708,80 руб., ответчиком возвращены, оснований для взыскания платы по обеспечению страхования с ПАО «Банк ВТБ», оснований не имеется. 

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей» удовлетворению также не подлежат. 

Разрешая заявленные истцом требования, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л

исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей « Форт – Юст» в интересах ФИО1 к ПАО « Банк ВТБ » о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Федеральный судья: А.С Еловиков