Дело № 2-251/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2021 года село Починки

Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Дурнина В.В., при секретаре судебного заседания Кашиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своих требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования, что подтверждается «Полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ года». Страховая премия составила 395000 рублей. В последующем ООО «СК «РГС-Жизнь» было реорганизовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии с п. IV полиса страховым случаем является дожитие Застрахованного до срока, установленного Договором Страхования. Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – «Дожитие Застрахованного». Размер страховой суммы 395000 рублей.

Договор страхования предусматривает инвестиционный доход. Инвестиционный доход за три года составил 110000 рублей. В соответствии с п. V полиса, было выбрано направление инвестирования: «Уверенный выбор. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria, Anheuser-Busch, Lockheed Martin, Raytheon. Коэффициент участия 32,87 %».

ДД.ММ.ГГГГ истица направила почтой заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». К заявлению был приложен оригинал полиса страхования №. Письмо получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении истица просила выплатить страховую сумму по риску «Дожитие Застрахованного» и произвести выплату по инвестиционному доходу.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в страховой выплате по мотивам не соответствия заявления установленной форме страховщика. Рекомендовал заново обратиться к страховщику по установленной форме заявления и приложить оригинал полиса. Данное условие истица посчитала не исполнимым, так как оригинал полиса был направлен страховщику ДД.ММ.ГГГГ и получен страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила почтой в адрес страховщика претензию. Претензия получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» повторило ранее высказанную позицию.

Истица считает, что ответчик причинил ей моральный вред.

Истица ФИО1 просит суд взыскать в свою пользу с ответчика страховую сумму в размере 395 000 рублей, инвестиционный доход в размере 110000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы по решению суда.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица был привлечен АНО «СОДФУ».

В судебное заседание истица, представитель ответчика не явились, просили суд рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного разбирательства и отзыв на исковое заявление в суд не направил.

Представитель истца адвокат Хлебницин А.С. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ полностью поддержал исковые требования и дал пояснения по существу иска.

Суд на основании статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело без участия истицы и представителей истца, ответчика и третьего лица. В деле имеются сведения о надлежащем извещении о месте и времени проведения судебного разбирательства всех участников дела. 

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что: 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования, выдан Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 10-11).

Согласно разделу VII Полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила 395000 рублей. 

Разделом IV Полиса страхования установлены страховые случаи, в числе которых дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск «Дожитие застрахованного». Размер страховой суммы при данном риске установлен в сумме 395000 рублей. Выгодоприобретателем по данному страховому риску является ФИО1

Срок действия договора 3 года с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Приложением к данному Полису страхования является Программа страхования «Выгодная альтернатива для клиентов РСХБ». (л.д. 12-19)

Согласно п. 1.1 Программы страхования страховая выплата производится при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования единовременно в размере 100 % страховой суммы. 

В соответствии с разделом 7 Программы страхования страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования.

Как указано в разделе 9 Программы страхования инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента.

В пункте 10.1 Программы страхования указано, что учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя. Информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю на реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Как указано в п. 10.2 Страховщик отражает на инвестиционном счете информацию о величине уплаченной страхователем страховой премии, величину накопленного инвестиционного дохода.

В соответствии с п. 13.2.2 Программы страхования страхователь обязан при наступлении событий, предусмотренных настоящей программой страхования, имеющих признаки страхового случая в течение 30 дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого случая, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения.

Согласно п. 13.5.6 Программы страхования страховщик обязан принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

В п. 13.5.7 указано, что страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 10 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате.

В п. 15 Программы страхования перечислены документы, предоставляемые при наступлении страхового случая.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была перечислена страховая премия в сумме 395000 рублей в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20)

В соответствии с уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ №ж с ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». (л.д. 21)

ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ответчика заявление о страховом случае, выплате страхового возмещения и инвестиционного дохода. К заявлению приложена заверенная копия паспорта гражданина РФ, полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ, банковские реквизиты. (л.д. 22-23) Отправка документов произведена ценным письмом с описью вложения и уведомлением. (л.д. 24-26)

Согласно почтовому уведомлению заявление с приложенными документами получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 26)

Ответчик ООО «Каптал Лайф Страхование Жизни» в своем письме от ДД.ММ.ГГГГ указал, что для принятия решения по заявлению необходимо направить корректно оформленное заявление о получении страховой выплаты по окончании срока действия договора страхования жизни.

Требование о направлении заявления по установленной форме для принятия решения о страховой выплате противоречит п. 13.5.6 Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ответчика претензию, в которой просила выплатить страховую выплату и инвестиционный доход. Претензия направлена заказным письмом и получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 29-31)

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» своим ответом на претензию от ДД.ММ.ГГГГ указало на необходимость направления заявления о получении страховой выплаты. (л.д. 32-33)

Истицей было направлено обращение в АНО «СОДФУ», в котором истица просила обязать ответчика выплатить страховое возмещение и штраф. (л.д. 58-60)

В своем отзыве на иск ответчик указал, что договор страхования завершен ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового риска «Дожитие застрахованного». Страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного» по договору установлена в размере 395000 рублей. С учетом инвестиционного дохода в размере 0,00 рублей сумма к выплате 395000 рублей. Для рассмотрения вопроса о выплате страховой суммы по окончании срока договора страхования ответчику необходимо заявление о страховой выплате, которое предусматривает заполнение данных заявителя, позволяющих страховщику идентифицировать заявителя. (л.д. 41-42)

Форма заявления, которую ответчик просил истца заполнить, в суд не представлена. Согласно заявлению, направленному истцом ДД.ММ.ГГГГ, к нему была приложена заверенная копия паспорта гражданина РФ. В заявлении указаны фамилия, имя, отчество страхователя, дата и место рождения, место жительства, полные паспортные данные, сведения о заключенном договоре страхования, к заявлению приложен оригинал страхового полиса. Данные документы и сведения позволяют в полной мере идентифицировать страхователя и принять решение о производстве страховой выплаты.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В связи с чем суд считает возможным взыскать в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 395000 рублей.

Требования истца о взыскании инвестиционного дохода следует оставить без удовлетворения, поскольку согласно представленной ответчиком информации прирост стоимости базового актива по состоянию на дату завершения договора имел отрицательное значение и составил -0,292949. 

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением её прав потребителя.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что материалами дела установлено нарушение прав истца, как потребителя, суд находит обоснованными требования о взыскании компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о том, что возмещению подлежит сумма заявленная истцом в размере 2000 руб.

В силу п. 6 ст.13Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет (395000 + 2000) х 50 % = 198500 рублей.

В п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Степень соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчиком не удовлетворено в добровольном порядке требование потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого судом снижен с учетом положений ст.333 ГК РФи заявления ответчика до 100 000 руб.

В соответствие со статьёй 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию госпошлина в сумме 7450 рублей в доход федерального бюджета (из них 7150 рублей госпошлина в части удовлетворенных исковых требований материального характера и 300 рублей госпошлина в части удовлетворенной компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 6, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 395000 (триста девяносто пять тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 (две тысячи) рублей, штраф в размере 100000 (сто тысяч) рублей. 

В остальной части исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании инвестиционного дохода в сумме 110000 рублей и компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в Нижегородский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Починковский районный суд Нижегородской области. 

Судья (подпись) В.В. Дурнин

Копия верна

Судья В.В. Дурнин

Секретарь суда М.В. Новикова