Дело 2-735/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2019 года г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Игуменовой О.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте в сумме 96 803,28 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 104,10 рублей. 

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 08.04.2010. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с Пунктом 3.10. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить. 

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за Ответчиком по состоянию на 03.09.2019 образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг - 59 704,54 руб.; просроченные проценты - 15 008,90 руб.; неустойка - 22 089,84 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк со ФИО1 сумму задолженности по банковской карте № в размере 96 803,28 руб., в том числе: просроченный основной долг - 59 704,54 руб.; просроченные проценты - 15 008,90 руб.; неустойка - 22 089,84 руб.. Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 104,10 руб.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк», который был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела согласно имеющегося в материалах дела отчета об отслеживании почтовых отправлений (л.д.157). Согласно представленных суду дополнений е исковому заявлению представитель истца просил суд рассмотреть дело без участия представителя банка (л.д. 159-162).

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями была не согласна. Представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что в апреле 2010 года между ней и истцом был заключен договор на предоставление кредитной карты. Все условия договора выполнялись, денежные средства на карту поступали согласно графика платежей, просрочек не было. В марте 2015 года сумма кредита была погашена. 14.07.2015 года она решила проверить свой баланс на карте и закрыть ее. Но денег на карте в полном объеме не оказалось. Ей была написана претензия в Сбербанк. Оказалось что с карты ответчика были похищены денежные средства в сумме 57 299 руб.. В этот же день ей было написано заявление в полицию о похищении денежных средств. По данному факту было возбуждено уголовное дело № от 13.08.2015 и принято к производству. 15.10.2015 г. уголовное дело было приостановлено за неустановлением лица, привлекаемого в качестве обвиняемого. После этого ей была написана еще одна претензия в отделение Сбербанка, но ответа на нее она не получила. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.41-42). Кроме того, ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. (л.д..136-138).

В судебном заседании ФИО1 суду пояснила, что не согласна с заявленными требованиями. Она действительно оформила в ПАО Сбербанк кредитную карту на указанных условиях. Задолженности по дано карте она не имеет. У неё подключена услуга «Сбербанк Онлайн». После того как она узнала, что с её карты были сняты денежные средства в сумме 57299 руб. она в июле обратилась в Сбербанк и в полицию с заявлением. В настоящее время, возбужденное на основании её заявления уголовное дело приостановлено в связи с неустановлением лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Никаких СМС-сообщений она не получала. Предоставить суду доказательства, что денежные средства были похищены с её карты по вине банка или третьих лиц суду не может. Телефон с номером № принадлежит ей. Кредитную карту и свой телефон с указанным номером она никому не передавала.

В соответствии сч.1 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца, который согласно материалов дела, надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с гл.1 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" утвержденных. Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. 

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, совершение банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в его заявлении, является заключением договора о банковской карте, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Судом установлено, что 21.04.2010 г. ФИО1 оформлено заявление на получение кредитной карты Сбербанка России № кредитная (КФ) в ПАО Сбербанк, так же ответчиком подписана информация о полной стоимости кредита. (л.д. 17,22).

На основании заявления ответчика банк открыл счет кредитной карты № с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до 45 000 рублей сроком на 36 месяцев под 19 % годовых. 

При оформлении заявления ответчик с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (Условия) и Тарифами Банка была ознакомлена и обязалась их выполнять (л.д. 18-21).

Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства и на 03.09.2019 года у нее образовалась задолженность.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

Так, согласно заявления на получение международной карты Сбербанка России от 08.04.2010 года ФИО1 просит открыть ей счет и выдать кредитную карту Сбербанка России №. На основании заявления между Банком и ФИО1 был заключен договор о выпуске международной банковской карты № от 21.04.2010 года с кредитным лимитом 45 000 рублей, сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 19 % годовых с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 10% от размера задолженности, длительностью льготного периода 50 дней. С оплатой за годовое обслуживание кредитной карты 900 руб.(л.д.22).

Заявление о выдаче кредитной карты от 21 апреля 2010 года подписано ответчиком ФИО1 (л.д.17), что подтверждает ее согласие на заключение договора на предложенных банком условиях.

Денежные средства по договору ответчиком получены, что ответчиком не оспаривалось. Между тем сроки погашения кредита ФИО1 были нарушены.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России международная кредитная карта Visa - банковская карта, являющаяся собственностью ОАО «Сбербанк России» (п.1.2). Держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, и получившее право на пользование картой в соответствии с Договором (п.1.3). Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы (п.1.7). Разделом 3 Условий определены условия кредитования. В частности предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставляемого держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.3). Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи карты является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2) На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка (п.3.5). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.9). Разделом 4 Условий определены обязанности держателя карты. В частности, держатель карты обязан ежемесячно не позднее платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий, отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (пункты 4.1.3 - 4.1.5)(л.д.18-21) 

Ответчик ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства и согласно представленного истцом расчета по состоянию на 03.09.2019 г. у нее образовалась задолженность в размере 96 803 руб. 28 коп., в том числе: просроченный основной долг- 59 704 руб. 54 коп., просроченные проценты - 15 008 руб. 21 коп. (л.д.7-15).

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 гл.42 «Займ и кредит» ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитно карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом.

Согласно информации о полной стоимости кредита кредитный лимит по карте составляет 45000 руб., срок кредитования -36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. ФИО1 с указанными условиями кредитования была ознакомлена и с ними согласна, что подтверждается её личной подписью (л.д.22)

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно материалам дела банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Денежные средства истцом ответчику были предоставлены. Ответчик нарушил условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором.

Согласно представленных суду расчетов у ответчика ФИО1 по состоянию на 03.09.2019г. образовалась задолженность перед банком по основному долгу в сумме 59709 руб. 54 коп. и по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 15008 руб. 90 коп.

Суд проверил представленные истцом расчеты и признает их верными (л.д.7-15)

Ответчик ФИО1 просила суд отказать в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк, по причине того, что денежные средства были похищены с ее банковской карты. Ею было написано заявление в МО МВД «Шарьинский» по факту хищения денежных средств, возбуждено уголовное дело.

В качестве доказательств данного обстоятельства, ответчиком было представлено:

Постановление от 13.08.2015 года о возбуждении уголовного дела № и принятии его к производству, по ст. 158 ч. 2 п. «в» УК РФ в отношении неустановленного лица, по факту хищения 27.04.2015 года с банковской карты ФИО1 денежных средств в сумме 57 299 руб. ( л.д. 49 оборот);

Постановление от 13.10.2015 г. о приостановлении предварительного следствия по уголовному делу №, и поручении органу дознания произвести розыск лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. (л.д. 49);

Справка от 30.09.2019, выданная следователем СО МВД России «Шарьинский» о том, что уголовное дело № приостановлено с 13.10.2015 на основании п. 1 ч.1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. (л.д. 51)

Суд не может согласиться с утверждениями ответчика ФИО1, что задолженность на её банковской карте образовалась по вине третьих лиц, так как доказательств этого в силу положений ст.56 ГПК РФ ФИО1 суду представлено не было.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения

неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Согласно статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденном Банком России 24.12.2004 года N 266-П (Далее - Положение №226-П). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п. 1.8 Положения №226-П).

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения №226-П).

Согласно п.2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналога собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения п.3.1 Положения №226-П).

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 N 383-П (Далее -Положение №383-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения №383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими

Согласно предоставленной истцом информации клиенту предоставляется дистанционный доступ к его счетам, информация о котором предоставляется клиенту. ФИО1 в заявлении по получении кредитной карты указала, что имеет подключенную Услугу «Мобильный банк» по другой карте (последние цифры №) номеру телефона №. ФИО1 является держателем банковских дебетовых карт, которые неоднократно перевыпускались. Замена карт произведена с сохранением всех услуг, на момент проведения спорных операций действовала дебет: карта (последние цифры 0473).

Как следует из п.п. 7.1. Условий, услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам база предоставляемая банком клиенту по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Согласно п. 8.1. Условий - Система «Сбербанк Онлайн» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая банком держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную «Интернет»

Согласно п. 8.5 Условий - подключение держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Предоставление держателю услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с руководством по использовании «Сбербанк Онлайн», размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет (п. 1 Условий).

Порядок действий пользователя для целей получения доступа к системе, в т.ч. регистрация логина и пароля в мобильном приложении разъяснен в Руководстве пользователя мобильного приложения «Сбербанк Онлайн для 1Рhопе», а для целей использования системы «Сбербанк Онлайн» с персонального компьютера - в Руководстве: пользователя «Сбербанк онлайн» в разделе «О Сбербанк Онлайн».

Для подключения к системе «Сбербанк Онлайн» необходимо осуществить регистрацию логина и пароля на сайте или в приложении с использованием номера карты. подтвердив регистрацию полученным в СМС-сообщении кодом, присланном банком на номер клиента, при подключении услуги «Мобильный банк».

Как указано в п. 8.6 Условий, доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который держатель может самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сейте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона держателя, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Согласно проведенной ПАО Сбербанк проверки, а так же протокола проведения операций в автоматизированной системе банка. Так на номер телефона № подключенного к Мобильному банку поступили следующие сообщена:

27.04.2015г. в 19:02:32 поступило сообщение с кодом для регистрации IPhone Сбербанк Онлайн. Пароль для подтверждения удаленной регистрации - №

24.04.2015 в 19:08:44 поступило сообщение с кодом для регистрации IPhone: Сбербанк Онрлайн. Пароль для подтверждения регистрации в приложении IPhone-№

Список платежей и заявок системы Сбербанк Онлайн:

27.04.2015 в 19:14:30 (МСК) через систему Сбербанк Онлайн совершена операция безналичной оплаты услуг с карты № в адрес *** на сумму 15000р;

27.04.2015 в 19:18:26 (МСК) через систему Сбербанк Онлайн совершена операция безналичной оплаты услуг с карты № в адрес *** на сумму14 999р;

27.04.2015 в 19:19:50 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для IPhone совершена операция безналичной оплаты услуг с карты № в адрес *** на сумму 15 000р;

27.04.2015 в 19:21:33 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для IPhone совершена операция безналичной оплаты услуг с карты № в адрес *** на сумму 12 300р.

27.04.2015 в 19:12:23 (МСК) через систему Сбербанк Онлайн совершена операция безналичной оплаты услуг с карты № в адрес *** на сумму 1р.

Указанные сообщения для лица, которое не совершало перечисленные операции (регистрацию в системе «Сбербанк онлайн», вход в систему «Сбербанк Онлайн») безусловно, должны были свидетельствовать о компрометации электронного средства платежа и повлечь действия, направленные на пресечение возможного причинения убытков.

08.06.2015г. в 16:57 ФИО1 обращается в банк с заявлением -утрате/перевыпуске карты в связи с подозрением на мошенничество. Карта № заблокирована. Клиенту выпущена карта №/

Согласно протокола проведения операций в системе Сбербанк Онлайн, денежное средства в общей сумме 57299,00 руб. были списаны со счета карты № открытой на имя ответчика в адрес ***

В соответствии с п. 8.8 Условий, постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документа на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служите доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающей корректную идентификацию и неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Согласно п. 8.8 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте. могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразовым паролем, биометрическим методом аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов карты (номер Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано держателем.

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п.8.9 Условий использования банковских карт ПАО. Сбербанк).

Согласно п. 4.1.6 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карты и ее реквизиты для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты: нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Банк не несет ответственность: за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п.8.17.2 Условий);в случае необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п.1. Условий).

Держатель обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п.8.18.1); При компрометации или подозрении на компрометации постоянного пароля - незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн», при невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка-или любое подразделение Банка, (п.8.18.2).

Вышеуказанные нормы права подтверждают, что документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему «Сбербанк Онлайн», после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента, считаются отправленными от имени клиента и являются основанием для проведения Банком операций.

Таким образом, ответчик нарушил условия использования банковских карт Сбербанк, не соблюдал меры информационной безопасности, рекомендованные банком.

ПАО Сбербанк при совершении операции действовал добросовестно и разумно, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, принял платежные документы к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета истца.

Несанкционированный доступ к счету ответчика имел место не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги, а, полагает, вследствие противоправных действий лиц, воспользовавшихся нарушением истцом порядка использования электронного средства платежа и установленных правил использования предоставляемой услуги.

Согласно п.1.25 Положения №383-П банк не вмешивается в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникшего по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банка (л.д.159-162)

Из представленных суду истцом отчетов по кредитной карте (счет №) следует, что 27 апреля 2015г. со счета карты через Сбербанк Онлайн были списаны денежные средства в сумме 15000 руб., 14999 руб., 15000 руб. и 12300 руб. (л.д.77).

Исходя из п. 4.1.15 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", в случае совершения операции с использованием карты (реквизитов карты) без согласия держателя, держатель должен произвести следующие действия: сообщить о несанкционированной операции в банк по телефонам указанным в Памятке держателя не позднее дня следующего за днем получения от банкам СМС-сообщения о совершенной операции, или не позднее 8-го календарного дня с даты отчета, содержащего несанкционированную держателем операцию; после уведомления о совершении несанкционированной операции, но не позднее сроков, указанных в п. 6.8. Условий.

Банк несет финансовую ответственность по операции с картой, в том числе совершенной до момента получения уведомления Держателя, если Держатель уведомил Банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с п. 4.1.15. 

Пунктом 6.8 Условий установлено, что держатель вправе подать в Банк письменное обращение по спорной операции в течение 30 календарных дней с даты отчета, либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями. Предъявление держателем претензии по спорной операции не освобождает его от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа.

Банк не несет финансовую ответственность по операции с картой оспоренной держателем, в случае если он не уведомил банк о несанкционированной им операции в сроки установленные п. 4.1.14 Условий. (п. 6.9.)(л.д.18-21).

Приведенные условия обслуживания кредитных карт свидетельствуют о том, что активация и совершение операций по карте производятся банком в случае надлежащей идентификации личности клиента. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что держатель не несет ответственности по операциям совершенным с денежными средствами, в случае еслиденежные средства с его счета были списаны по вине банка, а держатель предпринял все необходимые меры по уведомлению банка о несанкционированных им операциях.

Ответчиком ФИО1, не представлено доказательств, что денежные средства в размере 57 299 руб. были списаны с ее счета именно по причине нарушений мер безопасности Банка, а также того, что ею были предприняты своевременные меры по обращению в банк с уведомлением, о том, что были проведены несанкционированные ей операции. Уголовное дело, возбужденное на основании ее заявления о хищении денежных средств с кредитной карты до настоящего времени приостановлено в связи с неустановлением лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Кроме этого согласно представленной суду представителем истца информации денежные средства в сумме 57 299 руб. несколькими платежами были списаны со счета ФИО1 посредством подключения к системе «Сбербанк Онлайн», для чего была подтверждена регистрация посредством кода, присланного банком на номер телефона ФИО1 СМС - сообщением. При этом ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что телефон с номером №- принадлежит ей. Доказательств, что данный телефонный номер выбыл из её обладания, ответчик суду не представила.

При указанных обстоятельствах, возможность снять денежные средства посредством системы «Сбербанк Онлайн» имелись только у пользователя телефона с номером № принадлежащего ответчику.

Утверждения ФИО1, что она сообщения с паролями не получала, опровергаются представленными суду доказательствами.

Так согласно представленной истцом распечатки сообщений направленных на телефон ФИО1 с номером № (указанном в заявлении на получение кредитной карты) на вышеуказанный телефон было доставлены сообщения 27.04.2015 в 19.02.32. Сбербанк Онлайн: Пароль для подтверждения удаленной регистрации - №; 27.04.2015г. в 19:08:44 Сбербанк Онлайн: пароль для подтверждения регистрации в приложении iPhone-№ (л.д.173-176).

Таким образом, поскольку объективных доказательств того, что задолженность по карте отсутствует либо образовалась по вине третьих лиц, ответчик в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила, оснований для освобождения заемщика от гражданско-правовой ответственности по кредитному договору не усматривается, совершение в отношении ответчика ФИО1 противоправных действий не может служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, данных в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

С утверждением ответчика, что ПАО Сбербанк пропущен срок исковой давности для обращения в суд, суд также согласиться не может, поскольку как видно из отчета по кредитной карте, за период с января 2014 года по сентябрь 2019 года,движение денежных средств (как снятие, так и пополнение) по кредитной карте № имело место вплоть до августа 2017 года (л.д. 103). Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 08.10.2019г. (вх.№ от 08.10.2019г.). Следовательно, срок исковой давности по обращению в суд за взысканием кредитной задолженности со ФИО1, ПАО Сбербанк не пропущен. 

Согласно п.5.2.8. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России банк имеет право при нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действия карты, а так же принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованиями досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата карты в Банк.

В соответствии с п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий. (л.д. 18-20).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 28.01.2017 года у ФИО1 образовалась просроченная задолженность по основному долгу (л.д. 14 оборот).

Банк направил ФИО1 требование от 13.05.2019 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за использование кредитом и неустойки (л.д. 26). Указанное требование ответчиком на момент рассмотрения дела судом исполнено не было. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом суд считает установленным, что у ФИО1 перед ПАО «Сбербанк» иметься задолженность по кредитной № по основному долгу в сумме 59 704 руб. 54 коп. и по просроченным процентам - 15 008 руб. 90 коп. Размер задолженности по основному долгу и просроченным процентам является обоснованным и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного суд считает установленным, что обязательства ответчиком ФИО1 исполнены с нарушением установленного кредитным договором от 21.04.2010 года срока, а именно ответчиком была допущена просрочка исполнения обязательства.

В соответствии сч.1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно Тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36 %.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Таким образом, требование Банка о взыскание неустойки является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Истцом ответчику начислена неустойка в размере 22 089 руб. 84 коп. Размер неустойки подтверждается представленным суду расчетом. Суд считает, что требование о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом был рассмотрен вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется. 

Таким образом, суд считает сумму задолженности по договору банковской карты в сумме 96 803 руб. 28 коп. в том числе: просроченный основной долг - 59 704 руб. 54 коп., просроченные проценты - 15 008 руб. 90 коп., неустойка - 22 089 руб. 84 коп. обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика. 

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик доказательств отсутствия у него задолженности по договору о выпуске банковской карты № от 21.04.2010 г., либо наличия задолженности в ином размере суду не представила. Наличие задолженности и её размер подтверждается исследованными судом доказательствами. 

Рассматривая исковые требования, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспариваются по существу получение кредитной карты № от 21.04.2010 г. № счет № выпущенной ПАО Сбербанк, факт не исполнения обязательств по кредитному договору должником, а также расчеты, приводимые истцом в обоснование заявленных исковых требований.

Поскольку ФИО1 доказательств исполнения ею в полном объеме обязательств по кредитному договору не представила, суд считает, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № от 21.04.2010 г., состоящая из просроченного основного долга в сумме просроченного основного долга - 59 704 руб. 54 коп., просроченных процентов - 15 008 руб. 90 коп., неустойки - 22 089 руб. 84 коп., а всего в сумме 96 803 руб. 28 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно, платёжных поручений № от 04.07.2019 г. и № от 23.09.2019 г. при подаче искового заявления в суд, ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка Сбербанка России была оплачена государственная пошлина в сумме 1 552 руб. 05 коп. и 1 552 руб. 05 коп. соответственно (л.д.3-4). Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 104 руб. 10 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в возмещение задолженности по договору на выпуск международной банковской карты № по состоянию на 03.09.2019 г. денежные средства в сумме 96 803 (девяносто шесть тысяч восемьсот три) рубля 28 копеек, в том числе: 

просроченный основной долг - 59 704 рубля 54 копейки,

просроченные проценты - 15 008 рубля 90 копейка, 

неустойка - 22 089 рубль 84 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 104 (три тысячи сто четыре) рубля 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: Игуменова О.В.

Мотивированное решение будет изготовлено 10 января 2020 г.