Дело № 2-789/2023 

11RS0004-01-2023-000621-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

судьи Литвиненко С.К.,

при секретаре судебного заседания Макаровой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печоре 04 июля 2023 года гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к наследуемому имуществу ФИО1, **.**.** года рождения, умершего **.**.** о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследуемому имуществу ФИО1, **.**.** года рождения, умершего **.**.** о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах наследственного имущества. В обоснование иска указав, что **.**.** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... на сумму 95 000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договор возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело №... к имуществу ФИО1, умершего **.**.**, зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная палата Республики Коми, **********. На дату направления в суд искового заявления задолженность умершего перед Банком составляет 93 534,64 рублей, из которых: 90995,11 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 2539,53 рублей – просроченные проценты. Истец считает, что лица, вступившие в наследство, обязаны отвечать по долгам наследодателя. 

Истец, обосновывая свои требования положениями ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 418, 811, 819, 1112, 1153, 1152, 1175 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **.**.** №...-П, №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», ст. 57 ГПК РФ просит суд взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО1 просроченную задолженность в размере 93534,64, из которых: 90995,11 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 2539,53 рублей – просроченные проценты; госпошлину в размере 3006,04 рубля.

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.7,86). 

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО2, в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечена администрация МР «Печора».

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, правовой позиции по существу исковых требований не представила (л.д.110).

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания (л.д.111).

Исследовав материалы гражданского дела, обозрев материалы гражданского дела Печорского городского суда Республики Коми №..., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В соответствии с положениями ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Частью 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. 

В судебном заседании установлено, что **.**.** ФИО1 обратился к истцу с заявкой на заключение договора кредитной карты и выпуску кредитной карты (л.д.36). 

**.**.** сторонами заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности в сумме 300 000 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договор возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

**.**.** АО «Тинькофф Банк» акцептировал оферту и выдал ФИО1 (Заемщик) кредитную карту с лимитом до 300 000 рублей под 38,82% годовых, что подтверждается подписью Заемщика в заявке на заключение договора кредитной карты и выпуску кредитной карты от **.**.** и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) от **.**.**, согласно которого срок действия договора, срок возврата кредита (займа) – до востребования (л.д.37,38).

В соответствии с п. 1 Правил применения тарифов по операциям покупок и платам с беспроцентный период до 55 дней ставка тарифа составляет 0% годовых (п. 1.1), по операциям покупок при оплате минимального платежа – 39,9% годовых (п. 1.2), по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% годовых (п. 1.3). При этом минимальный платеж, согласно п. 5 Правил составляет не более 8% от задолженности, минимальная сумма при этом не может быть ниже 600 рублей (л.д. 48 обор. сторона).

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно сведениям, представленным ТО ЗАГСа г. Печоры, ФИО1, **.**.** года рождения, уроженец **********, умер **.**.** (мат. дела №... л.д. 58).

На момент обращения Банка в суд задолженность ответчика перед истцом составляет 93534,64, из которых: 90995,11 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 2539,53 рублей – просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №... (л.д. 12-21), выпиской по номеру договора №... (л.д. 15), выпиской по номеру договора №... (л.д. 22-27), справкой о размере задолженности по Договору №... (л.д. 9).

Согласно ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из договора о выпуске и обслуживания кредитной карты №... от **.**.**, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Абзацем 5 п. 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1, вошли имущественные права и обязанности, возникшие из договора о выпуске и обслуживания кредитной карты №... от **.**.**.

Согласно сведений, представленных Управлением Росреестра, ФИО1 являлся собственником ? доли квартиры, расположенной по адресу: ********** (л.д.84).

В судебном заседании установлено, что наследником ФИО1, умершего **.**.**, является его супруга ФИО2, **.**.** г.р., что подтверждается ответом нотариуса Печорского нотариального округа ФИО3, согласно которого на основании заявления ФИО4, поданного по доверенности от её имени **.**.** о принятии наследства по закону, заведено наследственное дело №... к имуществу умершего, по состоянию на **.**.** наследственная масса состоит из ? доли квартиры, расположенной по адресу: **********. Кадастровая стоимость квартиры на дату смерти составляет 767 372,94 рублей. ФИО4 отказался от наследства по всем основаниям наследования. Иные заявления о принятии наследства или об отказе от наследства в наследственное дело не поступали. Свидетельства о праве на наследство по закону или по завещанию не выдавались (л.д.69).

Как следует из разъяснений, данных в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). 

Согласно заключения о стоимости имущества №... от **.**.**, составленного оценочной компанией ООО «Мобильный оценщик» по заказу ПАО «Сбербанк» в рамках гражданского дела №... по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика, рыночная стоимость ? доли в праве на **********, расположенную по адресу: **********, составляет 101 000 рублей (л.д.84-85 мат. дела №...).

На день смерти наследодатель ФИО1 имел действующие открытые счета в ПАО «Сбербанк» №..., остаток на **.**.** -56,60 рублей, остаток на **.**.** -56,60 рублей; №..., остаток на **.**.** -105,39 рублей, остаток на **.**.** – 105,39 рублей; №..., остаток на **.**.** – 0,00 рублей, остаток на **.**.** -0,00 рублей; №..., остаток на **.**.** -170,31 рублей, остаток на **.**.** -0,00 рублей (170,31 руб. пошли на погашение кредита через ВСП 2351); №..., остаток на **.**.** -1573,00 рублей, остаток на **.**.** -10,00 руб. (1563,01 руб. пошли на погашение кредита за счет средств во вкладе) (л.д.81-83), всего оставшаяся сумма по вкладам в ПАО «Сбербанк» составляет 168,99 рублей (53,6+105,39+10). 

На счете в ПАО «Совкомбанк» №... от **.**.**, остаток составляет 77,18 рублей (мат. дела №... л.д.98-102).

Всего наследственная масса составила 101 246,17 рублей (101 000 (стоимость 1/4 доли квартиры) + 168,99 (денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк» + 77,18 (денежные средства на счете в ПАО «Совкомбанк»).

Решением Печорского городского суда Республики Коми от **.**.** с ФИО2, **.**.** года рождения в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в счет погашения задолженности по кредитной карте №...******№... за период с **.**.** по **.**.** взыскана сумма в размере 101 246,17 (сто одна тысяча двести сорок шесть рублей 17 копеек) рублей, из которых: 83 313,28 (восемьдесят три тысячи триста тринадцать рублей 28 копеек) рублей – просроченный основной долг; 17 932,89 (семнадцать тысяч девятьсот тридцать два рубля 89 копеек) рублей - просроченные проценты, а также с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» взысканы расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере 3224,92 (три тысячи двести двадцать четыре рубля 92 копейки) рублей. в остальной части исковые требования ПАО «Сбербанк России» оставлены без удовлетворения (отсутствует наследственная масса). В иске ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика, отказано (не вступали в наследство). Указанное решение суда вступило в законную силу **.**.** (л.д. 90-92). 

Таким образом, с ФИО2 уже взысканы обязательства по долгам умершего ФИО1 перед ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а предъявленная истцом сумма задолженности по обязательствам наследодателя превысила стоимость наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по договору о выпуске и обслуживания кредитной карты №... от **.**.** в размере 93534,64 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3006,04 рублей, в связи с отсутствием наследственной массы наследодателя - должника.

Суд разрешает данное дело в пределах тех требований, которые заявлены истцом (п. 3 ст.196 ГПК РФ).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк», ИНН №... к ФИО2, паспорт №..., о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты №... от **.**.** в размере 93534,64 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3006,04 рублей за счет наследуемого имущества должника ФИО1, **.**.** года рождения, умершего **.**.**, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - С.К. Литвиненко

Мотивированное решение составлено **.**.**.