Дело № 2-1749/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2017 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Патова С.М.

при секретаре Скобелиной О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании действий незаконными, о признании кредитного договора исполненным, о взыскании денежной компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице своего представителя ФИО2, действующего на основании доверенности (л.д.24), обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО НБ «Траст» (далее по тексту Банк, ответчик) о признании действий незаконными, о признании кредитного договора исполненным, о взыскании денежной компенсации морального вреда. Требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО НБ «Траст» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 90 825 рублей сроком на 12 месяцев с ежемесячным платежом 9 112 рублей. Она осуществила гашение кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23 750 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24 000 рублей, а всего за указанный период внесла 71 250 рублей. Таким образом, исходя из графика гашения кредита она за указанный период внесла 2 204 рубля 48 копеек в счет погашения процентов за пользование кредитом и 69 045 рублей 52 копейки в счет погашения основного долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оставшаяся сумма основного долга по настоящему кредитному договору составила 21 779 рублей 48 копеек. После чего, она позвонила в Банк, где ей сообщили, оставшуюся сумму для полного досрочного погашения кредита, которая составляет 22 327 рублей 53 копейки, из которых 548 рублей 05 копеек проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 21 779 рублей 48 копеек сумма основного долга. ДД.ММ.ГГГГ она написала а Банке заявление о досрочном гашении кредита, после чего, внесла в счет полного погашения кредита 22 328 рублей, полностью исполнив свои обязательства по кредитному договору, досрочно. Однако, Банк внесенные денежные средства не зачислил в счет досрочного погашения кредита и ежемесячно списывал необходимый платеж в размере 9 112 рублей, из которых одна часть шла в счет погашения процентов, а другая часть в счет погашения основного долга. В результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в сумме 35 550 рублей 08 копеек, из которых: 15 761 рубль 96 копеек сумма просроченной задолженности, 15 328 рублей 40 копеек сумма процентов начисленных на просроченную часть основного долга, 4 459 рублей 72 копейки сумма штрафов за пропуск ежемесячного платежа. ДД.ММ.ГГГГ она, узнав, что кредитный договор продолжает свое действие обратилась повторно в Банк с требованием отменить штрафные санкции и закрыть действие кредитного договора в связи его с досрочным исполнением. Также ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она также обращалась в Банк с требованием отменить штрафные санкции и закрыть действие кредитного договора в связи с его досрочным исполнением. Однако, несмотря на все обращения, Банк продолжает начислять долг по кредитному договору. Полагает, что Банк необоснованно не списал с ее счета сумму 21 779 рублей 48 копеек, внесенную в счет досрочного уменьшения основного долга, а производил списание сумм, подлежащих уплате согласно графику гашения кредита и продолжая начислять проценты, чем нарушили ее права. В связи с этим просит признать действия Банка в части не зачисления ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга денежных средств в размере 21 779 рублей 48 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными; признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО НБ «Траст», исполненным досрочно; взыскать с ответчика в ее пользу денежную компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф и судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Ответчик ПАО НБ «Траст» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. К судебному заседанию представитель ПАО НБ «Траст» ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.55), представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, указывая, что истец с заявлением по форме о полном досрочном погашении задолженности в Банк не обращалась, в связи с этим задолженность по кредитному договору списывались в соответствии с графиком платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 41 599 рублей 87 копеек (л.д. 40).

Суд, с учетом положений ст.167 ГК РФ в протокольной форме определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 на заявленных требованиях настаивал, мотивируя изложенным.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422). 

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО НБ «Траст» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ФИО1 получил денежную сумму в размере 90 825 рублей сроком на 12 месяцев (л.д. 6-11). 

Из графика платежей, а также условий кредитного договора (п. 1.2.6) следует, что заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде аннуитетного платежа в сумме 9 112 рублей.

В п. 1.2.14. Заявления Заемщик подтвердила, что она ознакомлена, понимает, согласна с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания договора, а также Графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, и обязуется соблюдать, указанные в них условия кредитования (л.д.51).

В соответствии с п. 1.2.7 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали, что изменение графика платежей (количества, размера и периодичности (сроков) ежемесячных платежей) при частичном досрочном погашении кредита может быть осуществлено (по выбору клиента) путем изменения срока возврата кредита (при этом количество ежемесячных платежей уменьшается) либо путем изменения суммы ежемесячного платежа (при этом срок возврата кредита остается неизменным). Для осуществления частичного досрочного погашения клиент предоставляет кредитору письменное заявление в порядке и сроки, определенные «Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Согласно п.3.2.3.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды для проведения полного досрочного погашения клиенту необходимо лично обратиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление.

В соответствии с п. 3.2.3.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен к предполагаемой дате погашения задолженности обеспечить наличие на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п.3.1.3 настоящих условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом при обращении в офис кредитора. 

Согласно предоставленных истцом копий квитанций, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом в качестве оплаты кредитного договора внесено 71 963 рубля 50 копеек (ДД.ММ.ГГГГ 15 148 рублей 99 копеек и 8 838 рублей 51 копейка; ДД.ММ.ГГГГ 13 887 рублей 50 копеек и 10 100 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 9 847 рублей 50 копеек и 14 140 рублей (л.д. 12-14).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику подано заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме 22 327 рублей 63 копейки (л.д. 42 оборот). При этом из содержаний заявлений от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленных истцом и ответчиком имеются расхождения, так, в экземпляре ответчика отсутствует указание на то, что вносимую сумму истец просит зачесть в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; в экземпляре истца содержится просьба о погашении задолженности досрочно и о зачете денежной суммы в счет погашения основного долга и процентов (л.д. 15). В судебном заседании представитель истца не смог обосновать расхождение содержаний указанных документов. В связи с этим суд соглашается с доводами представителя ответчика, изложенными в отзыве на исковое заявление о том, что с заявлением по форме о полном погашении задолженности ФИО1 в Банк не обращалась.

Кроме того, согласно положениям п.п. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ N 39-П от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на срок 12 месяцев, заемщик получила возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами.

Согласно представленному в дело графику платежей (л.д. 6), каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направляемую в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами. Сведения, содержащиеся в данном документе, истцом не оспариваются. 

Таким образом, поскольку истцом не было заявлено о досрочном полном гашении кредита, Банк действовал в соответствии с Условиями, согласно которым в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей; внесенная истцом денежная сумма списывалась в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно.

Следует учесть также, что после ДД.ММ.ГГГГ истец не проявила должной осмотрительности, не проверила, произошло ли досрочное погашение, не получила в банке справку об отсутствии задолженности.

Согласно ответу ПАО НБ «Траст» на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), для досрочного погашения задолженности необходимо обратиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление на полное досрочное погашение, а также обеспечить наличие на счете для погашения задолженности по кредиту, сумму денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в полном объеме, а также сообщено, что истцом заявление на полное досрочное погашение задолженности по договору ею не подавалось (л.д. 41 оборот).

После получения указанной информации, истец также не интересовалась достаточностью внесенной ею суммы для полного исполнения обязательств по кредитному договору, о причинах образования задолженности, а также не было подано заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Таким образом, суд не находит оснований для признания незаконным действия Банка в части не зачисления ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга денежных средств в размере 21 779 рублей 48 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требование истца о признании кредитного договора исполненным досрочно суд не находит правомерным исходя из следующего.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания обстоятельств, на которых основаны исковые требования, возлагается законом на истца. 

Поскольку истцом не представлено доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств, оснований для признания обязательств прекращенными, не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основных требований о признании действий незаконными, о признании кредитного договора исполненным, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа суд не находит. 

С учетом изложенного, суд полагает, что исковые требования ФИО1 к ПАО НБ «Траст» о признании действий незаконными, о признании кредитного договора исполненным, о взыскании денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат в полном объеме, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место, и требованиях действующего законодательства РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании действий незаконными, о признании кредитного договора исполненным, о взыскании денежной компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.