Дело № 2-52/2024 

УИД: 

<

данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2024 г. село Яшалта 

Яшалтинский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего - судьи Лиджиева М.А.,

при секретаре - Карагодиной Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ковальчук 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 42 199 рублей, под 41,40% годовых, сроком 10 месяцев. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, перечислив денежные средства на счетзаемщика 

<

данные изъяты>. По условиям кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 5092 рубля 88 копеек. Согласно графику платежей последний платеж в случае надлежащего исполнения Заемщиком обязательств должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ которое не исполнено до настоящего времени. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитной организацией на сумму долга начислена неустойка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 54 977 рублей 44 копейки, из них сумма основного долга – 38614 рублей 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 5 340 рублей 27 копеек, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 1 637 рублей 18 копеек, сумма неустойки (штрафа) – 9 211 рублей 20 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 174 рубля. Просит суд взыскать с ФИО1 вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 849 рублей 32 копейки. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, причина неявки суду не известна. 

В силу требований части 3 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ).

Частью 1 статьи 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу части 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

Положениями пункта 1 статьи 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

При этом согласно пунктам 1,2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 42 199 рублей, под 41,40% годовых, сроком на 10 месяцев.

Договор подписан ФИО1 собственноручно, на основании ее оферты, поданной посредством заполнения формы заявления на открытие банковского счета, которая принята банком. 

При подписании договора ФИО1 была ознакомлена и подтвердила получение: заявки, графика погашения по кредиту, графики погашения кредитов по картам, условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об использовании карты, памятки по услуге «Извещение по почте», тарифы по банковским продуктам кредитному договору, памятки застрахованному о программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе «О документах» (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете. 

Условия договора, являются составной частью Договора вместе с заявкой на открытие банковских счетов, графиками погашения по потребительским кредитам, картам и Тарифами Банка (далее по тексту Условия договора).

Из содержания Условий договора следует, что договор является смешанным. Срок потребительского кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. 

Исходя из раздела «О процентах по потребительскому кредиту» Условий договора Заемщик обязан выплатить Банку проценты по потребительскому кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по потребительскому кредиту на следующий день после даты предоставления потребительского кредита по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Если Банк потребовал от Заемщика полного досрочного погашения по потребительскому кредиту, то начисление процентов по потребительскому кредиту прекращается с первого дня следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. 

В разделе «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора, указано, что сумма задолженности включает в себя: сумму потребительского кредита, проценты за пользование им, а также (при наличии) комиссии (вознаграждения), неустойки и убытки. 

Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, которое должно быть осуществлено в течение 21 календарного дня (если в требовании не указаны иные сроки), в случае наличия просроченной задолженности больше 30 календарных дней; оплаты неустойки за нарушение сроком погашения задолженности по потребительскому кредиту в размерах и в порядке, установленными тарифами Банка; взыскать в полном размере сверх неустойки суммы: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, при соблюдении полностью условий договора Заемщиком; расходов Банка по взысканию с Заемщика просроченной задолженности по договору (пункты 9-11 Условия договора раздела «О правах Банка»). 

Согласно разделу «Об ответственности сторон» Заемщик и Банк несут ответственность по Договору в соответствии с законодательством РФ. 

Исходя из требований пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309,310 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Судом установлено, что Банк взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, перечислив денежные средства в сумме 42199 рублей на банковский счет ФИО1 

<

данные изъяты>

Ответчик воспользовалась указанными денежными средствами, перечислив указанные средства на расчётный счет магазина, оплатив услуги. 

Сумма ежемесячного платежа составляет 5092 рубля 88 копеек, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГпункты 9,10 кредитного договора).

Из представленной Банком выписки по счету видно, что ответчиком последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5044 рублей. 

Поскольку ФИО1 неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 54 977 рублей 44 копеек, из них сумма основного долга – 38 614 рублей 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 5340 рублей 27 копеек, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 1 637 рублей 18 копеек, сумма неустойки (штрафа) – 9211 рублей 92 копейки, сумма комиссий за направление извещений – 174 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок ДД.ММ.ГГГГ, однако, просроченная задолженность осталась не погашенной.

Штрафные санкции за нарушение срока погашения кредитной задолженности определены в Условиях договора, являющихся составной частью кредитного договора 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно содержанию которого, на момент его подписания ФИО1 подтвердила, что прочла его и полностью согласна с указанными Условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 10 условий договора потребительского кредита установлено, что ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере, установленном Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифом Банка по договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день существования задолженности.

Подпись ответчика в кредитном договоре и иных документах подтверждает его согласие с условиями заключенного договора, в том числе в части, касающейся размера процентов, штрафов, комиссий.

Суд также принимает во внимание, что согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 637 рублей 18 копеек. 

Из разъяснений, данный в пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, в связи с чем подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен, в связи с чем нарушенное право истца на получение процентов по кредитному договору (убытки банка) безусловно подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период.

С учетом изложенного, суд полагает, что требование банка о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) подлежат безусловному взысканию в размере 1637 рублей 18 копеек.

Таким образом, судом установлено, что размер заявленных требований рассчитан истцом правильно, исходя из предусмотренных кредитным договором условий об ответственности за просрочку уплаты кредита и процентов. 

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Верховный суд Российской Федерации в своем определении от 01.08.2023 № 18-КГ23-91-К4 указал, что по смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При рассмотрении указанного дела судом установлено, что условия договора займа предусматривают право заимодавца потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней путем предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде (пункт 9 Условий договора).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику выставлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита с предоставлением срока исполнения ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с момента выставления требования Банком реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с ДД.ММ.ГГГГ

В абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Яшалтинского судебного района Республики Калмыкия в принятии заявления о вынесении судебного приказа было отказано, в связи с чем течение срока исковой давности подачей заявления не прерывалось и не приостанавливалось.

Исковое заявление в районный суд поступило посредством его подачи с использованием интернет-портала ГАС «Правосудие» ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом срок исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ).

Между тем, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Каких-либо ходатайств о применении положений норм права о пропуске срока исковой давности ФИО1 не заявлено.

При таких обстоятельствах, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору на общую сумму 54 977 рублей 44 копейки, суд признает обоснованным и подлежащими удовлетворению. 

В силу положений статьи 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 849 рублей 32 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ковальчук 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Ковальчук 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 977 рублей 44 копейки, из них сумма основного долга – 38614 рублей 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 5 340 рублей 27 копеек, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 1 637 рублей 18 копеек, сумма неустойки (штрафа) – 9 211 рублей 20 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 174 рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 849 рублей 32 копейки. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца через Яшалтинский районный суд Республики Калмыкия со дня его принятия.

Председательствующий: Судья М.А. Лиджиев

Копия верна: Судья М.А. Лиджиев