УИД: 63RS0030-01-2019-001003-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 г. Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе 

председательствующего Головачевой О.В., 

при секретаре Малёваной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-822 по исковому заявлению ФИО1 и ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», третьим лицам Банку ВТБ (ПАО), нотариусу г. Тольятти ФИО3 о признании события страховым и взыскании страховой суммы, встречному иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 и ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л :

ФИО1 и ФИО2 обратились с исковым заявлением о признании события страховым и взыскании страховой суммы к ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что 09.07.2018 г. их мать ФИО4 , ... года рождения, заключила кредитный договор .... По условиям договора Банк ВТБ (ПАО) предоставил ей кредит в сумме 600 962 руб. на 60 месяцев до 10.07.2023 г. под 15,5 % годовых.

09.07.2018 г. на основании заявления, адресованного в Банк ВТБ (ПАО) о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв", ФИО4 была застрахована в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страхования - «Финансовый резерв Лайф» (уникальный номер договора страхования ...) срок действия с 10.07.2018 г. по 09.07.2023 г. В данном заявлении определён размер страхового взноса - 100 962 руб. и страховая сумма - 600 962 руб., а также страховые риски, в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Страховой полис, квитанция, условия или правила страхования ей не вручались.

В период действия договора страхования - ..., ФИО4 умерла от болезни. Патологоанатомическое обследование проведено не было.

30.11.2018 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховом событии и выплате выгодоприобретателям страхового обеспечения.

В удовлетворении заявления было отказано. В письме «О результатах рассмотрения заявленного события ...» исх. ... от 13.02.2019 г. страховщик не указывает причины отказа в выплате страхового обеспечения, ссылаясь на «тайну страхования».

После смерти ФИО4 открылось наследство в виде права собственности на квартиру, расположенную по адресу: ....

В соответствии с ч. 2 ст. 218, ст. 1142 ГК РФ, дети умершей ФИО4 - истцы ФИО1 и ФИО2 являются наследниками первой очереди в равных долях, они обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства, супруг ФИО4 отказался от принятия наследства.

Банк ВТБ (ПАО) обратился к нотариусу с требованием о досрочном погашении кредита за счет наследственного имущества ФИО4

ФИО4 исполнила свои обязанности по договору страхования - оплатила страховой взнос, выгодоприобретатели сообщили о страховом событии, представили все необходимые документы.

При таких обстоятельствах, позицию страховщика истцы рассматривают как необоснованной, а отказ в страховой выплате считают незаконным.

Истцы ссылаются на то, что ответчик уклоняется от исполнения своих обязательств, установленных в договоре, недобросовестно оказывает услуги по личному страхованию.

Истцы просят признать смерть ФИО4 , ... г.р., в рамках договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страхования - «Финансовый резерв Лайф» (уникальный номер договора страхования ...) страховым случаем; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 1/2 часть страховой выплаты по указанному договору страхования в сумме 300481 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 1/2 часть страховой выплаты по указанному договору страхования в сумме 300 481 руб. в счет компенсации морального вреда 5 000 руб. 

В судебном заседании истцы ФИО1 и ФИО2 поддержали свои исковые требования, показали, что кредитные средства их матерью ФИО4 были приобретены в период её заболевания, целенаправленно для проведения онкологической операции на территории Республики Казахстан. При оформлении договора присутствовала ФИО1, которая подтвердила, что при оформлении кредита им было разъяснено, что страхование направлено на компенсацию расходов в случае смерти, в связи с чем и было принято решение присоединится к договору страхования. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежащим образом уведомленным о времени месте рассмотрения дела в суд не явился, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии, указав, что с заявленными требованиями не согласен по следующим основаниям. На момент обращения в суд истцами не доказан факт наследования прав и обязанностей. У ФИО4 диагностированы многочисленные заболевания до даты заключения договора. На момент подачи искового заявления истцами не предоставлено документы, подтверждающие, что заявленное событие является страховым случаем. При удовлетворении исковых требований просит применить ст. 333 ГПК РФ на заявленные санкции, а расходы на оплату услуг представителя просит снизить с учетом ст.100 ГПК РФ.

Ответчиком подано встречное исковое заявление к ФИО1 и ФИО2 о признании договора страхования недействительным.

ООО СК «ВТБ Страхование» указал, что заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) от 09.07.2018 г. ФИО4 изъявила свое желание быть застрахованной по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. В разделе 2 части Заявления от 09.07.2018 г., указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru».

В ходе осуществления ООО СК «ВТБ Страхование» обязательств по Договору страхования, было установлено, что ФИО4 сообщила Страховщику заведомо ложные сведения.

Вышеуказанные сведения впоследствии были опровергнуты информацией предоставленной по факту события ФИО1, содержащейся в Выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СО «ТГП №4» согласно которым до даты заключения договора ФИО4 не сообщила о различных имеющихся заболеваниях: имелось онкологическое заболевание диагностированное, проводилось лечение.

В соответствии с Заявлением от 09.07.2018 г. страховыми рисками являются по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

При заключении Договора страхования ФИО4 намеренно умолчала об обстоятельствах своего здоровья, а именно, об установленных ей диагнозах ранее диагностированных и установленных диагнозов.

При наличии диагноза ФИО4 должна была сообщить страховщику при той добросовестности, какая от неё требовалась по условиям Договора страхования, достоверную информацию. Однако ФИО4 намеренно умолчала об обстоятельствах, которые были известны ей и которые интересовали страховщика при заключении Договора страхования от 10.01.2019 г. 

ООО СК «ВТБ Страхование» просил признать договор коллективного страхования от 01.02.20174г. ... в части присоединения ФИО4 недействительным, исключить ФИО4 из числа участников Программы страхования, взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб. 

ФИО1 и ФИО2 встречный иск не признали, ссылаясь на то, что договор заключен не ими, а их матерью, и требовать от них признания договора, заключенного ФИО4, недействительным, считают не обоснованным. Полагают, что страховщик должен возвратить страховую премию в размере 100 962 руб. при признании договора недействительным.

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, предоставила заявление, в котором просила дело рассмотреть без ее участия, возражений по исковым требованиям истцом не имеет. 

Третье лицо - представитель Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, мнение по иску не выразил.

Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. 

Суд, выслушав пояснения истцов, исследовав материалы дела, пришел к следующему. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из материалов дела, 01.02.2017 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен Договор коллективного страхования от 01.02.2017 ....

09.07.2018 г. ФИО4, ... года рождения, заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор ..., по условиям договора банк предоставил ей кредит в сумме 600 962 руб. на 60 месяцев до 10.07.2023 г. под 15,5 % годовых.

09.07.2018 г. ФИО4 в своем заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) изъявила свое желание быть Застрахованной по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ.

... ФИО4 умерла. 

После смерти ФИО4 открылось наследство в виде права собственности на квартиру, расположенную по адресу: ....

В соответствии с ч. 2 ст. 218, ст. 1142 ГК РФ, дети умершей ФИО1 и ФИО2 являются наследниками первой очереди в равных долях и обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства, супруг ФИО4 отказался от принятия наследства.

30.11.2018 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховом событии и выплате выгодоприобретателям страхового обеспечения.

13.02.2019 г., за исх. ..., ООО СК «ВТБ Страхование» направило ФИО1 письмо о результатах рассмотрения заявленного события, в котором в удовлетворении заявления было отказано, причина отказа не указана, имеется ссылка на тайну страхования.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Такое соглашение при заключении договора страхования между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» достигнуто.

Заявлением, адресованным в ПАО ВТБ, ФИО4 просила обеспечить её страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «СК ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по виду «Финансовый резерв Лайф+», о чем имеется её подпись в заявлении (л.д.7).

Страховым риском по указанной программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), произошедшее в результате несчастного случая.

Подписанием заявления ФИО4 подтвердила, что согласна с условиями страхования, в том числе, с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховым случаем и тем, что заключая договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», она не страдает онкологическим заболеванием, сахарным диабетом, не находилась в последние 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний (л. л. д. 7-8).

Выпиской из медицинской карты амбулаторного больного следует, что ФИО4, с диагнозами ...., направлена на стационарное лечении 25.05.2018 г.; с 28.05.2018 г. по 13.06.2018 г. находилась в .... Была проведена операция от 29.05.2018 г. Описано дальнейшее лечение и заключение (л.д.50).

Из Записи Акта о смерти от ... усматривается, что причиной смерти ФИО4 является ... (л.д.27).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

По заключенному ФИО4 Договору страхования страховыми рисками являются: 1) смерть в результате несчастного случая; 2) постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 3) телесное повреждение (травма), произошедшее в результате несчастного случая.

В соответствии с Условиями страхования страхового продукта «Финансовый резерв» объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Согласно Разделу 4 Условий страхования страховым случаем по заключенному договору является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. 

Но на страхование по программе «Финансовый резерв Лайф+» не принимаются лица, страдающие онкологическим заболеванием, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркты миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца») (л.д.58). 

В соответствии с п.4.10 Условий страхования не являются страховыми и случаями события, указанные в пп. 4.2.1.- 4.2.6. Условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный страдал онкологическим заболеванием, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными сердечно- сосудистыми заболеваниями, перенесенными в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркты миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца») (л.д.60).

Суд приходит к выводу, что наступление смерти ФИО4 в результате заболевания - ..., о чем указано в медицинском свидетельстве о смерти (л.д.52) и в записи акта о смерти (л.д.27), не является страховым случаем.

Доказательства, предоставленные ответчиком, подтверждают, что до заключения Договора страхования ФИО4 имела заболевания, которые не отнесены Условиями страхования к страховым рискам. Ответчиком доказано, что при подписания ФИО4 заявления о присоединении к программе страхования, имелись такие обстоятельства, которые напрямую указаны в Условиях как препятствующие заключению Договора страхования.

Изложенные обстоятельства приводят суд к выводу, что требования истцов ФИО1 и ФИО2 о взыскании в их пользу по половине суммы страховой выплаты, которые подтвердили, что кредит их матерью был получен в связи с диагностированным заболеванием рак для проведения дорогостоящей операции, удовлетворению не подлежат.

Требования ФИО1 и ФИО2 о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, так как истцами не приведены доказательства нарушения их неимущественных прав и нематериальных благ.

Встречное исковое заявление ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 и ФИО2 о признании недействительным Договора коллективного страхования от 01.02.2017 г. ... в части присоединения ФИО4 и исключении из числа участников Программы страхования суд находит не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ч.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 179 п.2 ГК РФ, на которую ссылается ООО СК «ВТБ Страхование» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Оспаривая сделку, как совершенную под влиянием обмана, ООО СК «ВТБ Страхование» должен доказать, что ФИО4 сознательно обманула страховщика, нем сообщив ему сведения о состоянии своего здоровья.

ООО СК «ВТБ Страхование» не предоставил такие доказательства.

Из пояснений истца ФИО1 следует, что при заключении кредитного договора и решении вопроса о присоединении к программе страхования, ФИО4 было дополнительно разъяснено, что она, заключая договор страхования, обеспечивает себя гарантией страховой выплаты на случай смерти, что и способствовало заключению договора страхования.

Заблуждение ФИО4 относительно страховых рисков не свидетельствует о совершении ею обмана, поскольку для признания сделки, совершенной под влиянием обмана, ООО СК «ВТБ Страхование» должен доказать, что им приняты все меры к добросовестному поведению, но вторая сторона в сделке совершила такие умышленные действия, которые позволили ООО СК «ВТБ Страхование» согласиться с поведением второй стороны – ФИО4, и заключить с ней договор. В данных правоотношениях ФИО4 лишь присоединилась к действующему между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» договору. Доказательств того, что ФИО4 действовала с прямым умыслом на обман страховой компании, ООО СК «ВТБ Страхование» не предоставил.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации. Соответственно, не проявив должной степени заботливости, осмотрительности, и заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья истца, ООО СК «ВТБ Страхование» несет повышенные риски наступления негативных последствий.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что несообщение ФИО4 о наличии у нее заболеваний, находятся в причинной связи с решением страховой компании о заключении с нею договора страхования.

Отказывая ООО СК «ВТБ Страхование в удовлетворении требования о признании договора страхования недействительным, суд, на основании положений ст. 98 ч.1 ГПК РФ отказывает в удовлетворении требований о взыскании госпошлины, уплаченной при подаче встречного иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление ФИО1 и ФИО2 о признании смерти ФИО4 страховым случаем, взыскании по 1/2 части страховой выплаты и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 и ФИО2 о признании недействительным Договора коллективного страхования от 01.02.2017 г. ... в части присоединения ФИО4 и исключении из числа участников Программы страхования оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.06.2019 г. Судья-