Дело №2-93/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года г. Благовещенск 

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гариповой С.И., 

при секретаре Исламутдиновой Э.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП«Форт-Юст» РБ обратилось в суд в интересах ФИО2 с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, признании прекращенными договоры страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и КБ Ренессанс Кредит (ООО) был заключен кредитный договор №. В тот же день истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 132 328,44руб. 

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и КБ Ренессанс Кредит (ООО) был заключен кредитный договор, в тот же день истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 42 000руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 направил в страховую компанию заявление, в котором просил вернуть по договорам страхования часть страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Указанное заявление ответчиком проигнорировано.

Истец просил суд признать прекращенными договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенные между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 57 342,32 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 28 000руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку в размере 3% в день на день вынесения решения суда в размере 85 342,32руб., штраф в размере 25% в пользу ФИО2 и штраф в размере 25% в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Истец ФИО2 и представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в материалах дела имеются ходатайства о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо КБ Ренессанс Кредит (ООО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно была размещена на сайте Благовещенского районного суда РБ.

Судом приняты все возможные меры для надлежащего извещения сторон о времени и месте судебного разбирательства. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию. В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.

Изучив представленные материалы, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и КБ Ренессанс Кредит (ООО) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 499 907,44руб., сроком на 60 месяцев под 22,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, по условиям которого ФИО2 застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 60 месяцев, выгодоприобретателем назначен застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и КБ Ренессанс Кредит (ООО) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 142 000 руб., сроком на 60 месяцев под 26,90% годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, по условиям которого ФИО2 застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 60 месяцев, выгодоприобретателем назначен застрахованное лицо.

Как следует из материалов дела, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия на дату заключения договора страхования составила 42000руб.; по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. – 132328,44руб. и оплачена страхователем в полном объеме.

В соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма в размере 367579руб. и договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма в размере 100000руб. согласованы сторонами на момент заключения кредитного договора и подлежит уменьшению по мере погашению кредитной задолженности и во всяком случае равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. 

Согласно справкам КБ Ренессанс Кредит (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность перед банком по указанным кредитным договорам отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования, и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам.

Полученные ДД.ММ.ГГГГ ответчиком заявления остались без ответа.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из ч. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958ГК Российской Федерации.В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договором страхования предусмотрено, что страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, застраховав ответственность по кредитным договорам на весь срок действия договора – 60 месяцев, ФИО2 досрочно исполнил обязательства по возврату кредита и необходимость в страховании ответственности отпала по независящим от сторон договора страхования основаниям. Следовательно, риск наступления страхового случая не может иметь места, действие договора страхования прекращено. Как указано выше, по условиям страхования сумма страхового возмещения непосредственно связана с размером задолженности по договору страхования.

Таким образом, в соответствии с нормами ч. 1 ст. 958 ГК РФ, истец вправе требовать возврата части страховой премии неиспользованной в связи с прекращением действия договоров страхования. В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договорам страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для него риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. 

Таким образом, принимая во внимание, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. заключен на 60 дней, а страховая премия, уплаченная истцом за указанный период, составила 132 328 руб., то страховщик имеет право на получение страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (дата досрочного погашения кредита) в размере 74 986,11руб. В свою очередь ФИО2 имеет право на возврат части страховой премии в размере 57 342,32 руб., исходя из расчета 132 328,44 руб. х 34/60=74 986,11руб.; 132 328,44 руб. - 74 986,11руб. = 57 342,32 руб.

Исходя из того, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. заключен на 60 дней, а страховая премия, уплаченная истцом за указанный период, составила 42 000 руб., то страховщик имеет право на получение страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (дата досрочного погашения кредита) в размере 14 000руб., а ФИО2 - на возврат части страховой премии в размере 28 000 руб., исходя из расчета 42 000 руб. х 20/60 = 14 000руб.; 42 000 руб. – 14 000 руб. = 28 000 руб.

В связи с изложенным, суд, признавая расчет истца правильным, удовлетворяет исковые требования о признании прекратившими действие договоров страхования, взыскании части страховой премии в заявленном истцом размере пропорционально сроку действия договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку факт нарушения ответчиком потребительских прав ФИО2 при разрешении данного спора судом установлен, на основании данной правовой нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая, исходя из требований разумности и справедливости, определена судом в размере 2000 руб.

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», который составит 21 835, 58 руб. в пользу истца и столько же - 21 835, 58 руб. в пользу общественной организации (57 342, 32руб. + 28 000 руб. + 2 000 руб.) х 50% / 2).

В удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы неустойки суд отказывает по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 и 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) – сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказание услуги).

Согласно ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, о выплате незаконно удержанных комиссий, исполнитель обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены оказания услуги (пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». Действия банка по взиманию комиссии за оказанные услуги не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная статьями 28, 30, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст. 98, п. 1 ст.103 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части материальных требований ФИО2 - 2760руб. и требований неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда – 300 руб., размер государственной пошлины составляет 3 060руб., которая подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Признать прекращенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 57 342,32 рубля, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. – 28 000руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 21 835, 58руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 21 835, 58руб.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, а также компенсации морального вреда в большем размере - отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 060руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Гарипова С.И.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.