Дело № 2-2-59/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2020 года пос. Красная Заря

Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе: 

председательствующего судьи Ванеевой Н.В., 

при секретаре Тарасовой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее ООО «ЭОС») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обосновании требований указав, что 27 декабря 2013 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита № (...номер...), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей сроком на 60 месяцев и на условиях, определённых кредитным договором.

Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) 7611 рублей, размер последнего платежа 7554,17 рублей, дата последнего платежа (...дата...), процентная ставка 29,5% годовых, полная стоимость кредита 33,81%.

При подписании заявления на получение потребительского кредита ответчик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права кредитора по кредитному договору третьему лицу.

Ответчик до настоящего времени ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере (..скрыто..) рублей.

(...дата...) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требований, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере (..скрыто..) рублей.

27 ноября 2018 года был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ЭОС». Определением от 10 декабря 2018 года судебный приказ от 27 ноября 2018 года был отменен.

В связи с чем, просят взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору (...номер...) в размере (..скрыто..) рублей 53 коп., из которых задолженность по основному долгу (..скрыто..) рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере (..скрыто..) рублей, (..скрыто..) рублей задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, (..скрыто..) рублей задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6823,13 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «ЭОС», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, представил заявление в письменном виде о рассмотрении гражданского дела в его отсутствии, просил применить срок исковой давности.

При изложенных обстоятельствах, в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив представленные документы и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, (...дата...) между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита (...номер...), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 29,5% годовых, полная стоимость кредита 33,81%, дата последнего платежа (...дата...). 

Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно согласно графика платежей 27 числа каждого месяца по 7611 рублей (последний платеж 7554,14 рублей). В ежемесячный платеж входили сумма основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма платы за присоединение к программе страхования.

Согласно условиям кредитного договора банк взял на себя обязанность предоставить заемщику кредит в размере и на условиях кредитного договора, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Поскольку подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, а действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора, то есть кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента о заключении договора кредитования в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ. При оформлении указанного договора до ответчика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита.

При заключении договора ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Таким образом, между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме на условиях, указанных в заявлении.

Кроме того, (...дата...) с ФИО1 был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, ответчиком было написано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», из которого следует, что он обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 800 рублей за каждый год страховки. 

ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком выполнил полностью, предоставив ФИО1 обусловленную кредитным договором сумму денежных средств.

ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, что подтверждается расчетом задолженности.

(...дата...) ПАО "Восточный экспресс банк" заключило с ООО «ЭОС» договор об уступке прав (требований) (...номер...), в соответствии с условиями которого уступило ООО «ЭОС» право требования по просроченным кредитам физических лиц.

Из подписанного ФИО1 заявления следует, что он подтверждает право банка полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На момент заключения договора цессии сумма основного долга ФИО1 составила (..скрыто..) рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 120799,37 рублей, (..скрыто..) рублей задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, (..скрыто..) рублей задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

ООО «ЭОС» направило ответчику ФИО1 уведомление об уступке права требования.

Поскольку ответчик ФИО1 не исполнил свои обязанности, нарушив условия договора, ООО «ЭОС» обратилось к мировому судье судебного участка Краснозоренского района Орловской области с заявлением о выдаче судебного приказа.

В связи с поступившими возражениями, определением мирового судьи судебного участка Краснозоренского района Орловской области от (...дата...) судебный приказ от (...дата...) был отменён, взыскателю разъяснено его право заявить требование в порядке искового производства.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего.

На момент заключения договора цессии сумма задолженности должника составила (..скрыто..) рублей 53 коп., о чем указано в приложении N 1 к договору цессии.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, ответчиком не представлено, в связи с чем указанный расчет принимается судом.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункта 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

При этом в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения сроков исковой давности.

Из приведенных норм права и разъяснений следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Заключенным кредитным договором возврат денежных средств предусмотрен в виде ежемесячных платежей в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, включающими в себя сумму основного долга и договорные проценты.

Согласно графику платежей и условий кредитного договора ежемесячный платеж должен был вноситься ответчиком соответственно 27 числа каждого месяца, вплоть до 27 декабря 2018 года, однако согласно представленного расчета ответчик внес последний платеж 29 апреля 2014 года.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, право требовать исполнения обязательства у банка возникло с даты неисполнения ответчиком обязательства по внесению очередного платежа, то есть с 27 числа каждого месяца и срок исковой давности по таким требованиям, начинал течь со следующего дня – то есть 28 числа каждого месяца.

Всего согласно графику ФИО1 в погашение долга должен был произвести 60 платежей, для каждого из которых срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что заявление ООО «ЭОС» о вынесении судебного приказа было направлено мировому судье 19 ноября 2018 года, судебный приказ мировым судьей отменен 10 декабря 2018 года. В суд с исковым заявлением истец обратился 10 февраля 2020 года.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию повременных платежей до 27 декабря 2016 года, указанные требования о взыскании просроченной задолженности за исключением последних платежей (с 27 декабря 2016 года) предъявлены в суд за пределами 3-летнего срока исковой давности.

Следовательно, сумма задолженности по основному долгу в пределах срока исковой давности за период с (...дата...) по (...дата...), подлежащая взысканию, составляет (..скрыто..) рублей.

По смыслу ст. 207 ГПК РФ истец вместе с утратой возможности по взысканию основного долга утрачивает возможность удовлетворения и сопутствующих требований.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами и задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами за период до 27 декабря 2016 года, которые заявлены за пределами срока исковой давности, за иной период требования истцом не предъявляются.

Также истцом заявляются требования о взыскании платы за присоединение к страховой программе за период до 28 декабря 2015 года, что следует из расчета истца, после 27 декабря 2016 года в расчете истца отсутствует сумма задолженности по плате за присоединение к страховой программе, поэтому судом эта плата не взыскивается.

Таким образом, принимая во внимание размер задолженности ответчика по кредитному договору (...номер...) от (...дата...) за период с (...дата...), а также положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца части долга по кредитному договору, а именно взыскание основного долга в размере (..скрыто..) рублей. В удовлетворении остальной части требований отказывает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд и частичным удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в счет возмещения понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 2252 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» с ФИО1 задолженность по кредитному договору(...номер...) от (...дата...) в сумме (..скрыто..) ((..скрыто..)) рублей 77 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2252 (две тысячи двести пятьдесят два) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новодеревеньковский районный суд Орловской области пос.Красная Заря в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированный текст решения изготовлен 27 апреля 2020 года.

Судья Н.В.Ванеева