Дело № 2-126/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск Камчатского края

23 марта 2017 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ищенко А.В.,

при секретаре судебного заседания Дашдамировой С.И.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, 

установил:

Истец акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту истец, АО «АЛЬФА-БАНК» либо Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (после смены фамилии и имени ФИО1), в котором просил взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании в размере 132208 руб. 74 коп., а именно: просроченный основной долг – 118386 руб. 34 коп., начисленные проценты – 8416 руб. 47 коп., штраф и неустойка – 5405 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 3844 руб. 17 коп.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (организационно-правовая форма изменена на АО) и ФИО1 (ФИО1) в офертно-акцептной форме заключили соглашение № о кредитовании на получение потребительского кредита в размере 231040 руб. под 27% годовых, с ежемесячным внесением платежей не позднее 9-ого числа каждого месяца в размере 12600 руб. Во исполнение банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 (ФИО1) в полном объеме, а ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами. Однако в настоящее время ФИО1 (ФИО1) принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не погашает, в связи с чем задолженность ответчика перед Банком по соглашению о кредитовании составила 132208 руб. 74 коп. 

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не прибыла, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, о чем указала при подаче иска. Представила ходатайство, в котором уменьшила размер исковых требований до 130828 руб. 31 коп. в связи с частичным погашением задолженности.

Ответчик ФИО1 (ФИО1) в судебном заседании при поддержке своего представителя ФИО2, исковые требования в заявленном объеме не признала, полагая, что часть суммы задолженности с неё уже удержана.

Выслушав пояснения ответчика и её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 (ФИО1) обратилась с анкетой-заявлением в ОАО «АЛЬФА-БАНК» на получение потребительского кредита, в рамках которого просила открыть ей текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных общими условиями предоставления физическим лицам кредита, заключить соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в общих условиях кредитования, заключить соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных общими условиями выдачи кредитной карты, без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на счете кредитной карты, выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты. Заявление подписано ФИО1 (ФИО1) и представителем банка (л.д. 42). Согласившись с предложением заемщика, Банк произвел акцепт сделанных в заявлении оферт, Банк произвел акцепт сделанных в заявлении оферт и в этот же день уведомил ФИО1 (ФИО1) об индивидуальных условиях кредитования №, открыл на её имя кредитный счет №, предоставил кредит в размере 231040 руб. на срок 24 месяца под 27% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 12600рублей.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен письменный кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п.3 ст.438 ГК РФ. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствует его подпись (л.д.42). 

Свое обязательство по данному договору истец исполнил в полном объеме: открыл ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 (ФИО1) счет № и перечислил на него ответчику в этот же день указанную сумму кредита; в соответствии с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив в указанный день денежные средства в размере 190000 руб. в ООО «КамСтар», 41040 руб. – в ООО «Альфастрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 26).

Таким образом, кредитор в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному соглашению.

Согласно свидетельству о перемене имени, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, переменила фамилию и имя на ФИО1. О чем ДД.ММ.ГГГГ составлена соответствующая регистрационная запись. (л.д.70)

Согласно п.п. 3.3 п. 3 общих условий предоставления физическими лицами потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющихся неотъемлемой частью соглашения о потребительском кредите (далее по тексту Общие условия кредитования) (л.д. 44-47) датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента.

Подпунктом 5.2.1 п. 5 Общих условий кредитования в течение срока действия соглашения о потребительском кредите клиент (ответчик) обязуется уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка. 

За пользование кредитом клиент (ответчик) уплачивает банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом (п.п. 3.5, п.п. 3.6 п. 3 Общих условий кредитования).

Согласно п.п. 4.1 п. 4 Общих условий кредитования клиент (ответчик) не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите осуществляется путем списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего кредитного счета клиента на счет банка без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента. 

За нарушение срока возврата основного долга подлежит уплате неустойка в размере 27,00% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом подлежит уплате неустойка в размере 27, 00% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 3.8, п. 3.9 уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования). Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому ежемесячному платежу составляет 600 рублей (п. 3.11 уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования).

Подпунктом 4.9 п. 4 Общих условий кредитования установлен порядок погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите.

Согласно данным расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя ФИО1 (ФИО1), справки по потребительскому кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик свои обязательства по вышеназванному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки гашения кредита, установленные графиком погашения (п. 3.7 уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования).

Письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчик суду не представила, не содержатся они и в материалах дела, имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени ФИО1 (ФИО1) в полном объеме не погасила. 

Представленные ответчиком в подтверждение своих возражений выписки из лицевого счета, такими доказательствами не являются, поскольку к существу настоящего дела не относятся.

Не может быть принята в качестве доказательства погашения суммы долга в размере 134130 руб. 83 коп. справка Камчатского отделения № 8556/0116 об информации об арестах вкладчика ФИО1 (ФИО1), как не обладающая признаками допустимости, поскольку в данном сообщении кредитной организации указаны лишь общие сведения о наличии счетов, на которые наложен арест, и общая сумма долга, подлежащая взысканию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 (ФИО1) свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая график погашения задолженности.

Пунктом 7.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что соглашение о потребительском кредите действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с условиями кредитования № расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-24, 104-116)), а также справка по потребительскому кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг – 118386 руб. 34 коп., проценты по кредиту 7036 руб. 04 коп., который суд признает обоснованным, не согласиться с ним у суда оснований не имеется.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд в силу вышеприведенных требований закона считает исковые требования в части взыскании задолженности по кредитному договору (основной долг и просроченные проценты) законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Помимо этого, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 (ФИО1) неустойки и штрафа.

Данное требование истца соответствует условиям договора заключенного с ответчиком (п. 3.8, п. 3.9, п. 3.11 уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования), в соответствии с которыми ФИО1 (ФИО1) приняла на себя обязательство при нарушении срока возврата основного долга, процентов за пользование кредитом (по каждому) уплатить неустойку из расчета 27,00% годовых за каждый день просрочки от суммы задолженности по основному долгу, процентов по кредиту (по каждому), а также штраф в размере 600 рублей за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу, что согласуется с п.п. 6.2. п. 6 Общих условий кредитования.

В соответствии с представленным истцом расчетом, который суд признает обоснованным, ответчик должен уплатить неустойку за несвоевременную уплату процентов 306 руб. 87 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга 2099 руб. 06 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 3000 руб. Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется. Иного расчета неустойки и штрафа стороной ответчика не представлено, данный расчет ответчиком не оспорен.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Часть 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.73 Постановления). 

Рассматривая вопрос о размере неустойки, суд приходит к выводу об её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в отсутствие возражений ответчика о её несоразмерности, оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Согласно представленным платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3844 руб. 17 коп., исходя из цены иска 132208 руб. 74 коп., в тоже время истцом уменьшен размер исковых требований до 130828 руб. 31 коп. в связи с частичной оплатой задолженности до подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ), таким образом, в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 3816 руб. 57 коп.

В силу пп.10 п.1 ст.333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса. 

Согласно пп.1 п.1 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой. 

Поскольку истцом уменьшен размер исковых требований, и при обращении в суд уплачена госпошлина в большем размере, чем предусмотрено налоговым законодательством, излишне уплаченная им при обращении в суд государственная пошлина в размере 27 руб. 60 коп. подлежит возврату истцу. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 118386 руб. 34 коп. в счет основного долга по кредиту, 7036 руб. 04 коп. в счет процентов по кредиту, 306 руб.87 коп. в счет неустойки за несвоевременную уплату процентов, 2099 руб. 06 коп. в счет неустойки за несвоевременную уплату основного долга, 3000 руб. штрафа за возникновение просроченной задолженности, 3816 руб. 57 коп. в счет уплаченной государственной пошлины, а всего взыскать 134644 рублей 88 копеек.

Межрайонной ИФНС России № по Камчатскому краю возвратить акционерного обществу «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 27 рублей 60 копеек излишне уплаченную по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 24 марта 2017 года.

Председательствующий