Дело №2-186/2025

25RS0039-01-2024-000876-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 года с.Вольно-Надеждинское

Надеждинский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Мерзляковой Д.С.,

при секретаре судебного заседания Машкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ольденбургер ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части страховой премии по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 907 000.00 рублей, сроком на 24 месяца (далее - Договор). Дата выдачи суммы кредита - ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 18 Договора ФИО1 оформляет договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ во исполнение п. 18 Договора между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 84 851 рубль 66 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № об отсутствии кредитов, справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № о погашении задолженности по кредиту в полном объеме. Заявление истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора ответчик добровольно не удовлетворил. ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения ФИО1 к рассмотрению.

ФИО1 просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 80 789,00 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В судебное заседание представители ответчика, третьего лица не явились, о месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке.

От представителя ответчика поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв, в котором просит в иске отказать.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивала на удовлетворении требований по доводам изложенным в исковом заявлении.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика, третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего выдачу кредита наличными. Сумма кредита 907000 рублей; стандартная процентная ставка 28.99% годовых; сумма ежемесячного платежа: 44900.00 рублей.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № (Договор страхования 1) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования), а также договор страхования № (Договор страхования 2) на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования).

Договор между истцом и ответчиком заключен посредством направления оферты.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом частью 1 статьи 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

При этом действующее законодательство Российской Федерации не содержит прямого запрета заключения страхования по двум и более договорам страхования жизни и здоровья.

Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.04) следует, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет – 907 000,00 руб., страховая премия по договору составляет 9 833,69 руб., срок действия договора страхования - 13 мес. (л.д. 16), то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из полиса-оферты по программе Добровольного медицинского страхования № на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней (Программа 1.04) следует, что страховая сумма – 907 000,00 руб., страховая премия по указанным рискам – 84 851,66 руб.; срок действия договора страхования - 24 мес. (л.д. 19).

Таким образом, между истцом и ответчиком заключено два самостоятельных договора страхования.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По материалам дела истцом не оспаривается, что Договоры страхования (полис оферта) были ей выданы в день заключения, а также факт того, что истец добровольно подписала простой электронной подписью документы по страхованию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Частью 4 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам: 1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате; 2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 11 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" квалифицированная электронная подпись признается действительной до тех пор, пока решением суда не установлено иное, предусмотренным законом.

При подписании указанных договоров страхования ФИО1 вела ключ простой электронной подписи № - ДД.ММ.ГГГГ в 07:38:41; личность заемщика была установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" - ДД.ММ.ГГГГ, заявление принято в электронном виде через мобильное приложение.

Таким образом, суд находит, что подписав электронную подпись, истец выразила свое волеизъявление и согласие с условиями Договора, поскольку приняв договоры страхования, подписав заявление на страхование, а также оплатив страховые премии в рамках договоров страхования, истец подтвердила, что с условиями и правилами страхования ознакомлена, получила их и прочитала, также ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковский услуг, истец была вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или часть из них; истец вправе была застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, также порядок расторжения договоров страхования доведен был до истца в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № об отсутствии кредитов, справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № о погашении задолженности по кредиту в полном объеме.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № о наличии и состоянии задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ у банка отсутствуют финансовые требования по указанному договору.

ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением, согласно которому в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору просит осуществить возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Согласно ответа ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ФИО1 было отказано в связи с тем, что указанный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о проведении проверки законности и обоснованности отказа страховой компании в выплате неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с подачей некорректного обращения, Финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения ФИО1 к рассмотрению.

Не согласившись с указанным ответом, истец обратилась в суд.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Из материалов дела следует, что при подписании заявления на страхование истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно договору страхования, истец получил экземпляр договора страхования и правил страхования, ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

На основании п. 8.8 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.

Из материалов дела следует, что ФИО1 за возвратом страховой премии обратилась 16.01.2024г., то есть по истечении 14-дневного срока с даты заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа) части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования № не обладает.

Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования № размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по Договору страхования № не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору № является не банк, а страхователь.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: Стандартной и равна 28,99% годовых; либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 17% (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 11,99% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям 

<

адрес> условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Договором страхования № предусмотрен страховой риск «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг Застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы (Приложение № к договору страхования), Медицинской программы № (Приложение № к Правилам) (риск «ДМС»).

Таким образом, Договор страхования № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования F0C№.

Иных оснований для возврата части страховой премии законом не предусмотрено, условия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, таких оснований также не содержат, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ольденбургер ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Надеждинский районный суд Приморского края путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2025 года.

Судья Д.С. Мерзлякова