УИД: 03RS0019-01-2024-002006-14 Дело № 2-118/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово Абзелиловского района

Республики Башкортостан 03 марта 2025 года 

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К.,

при секретаре Мухутдинове М.А.,

с участием ответчиков, ФИО1, ФИО3, их представителя адвоката Хизбуллина А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к наследникам умершего ФИО4 - ФИО5 ФИО12, ФИО5 ФИО13, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала обратилось с названным иском в суд, указывая, что 31.01.2020 года между истцом и ФИО4 было заключено соглашение № 2062271/0028, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 450000 руб. сроком до 31.01.2025 года под 10,4% годовых. ФИО16 года ФИО4 умер. Сумма его задолженности на 08.11.2024 года составляет 502386,39 руб.

Просит взыскать с наследников - ФИО5 ФИО14, ФИО5 ФИО15 в свою пользу задолженность в размере 502386,39 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 15048,00 руб.

Определением суда от 09.01.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Определением суда от 11.02.2025 года АО СК «РСХБ-Страхование» привлечено в качестве соответчика.

Представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее направлял ходатайства о рассмотрения искового заявления без участия представителя банка.

Ответчики в судебном заседании исковые требования не признали.

Представитель ответчика в судебном заседании подал возражения, согласно которым считает, что банк не представил все документы в страховую организацию, в связи с чем получил отказ. Вины ответчиков в этом нет. Также просил применить срок исковой давности.

Ответчик, АО СК «РСХБ-Страхование», извещено надлежащим образом, возражений по иску не представило, запросы суда оставлены без ответа.

Суд, принимая во внимание надлежащее извещение сторон, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ФИО4 был заключен кредитный договор путем подписания соглашения № 2062271/0028 от 31.01.2020 г. В соответствии с указанным договором заемщику был выдан кредит на сумму 450000 рублей сроком до 31.01.2025 года. По кредиту установлена процентная ставка в размере 10,4% годовых.

Согласно п. 12 договора размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Подписанием указанного договора заемщик подтвердил факт согласия с общими условиями кредитования, указанными в договоре.

Из материалов дела усматривается, что банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредита выполнил, денежные средства заемщиком получены в полном объеме, что подтверждается выписками по счету.

Представленными в суд выписками по счетам подтверждено, что ФИО4 начал допускать просроченные обязательства с апреля 2020 года, в выписке отражено, что просрочка началась в связи со смертью заемщика.

Таким образом, истец был осведомлен о смерти заемщика с 23.04.2020 года.

Заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

В силу статей 1112, 1113 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1152 ГК РФ предусматривается, что для принятия наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Признается, что наследник принял наследство, когда он фактически вступил во владение наследственным имуществом или, когда он подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства. Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства, согласно ст. 1154 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Положениями пунктов 1,3 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 60 данного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В пункте 61 вышеприведенного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В настоящем споре действие кредитных договоров смертью заемщика не прекратилось.

Как следует из материалов наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ за умершим ФИО5 №, с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ обратилась его супруга ФИО1, указав в качестве наследства земельный участок и жилой дом по месту их регистрации, а также 1/9 доли в паевых землях.

От дочерей, ФИО8, ФИО2 поступили на имя нотариуса заявления об отказе от принятия наследства.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной администрацией сельского поселения Янгильский сельсовет МР АБзелиловский район РБ на момент смерти ФИО4 с ним по адресу: РБ, 

<

адрес>, проживала его супруга ФИО1

Согласно выданным свидетельствам о праве на наследство по закону от 22.09.2020 года ФИО1 является наследником ФИО4, наследство состоит из 1/2 доли в доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером № по адресу: РБ, 

<

адрес>, и 1/9 доли в земельном участке с кадастровым номером №.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что единственным наследником является ФИО1. второй ответчик ФИО3 наследником не выступает.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Соответственно, ответчик по настоящему иску несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Определяя стоимость перешедшего в порядке наследования имуществ, суд принимает во внимание, что наследник не оспаривает кадастровую стоимость земельных участков и жилого дома, ходатайств об установлении рыночной стоимости сторонами по делу не заявлено.

Земельный участок с кадастровым номером № имеет кадастровую стоимость 3967200 рублей.

Земельный участок с кадастровым номером № имеет кадастровую стоимость 507686,32 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составит 694643,16 рублей ((3967200/9)+(507686,32 /2))

В настоящем деле заявлены денежные требования на сумму 502386,39 рублей, что менее стоимости принятого ФИО1 наследства.

Судом также установлено, что в п.4 Соглашения № 2062271/0028 от 31.01.2020г. предусмотрено изменения процентной ставки по кредиту с 10.4 % на 15.4% годовых по кредиту за неисполнения обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредита. В п.9 Соглашения оговорена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно заключить Договор личного страхования.

Как следует из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» событию (исх.№03/00-10/11114 от 18.06.2024) на запрос Истца, Заемщик присоединился к договору коллективного страхования от 31.12.2019г. № 32-0-04/16-2019 «По программе №5», при этом истец указан как Выгодоприобретатель по страховому событию. Страховая компания указала, что ранее запрашивались дополнительные документы по данному случаю - исх. (исх.№03.00.06/5209 от 23.04.2020, исх.№03.00.06/17663 от 29.12.2020), но Истцом дополнительные документы не предоставлены. 

Из данного ответа также следует, что истец предоставил в адрес страховой компании заявление на страховую выплату и комплект документов, однако, ввиду истечения сроков давности страховое дело было закрыто, заявленное событие снято с рассмотрения.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 3 названой статьи указанные правила применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В настоящем деле, истец, будучи профессиональным участником гражданских правоотношений, обладая информацией о страховании заемщиком жизни и здоровья в рамках заключенного кредитного договора, о смерти заемщика, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, не предоставил страховой компании необходимый пакет документов для принятия ею решения о страховой выплате. Такое уклонение кредитной организации от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения говорит о недобросовестности истца.

Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Кроме того, суд находит обоснованным заявление ответчика о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В пунктах 17 и 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Поскольку условием заключенного соглашения предусмотрена ежемесячная уплата платежей в счет погашения кредитного обязательства, срок исковой давности необходимо исчислять по каждому платежу.

По соглашению № 2062271/0028 от 31.01.2020 г. последний платеж приходится на 23.04.2020 года, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском истец обратился 15.11.2024, то есть с пропуском срока давности.

Сведений о том, что истец, обращался за судебной защитой, материалы дела не содержат, как и иных сведений, указывающих на перерыв или приостановление течения срока исковой давности.

В свете изложенного, исковые требования к ФИО1 также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала (ИНН 

<

***>) к ФИО5 ФИО17 (паспорт №), ФИО5 ФИО18 (паспорт №), АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН 

<

***>) о взыскании задолженности по соглашениям оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Д. К. Янузакова

Решение в окончательной форме изготовлено: 05.03.2025

Судья Янузакова Д.К.