Решение

 изготовлено в окончательной форме 29.09.2023 года. 

Дело №

50RS0№-06

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Подольский городской суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Волковой А.В., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк об оспаривании решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от 27.04.2023г. №№. Требования мотивируют тем, что оспариваемым решением удовлетворено требование ФИО6 к банку о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО6 стал застрахованным лицом по договору страхования. Полагая данное решение незаконным, заявитель указывает на то, что финансовый уполномоченный не вправе был рассматривать обращение потребителя, поскольку в данном случае ФИО3 не являлся потребителем финансовых услуг, возникший спор о возврате денежных средств, не основан на условиях заключенного договора, представляет собой требование, заявленное вопреки условиям заключенного договора. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования; услуга не носит характер обеспечительной сделки, указанная сумма платы за услуги не является страховой премией, в связи с чем досрочный отказ потребителя от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии. Просят отменить решение финансового уполномоченного и отказать в удовлетворении требований потребителя в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк в судебном заседании доводы заявления поддержал в полном объеме.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления.

ФИО6 в судебное заседание не явился, извещен, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, доводы

Суд, выслушав явившихся лиц, огласив заявление, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между ФИО6 и ПАО "Сбербанк России" 17.09.2021г. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2 840 90,09 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 11,9% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО6 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования, в котором он выразил согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по кредитному договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору не предусмотрено.

Согласно Условий срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанном в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования. Согласно заявлению сумма платы за подключение к программе страхования составила 340 909,09 рублей.

Из заявления следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

В пункте 4.1 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Судом установлено, что страхование осуществлено на основании соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк.

В связи с досрочным погашением ФИО6 задолженности по кредиту в полном объеме, он обратился с заявлением в ПАО Сбербанк об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Банком отказано в возврате денежных средств.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 27.04.2023г. №№ требования ФИО6 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита удовлетворены частично. С ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО6 взысканы денежные средства в размере 279 519,33 рублей (л.д.76-80). 

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО6, финансовый уполномоченный исходил из того, что страхование в данном случае имело обеспечительный характер, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа), при этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что денежные средства в размере 340 909,09 рублей, уплаченные потребителем Банку, по существу являются страховой премией, исходя из того, что формула платы за участие в программе страхования, указанная в пункте 3 заявления заемщика на страхование, соответствует формуле расчета страховой премии, указанной в пункте 6.2 Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, в связи с чем заемщик, досрочно погасивший обязательства по кредитному договору, в силу ч.10 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования.

Как предусмотрено ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст.32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно подписанному ФИО6 заявлению на участие в программе страхования такое участие является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Следовательно, услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации.

В заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования предусматривается плата за участие в программе страхования, которая рассчитана с учетом количества месяцев участия в программе и составила 340 909,09 рублей за весь срок страхования, равный 60 месяцам с даты списания/внесения платы за участие.

Как следует из решения финансового уполномоченного, 18.09.2021г. со счета потребителя денежные средства в сумме 340 909,09 рублей списаны в качестве платы за Программу страхования.

09.04.2022г. ФИО6 досрочно исполнены свои обязательства по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ им в адрес банка направлено заявление о возврате денежных средств, удержанных в счет страховой премии. 

Принимая решение об удовлетворении требований потребителя к финансовой организации, финансовый уполномоченный исходил, в том числе, из того, что сумма, списанная Банком со счета заемщика за участие в программе страхования в размере 340 909,09 рублей, по сути, является страховой премией, поскольку и плата за участие в программе страхования, и страховая премия рассчитываются по формуле: страховая сумма * страховой тариф по программе страхования * срок действия договора страхования в месяцах / 12.

В свою очередь, ПАО Сбербанк в ответ на запрос финансового уполномоченного указал, что плата заемщика Банку является платой за услугу Банка по подключению к программе страхования и не включает в себя страховую премию; заявитель страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оплачивал. Финансовая организация оплатила страховщику страховую премию по коллективному полису единым платежом за счет собственных средств.

Следовательно, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК "Сбербанк страхование жизни", и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО Сбербанк.

При этом заявление на присоединение к Программе страхования не содержит полной информации о составных частях платы за подключение к программе страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Произведенный финансовым уполномоченным расчет денежных средств, подлежащих возвращению Банком ФИО6, судом проверен и признан верным.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлены юридически значимые обстоятельства, свидетельствующие о допущенных финансовым уполномоченным нарушений положений закона, регулирующих спорные правоотношения и дающие основания для отмены оспариваемого решения, суд оставляет без удовлетворения заявление ПАО «Сбербанк России» об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от 27.04.2023г. №№ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца.

Председательствующий А.В. Волкова