... Дело № 2-5614/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2018 года Вахитовский районный суд г. Казани в составе председательствующего судьи Г.Ф. Аюповой, при секретаре А.Р. Шакировой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору оичного страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту – ООО «СК «РГС-Жизнь») о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.

В обоснование требований указано, что ... между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 1 299 133руб. под 16,97% годовых сроком до .... В тот же день между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья ... сроком с ... по ..., страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая, стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма на дату заключения полиса составляла 182 000руб. Основным выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного» и «Установление Застрахованному инвалидности I, II группы III группы в результате несчастного случая» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы (до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору) являлся АО «ЮниКредит Банк». Выгодоприобретателем по страховому риску «Стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая», а также на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, являлся застрахованное лицо.

Из представленных по кредитному договору денежных средств в день заключения кредитного договора со счета истца в счет уплаты страховой премии была перечислена ответчику сумма 182 000руб. 

... истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем необходимость в страховании жизни и здоровья отпала, так как существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя. 

Ссылаясь на то, что в связи с погашением кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, истец полагает, что ему подлежит возврату соответствующая часть страховой премии за неистекший период в сумме 108 302,47руб. 

Истец направил в адрес ответчика претензию об устранении нарушения прав потребителя и выплате части страховой премии за неистекший период страхования в добровольном порядке, однако ответчик требования потребителя оставил без удовлетворения. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии за неистекший период страхования в сумме 108 302,47руб.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебном заседании иск не признала.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ... между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 1 299 133руб. под 16,97% годовых сроком до .... В тот же день между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья ... сроком с ... по ..., страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая, стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая. Страховая премия на дату заключения договора составляла 182 000руб. Основным выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного» и «Установление Застрахованному инвалидности I, II группы III группы в результате несчастного случая» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы (до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору) являлся АО «ЮниКредит Банк». Выгодоприобретателем по страховому риску «Стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая», а также на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, являлся застрахованное лицо.

Факт заключения договора на указанных условиях подтверждается полисом страхования жизни и здоровья ....

Из представленных по кредитному договору денежных средств в день заключения кредитного договора со счета истца в счет уплаты страховой премии была перечислена ответчику сумма 182 000руб. 

... истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем необходимость в страховании жизни и здоровья отпала, так как существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя. 

Истица направила в адрес ответчика претензию об устранении нарушений прав потребителя и выплате части страховой премии за неистекший период страхования в добровольном порядке, ссылаясь на то, что в связи с погашением кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, что является основанием для возвращения ей соответствующей части страховой премии.

Ссылаясь на то, что в связи с погашением кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, истец полагает, что ему подлежит возврату соответствующая часть страховой премии за неистекший период в сумме 108 302,47руб. 

Ответчиком истцу направлен ответ с указанием, что договор страхования жизни и здоровья может быть досрочно расторгнут, но страхования премия, выплаченная истцом, не подлежит возврату.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, пояснения сторон, суд находит требования истца подлежащими отклонению.

Следует учесть, что договор страхования заключен волею сторон, действующих в собственном интересе. С целью заключения договора истцом подано соответствующее заявление, представлены требуемый для заключения договора данные. Оснований для признания данной услуги навязанной при заключении кредитного договора не имеется. Подписав договор страхования, истица подтвердила, что согласна с условиями договора страхования и Программой, выразив свое волеизъявление на заключение договора на указанных условиях. Из страхового полиса следует, что при заключении договора страхования стороны достигли соглашение по всем существенным условиям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В данном случае, в соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, являющейся приложением к договору страхования жизни и здоровья от ..., действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

При этом основания прекращения договора страхования, содержащиеся в данной Программе, не предусматривают прекращение договора страхования ввиду досрочного погашения кредитного договора. Прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страхования страховым рискам, следовательно, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Доводы истца о неопределенности страховой суммы, возможности ее снижения пропорционально уменьшению задолженности по кредитному договору, не могут служить основанием для признания недействительным договора личного страхования, поскольку данное условие не противоречит действующему законодательству, не нарушает права потребителя, предусмотренные законом «О защите прав потребителей». При этом суд учитывает, что заключенный сторонами договор страхования не является обеспечительной мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору. В данном случае размер страховых выплат определен сторонами при заключении договора, закреплен в соответствующей Таблице, содержанием которой не усматривается взаимосвязь установленного размера выплат с текущей задолженностью истца по кредитному договору. При этом погашение по кредитному договору истцом производилась досрочно, однако изменения размера предусмотренных выплат не производилось. Договором страхования подобного изменения (в зависимости от размера задолженности по кредитному договору) не предусмотрено. Уменьшения страховой выплаты до нуля, при котором в случае наступления страхового события со страховщика взыскание выплаты было бы невозможным, что свидетельствовало бы о ничтожности его условий договора страхования, рассматриваемым договором страхования не предусмотрено. 

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Верховный суд РТ через данный суд.

...

...

Судья Г.Ф. Аюпова