***

***

***

***

***

***

***

*** 

***

***

***

***

*** 

***

Мотивированное 

решение

 изготовлено и подписано 16 ноября 2020 года

66RS0037-01-2020-001282-78

Дело № 2-830/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор.Лесной Свердловской области 11 ноября 2020 года

Городской суд города Лесного Свердловской области в составе председательствующего судьи Саркисян Т.В. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Казаченко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свердловской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей и граждан «Ваше право» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

установил:

Свердловская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей и граждан «Ваше право», действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя. В обоснование требований указали, что *** между материальным истцом – ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым предоставлен кредит на общую сумму 562 050 руб. При заключении кредитного договора Банк предусмотрел обязательное условие – заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. По устному заявлению ФИО1 ООО СК «ВТБ-Страхование» заключило договор страхования *** сроком действия 4 года, о чем выдан страховой полис, также истцом внесена страховая премия в сумме 62 050 руб. 

12.12.2020 ФИО1 досрочно погасил кредит.

Поскольку после прекращения кредитного договора отпала необходимость в страховании, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в сумме 62050,00 руб., данное требование оставлено без удовлетворения.

Поскольку заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, данная услуга была потребителю навязана, процессуальный истец просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 удержанную банком страховую премию в размере 62 050 руб., убытки в размере 6 916,98 руб., неустойку за период с *** по *** год в размере 62 050 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Всудебное заседание стороны не явились: от представителя Свердловской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей и граждан «Ваше право» имеется заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ОтветчикБанкВТБ(ПАО), представитель, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседании не явился, правовой позиции по заявленным требованиям не высказал.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» также в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФсуд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключендоговор.

В соответствии со ст.954Гражданского кодекса Российской Федерации подстраховойпремией понимается плата застрахование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установленыдоговором страхования.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что *** между Банк ВТБ (ПАО) и истцом был заключен кредитныйдоговор***, в соответствии с которымБанкпредоставил ФИО1 кредит в размере 562 050 руб. 00 коп. под 10,9% годовых сроком на 46 месяцев, а ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения платежей 14-го числа каждого месяца в размере 15002 руб. 98 коп., за исключением последнего платежа 15073 руб. 48 коп. (л.д.18-22).

Как следует из уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит в БанкВТБ(ПАО), кредит предоставлялся ФИО1 на потребительские нужды, а кредитныйдоговорсостоит из правил кредитования (Общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком иБанком, и считается заключенным в дату подписания заёмщиком иБанкомнастоящего согласия на кредит.

*** на основании устного заявления ФИО1 последнему выдан полис Финансовый резерв *** от *** по программе «Лайф+».

Указанный полис подтверждает заключение договора страхования между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ФИО1 на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса, на срок с *** с 00 часов по *** до 24 часов. Страховая сумма указана в полисе и составляет 562 050 руб. Условий, по которым бы размер страховой суммы уменьшался в зависимости от размера задолженности по кредитному договору, договор страхования не содержит.

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. 

Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определен в разделе 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Истец ФИО1 12.12.2019 выплатил Банку ВТБ (ПАО) полностью кредит.

Вместе с тем, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку договор страховая продолжает действовать и после погашения задолженности по кредитному договору. 

17.08.2020 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением овозврате денежных средств в размере 62050 руб., на которое ответ им не получен (л.д.34).

В претензии, направленной Банку, истец указывает на нарушение ответчиком ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и навязывание ответчиком услуг при заключении кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организациистраховогодела в Российской Федерации»страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенныхстраховыхслучаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченныхстраховыхпремий (страховыхвзносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст.971Гражданского кодекса Российской Федерации подоговорупоручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Страхованиене относится к числу обязательных услугбанка(ст.ст.5,29Федерального закона «Обанкахи банковскойдеятельности»), выполняемых при заключении кредитногодоговора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентомдоговора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п. 2 ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Банк, предлагая заемщику заключитьдоговорстрахованияжизни и здоровья в свою пользу, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основаниидоговорапоручения.

В соответствии со ст.422Гражданского кодекса Российской Федерациидоговордолжен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст.420Гражданского кодекса Российской Федерациидоговоромпризнается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.

По смыслу п. 1 ст.432Гражданского кодекса Российской Федерации,договорсчитается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора.

В соответствии с ч. 1 ст.30Федерального закона «Обанкахибанковскойдеятельности» отношения междуБанкомРоссии, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст.450Гражданского кодекса Российской Федерации изменение ирасторжениедоговоравозможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами илидоговором.

В силу п. 1 ст.452Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или орасторжениидоговора совершается в той же форме, что идоговор, если из закона, иных правовых актов,договораили обычаев не вытекает иное.

Гражданским кодексом Российской Федерации также предусмотрено, что письменная формадоговорасчитается соблюденной, если письменное предложение заключитьдоговорпринято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438Гражданским кодексом Российской Федерации, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условийдоговора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оспаривая действияБанкапо страхованию Заемщика и требуя возврата незаконно полученной с него платы за страхование, ФИО1 сослался на навязывание ему услуги пострахованиюпри заключении кредитногодоговора.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил согласие на страхование, при этом выдача кредита не была обусловлена обязательным заключениемдоговорастрахования.

По устному заявлению ФИО1 с ООО «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования и выдан полис, который им пописан и получен (л.д.17).

Стоимость услугбанкапо обеспечениюстрахования, рассчитанная с учетом суммы кредита, размер страховойпремии были доведены до сведения заемщика.

Таким образом, истцом собственноручно подписан страховой полис (заключен договор страхования), в котором отражены все существенные условиядоговорастрахования, с которыми он согласился, возражений не представил.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия)Банкаистец не мог заключитьдоговорличногострахованияс иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления сдоговором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороныбанкане установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитномудоговорубыла поставлена в зависимость от заключениядоговорастрахования, суду не представлено.

Истец имел возможность ознакомления с условиями кредитногодоговора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в текстедоговора, как и имел возможность отказаться от заключениядоговорастрахования либо полностью, либо в части.

В силу п. 5 ст.10 ГК РФдобросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Отношения, вытекающие издоговораличногострахованияжизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Возможность досрочного прекращениядоговорастрахованиярегламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнение страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, прекращение действия договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Пунктом 6.5 Особых условий страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. Однако возврат страховой премии при этом предусмотрен только в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения).

Пунктом 6.5.1. Особых условий предусмотрено, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (Четырнадцать) календарных дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.2. Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Кроме того, согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен ***, с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования, истец обратился в ВТБ Банк (ПАО) ***, то есть по истечении сроков, установленных Указанием № 3854-У и Особых условий, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО СК «ВТБ Страхование» страхователю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Между тем, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения им кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что подключение к программе страхования носило для истца добровольный характер, Заемщик имел возможность отказаться от данных услуг, согласие на получение услуг не было связано с решением банка о предоставлении кредита, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, условиями страхования и предоставляемых услугах, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ВТБ Банк (ПАО) для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания страховой премии.

Таким образом, нарушений требований закона, ущемляющих права ФИО1, как потребителя, при заключении кредитного договора, отказе в возврате истцу суммыстраховойпремии со стороны Банка, судом не установлено.

Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа, оснований также не имеется, поскольку данные требования являются производными от основных.

В соответствии со ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины.

Установив отсутствие доказательств нарушения прав истца как потребителя, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

Вместе с тем, истец не лишен возможности обратиться к стороне договора (страховщику) о взыскании страховой премии по иным основаниям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд 

решил:

В удовлетворении иска Свердловской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей и граждан «Ваше право» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя о защите прав потребителя отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия в окончательной форме, если не обжаловано в апелляционном порядке. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом апелляционной инстанции жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через городской суд гор.Лесного Свердловской области.

Судья Т.В.Саркисян