РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 апреля 2019 года г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Солоненко Ю.А., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-248/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

«Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав с учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 340000 руб., сроком на 60 месяцев, под 22% годовых. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 40659,97 рублей. Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 10051458,11 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 10655617,69 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 326703,38 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 277456,20 рублей; неустойка – 10051458,11 рублей. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное положение заемщика банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику до 65711,45 рублей. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была.

В связи с чем истец просил взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 669871,03 руб. из них: задолженность по основному долгу – 326703,38 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 277456,20 рублей; неустойка – 65711,45рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9898,71 руб.

В судебное заседание представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) ФИО3, действующая на основании надлежаще оформленной доверенности, не явилась, будучи извещенной надлежащим образом. Суду представила ходатайство о рассмотрении дела без своего участия.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом. Направила в суд своего представителя ФИО1 

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что вынос ссуды за просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с этой даты истец узнал о нарушении его права, а также права обращения в суд для разрешения возникшего спора. В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Несмотря на то, что истец узнал о нарушении обязательств ДД.ММ.ГГГГ, в суд для разрешения возникшего спора обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности. В данном случае повременные платежи и связанные с ними проценты и неустойка не могут быть взысканы по обязательствам до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, заявленная к взысканию задолженность по уплате процентов в размере 263 081,25 рублей явно не справедлива и не разумна. Необходимость учета фактических последствий нарушений денежного обязательства вытекает из общих начал гражданского права, из требований добросовестности, разумности и справедливости. Заявленная неустойка в размере 65 711, 45 рублей также явно не разумна и не справедлива. В порядке ст. 333, 335 ГК РФ просил о снижении процентов и неустойки, в случае, если суд придет к выводу о необходимости её взыскания.

Выслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства, возникшего, в том числе, из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в частности, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Таким образом по кредитному договору выступают две стороны- кредитная организация и заемщик. 

Из представленных суду доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» ОАО (переименовано в ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

По условиям договора ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит на сумму 340000 рублей на срок, составляющий 60 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22 % в год. Величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита составляет 9387,35 руб. Дата ежемесячного платежа по кредиту – по 27 число каждого месяца, начиная с декабря 2014 г. Дата окончательного гашения кредита ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 8 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № погашение заемщиком обязательств по договору производится посредством внесения денежных средств в сумме обязательства на ТБС заемщика любым из перечисленных в настоящем пункте или п. 8.1 способов: через терминалы самообслуживания банка либо кассы банка (при их наличии в населенном пункте по месту нахождения заемщика), также возможен перевод денежных средств через ФГУП «Почта России», иные кредитные организации (по предусмотренным ими тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы.

В целях погашения кредита и уплаты процентов на него заемщик обязуется вносить на ТБС ежемесячно денежные средства в размере суммы платежа и не позднее даты платежа, определенных в графике. Если дата платежа, указанная в графике, приходится на несуществующую дату месяца, заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата платежа приходится на выходные либо нерабочие праздничные дни, заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена заемщиком в операционный день банка. Если денежные средства на ТБС внесены заемщиком по истечении операционного дня (при этом сумма последнего платежа может быть увеличена), либо в выходной/нерабочий праздничный день, то Погашение Кредита осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. Нарушением срока очередного погашения кредита считается факт отсутствия денежных средств на либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной графиком суммы платежа на дату платежа.

График погашения задолженности заемщиком ФИО2 получен, о чем свидетельствует подпись заемщика в приложении к кредитному договору.

Истец выполнил обязательство по перечислению кредита, предусмотренное кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. 

В нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов не выполняет. В связи с чем, образовалась задолженность. Согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО2 перед «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 10655617,69 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 326703,38 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 277456,20 рублей; неустойка – 10051458,11 рублей. 

В соответствии с п. 12.2 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и(или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика любым из предусмотренных в п. 16.1, 16.2 настоящего документа способов и потребовать возврата оставшейся суммы кредита в течение 30-ти календарных дней с момента направления банком уведомления (п. 12.4).

За весь период действия кредитного договора ФИО2 произведено гашение кредитной задолженности в размере 40659,97 руб. Последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Задолженность ФИО2 по указанному выше кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу – 326703,38 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 277456,20 рублей. 

Рассматривая доводы представителя ответчика ФИО2 – ФИО1 о применении к данным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ № окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 27 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса -9387,35 руб., согласно графику гашения кредита.

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В судебном заседании представителем ответчика ФИО1 сделано заявление о применении срока исковой давности.

Как явствует из материалов дела, настоящее исковое заявление, согласно почтовому штемпелю на конверте направлено ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом даты обращения истца с настоящим иском, а также того, что последний платеж ответчиком в добровольном порядке в погашение задолженности по основному долгу внесен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по платежам, срок по которым установлен графиком до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, пропущен срок исковой давности.

В связи с этим, требования истца о взыскании задолженности по платежам, срок которых был установлен до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, исходя из графика платежей, с учетом допущенных ответчиком просрочек платежей, объема заявленных требований (расчет задолженности по процентам на сумму основного долга и просроченного долга истцом осуществлен по ДД.ММ.ГГГГ), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию досрочно задолженность по платежам по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 298045,84 руб., по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 209234,31 руб.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании основного долга в размере 28657,54 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 68221,89 руб., надлежит отказать.

Доводы представителя ответчика о том, что заявленная к взысканию задолженность по оплате процентов за пользование займом не справедлива и не разумна, в связи с чем, представитель ответчика просил о ее снижении, суд находит не состоятельными. Поскольку проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Поэтому уменьшение этих процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст. 331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

По данному делу стороны подписали договор, в котором предусмотрели меру ответственности в виде неустойки в случае неисполнения заемщиком своего обязательства.

Так, пунктом 12 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита не может превышать двадцать процентов годовых).

Указанные в п. 12.1 настоящего документа санкции применяются в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, взыскивается пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету задолженности по кредиту неустойка за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4318404,57 руб., неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ составляет 5736138,85 руб., итого общий размер неустойки составляет 10 051 458,11 руб. 

Принимая во внимание, что судом по заявлению ответчика применен срок исковой давности по очередным платежам до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, следовательно, неустойка, начисленная истцом за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по платежам до ДД.ММ.ГГГГ, взысканию не подлежит.

Вместе с тем, как явствует из расчета задолженности, размер неустойки истцом снижен до 65711,45 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны ФИО2 нашел свое подтверждение, следовательно, требования Банка о взыскании неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты являются правомерными.

Оснований считать вышеуказанную неустойку не соответствующей последствиям нарушения обязательства у суда не имеется. Как следствие, не имеется оснований для снижения этой неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Принимая решение об удовлетворении частично исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), судом принимается и решение о взыскании в пользу истца с ответчика суммы уплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 8929,92 руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что подтверждено представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в пользу «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО) с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 572991,60 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 298045,84 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 209234,31 руб.; неустойка – 65711,45 руб. 

Взыскать в пользу «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО) с ФИО2 в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 8929,92 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд путем подачи жалобы через Черемховский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Шуняева Н.А.