Дело № 2-4734/2019

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 02 декабря 2019 года

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В.,

при секретаре Маховой Л..С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», Страховая компания) о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что одновременно с заключением с ПАО «Банк ВТБ» (далее – Банк) кредитного договора от 09 января 2014 года им подано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках коллективного страхования по продукту «Лайф+», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховым случаем по договору страхования является в том числе временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – временная нетрудоспособность). Полагая, что в период действия договора страхования наступил страховой случай – временная нетрудоспособность, просит суд признать длительную болезнь истца ..... страховым случаем, признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Банк ВТБ» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору 302 486 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Истец ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился.

Представитель истца ФИО2 в суде на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в суд своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в удовлетворении требований просил отказать. 

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» в суд представителя не направило, извещено надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав пояснение представителя истца, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-2256/2019, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Отношения, связанные с добровольным и обязательным страхованием, регламентированы в главе 48 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 405 Гражданского кодекса РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что 09 января 2014 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № ..... на основании которого истцу был предоставлен кредит на сумму 1000 000 руб., сроком до 09 января 2019 года с уплатой 16,45% годовых.

В тот же день истец подал заявление на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка в рамках страхового продукта «Лайф+» (далее – Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком. Период страхования – с 09 января 2014 года по 09 января 2019 года. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 руб., то есть 3600 руб. ежемесячно.

Согласно правил страхования, страховыми рисками по программе страхования «Лайф+» являются: смерь застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности, а также временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.2., 3.2.1 Правил) (дело № 2-2256/2019, л.д. 86-94).

В судебном заседании представитель истца подтвердил получение и ознакомление истца с указанными Правилами страхования. 

Согласно п. 4.4 Правил в случае неуплаты застрахованным комиссии за присоединение к программе страхования более чем 90 календарных дней в размере и сроки, предусмотренные соглашением между клиентом и банком, действие страховой защиты в отношении застрахованного автоматически прекращается.

Аналогичное содержание изложено в п. 4.3 заявления истца на подключение к программе страхования (дело № 2-2256/2019, л.д. 74).

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, истец дал согласие Банку на списание в платежную дату со своего банковского счета/платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (дело № 2-2256/2019, л.д. 6 об.).

Датой внесения платежа по кредиту, включая плату за подключение к программе страхования, стороны определили как 09 число каждого календарного месяца.

Как следует из графика погашения задолженности, последний ежемесячный платеж поступил от заемщика ФИО1 в октябре 2017 года, включающий оплату страхового периода до 09 ноября 2017 года (дело № 2-2256/2019, л.д. 63-71).

Таким образом, с учетом условий страхования (предусматривающих прекращение действия страховой защиты по истечении 90 календарных дней со дня неуплаты комиссии), последним оплаченным периодом участия в программе страхования являлся период с 10 января 2018 года по 09 февраля 2018 года (дело № 2-2256/2019, л.д. 69-70).

То есть последним днем страховой защиты являлось 09 февраля 2018 года. Указанное обстоятельство установлено вступившим в законную силу решением Северодвинского городского суда от 10 июля 2019 года по гражданскому делу № 2-2256/2019.

Согласно п. 5.3 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «временная нетрудоспособность» выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый день нетрудоспособности начиная с 31 дня нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая по риску «временная нетрудоспособность» является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного застрахованному.

Из материалов дела видно, что первый лист нетрудоспособности ФИО1 выдан 07 февраля 2018 года (л.д. 9). Последним днем страховой защиты является 09 февраля 2018 года.

С учетом того, что страховая выплата начинается с 31 дня нетрудоспособности, в данном случае - после прекращения страховой защиты, то действия ответчика в связи с отказом истцу в выплате страхового возмещения являются законными.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания случая «временная нетрудоспособность» страховым и взыскания страховой выплаты, компенсации морального вреда. Суд отказывает истцу в удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09 декабря 2019 года.

Председательствующий В.В. Ноздрин