Дело №2-827/2021 

УИД 75RS0003-01-2021-000878-70 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 июня 2021г.

Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:

Председательствующего судьи Попковой Н.А.

При секретаре Размахниной А.Р., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... от 10.12.2012г. на сумму 281534,79руб., в том числе: 252378,79руб. – сумма к выдаче, 29156,00руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления на счет заемщика. Денежные средства в размере 252378,79руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 11777.76 рублей, с 01.09.2014 г. 10511.45 рублей (в связи с частичным досрочным погашением от 02.08.2014 г. в размере 34 420,76 руб.), с 30.03.2015 6927.72 рублей (07.03.2015 г. заемщику была проведена реструктуризация задолженности, в связи с чем был уменьшен размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, в график добавлены ежемесячные платежи №49-70. Дата ежемесячного платежа №70 - 10.09.2018г.).

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, стоимость которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 12.03.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.04.2016 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.11.2016г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 12.03.2016г. по 10.09.2018г. в размере 77302.57 рублей (проценты по ежемесячным платежам №41-70 см. изм. график платежей), что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 16.04.2021 г. задолженность Заемщика по Договору №... от 10.12.2012 г. составляет 245687.76 рублей, из которых: сумма основного долга - 150009.10 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18376.09 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 77302.57 рублей.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Истец просит суд взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №... от 10.12.2012г. за период с 28.07.2016г. (дата еж. платежа №32) по 10.09.2018г. в размере 245687.76 рублей, из которых: сумма основного долга -150009.10 рублей; сумма процентов за пользование кредитом- 18376.09 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 77302.57 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5656.88 рублей.

Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, полагает, что сумма кредита ею возвращена. Заявила о пропуске срока исковой давности обращения в суд. 

Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.12.2012г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на сумму 280156руб. на срок 48 месяцев под 39,90% годовых, ежемесячный платеж 11777,76руб. 07.03.2015г. установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору по соглашению о рассрочке, где сумма ежемесячного платежа определена в размере 6927,72руб. на срок до 10.09.2018г. 

Как следует из иска, в связи с неисполнением ФИО1 условий договора образовалась задолженность, и 12.03.2016г. был сформирован заключительный счет (Требование о полном досрочном погашении долга), в котором содержалось требование о возврате задолженности по кредитному договору в размере 245687,76руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Как следует из иска, 12.03.2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.04.2016г., которое заемщиком до настоящего времени не исполнено. 

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст.809 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении исковой давности.

В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В настоящем случае банк воспользовался своим правом и на основании ст.14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Раздела III Условий договора потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, выставив Требование о полном досрочном погашении долга от 12.03.2016г. с требованием об оплате суммы задолженности по Договору в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Как следует из иска, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.04.2016г., из чего следует о направлении требования 12.03.2016г. 

Из направленного ООО «ХКФ Банк» ФИО1 требования о полном досрочном погашении долга следует, что Банк в соответствии с условиями заключенного договора фактически изменил дату погашения задолженности по кредитному договору. Размер задолженности Ответчика перед Банком указан в требовании о полном досрочном погашении долга, и началом течения срока исковой давности следует считать дату, указанную в требовании как дата по истечении 30 дней с момента направления данного требования. Из иска следует, что дата погашения задолженности – 11.04.2016г. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что в иске указана дата, до которой должна была быть погашена задолженность по кредитному договору – 11.04.2016г., указание в иске о направлении данного счета ответчику ФИО1, суд считает, что срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть в настоящем случае с 12.04.2016г. Именно с указанной даты истец, изменив дату погашения задолженности по кредитному договору, узнал о нарушении права. 

Обращение истца к мировому судье за выдачей судебного приказа состоялось 19.05.2019г., в суд с иском - 20.04.2021г., т.е. за пределами срока исковой давности, который закончился 12.04.2019г. 

Обстоятельств прерывания и приостановления течения срока исковой давности в настоящем случае не установлено.

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать в полном объеме ввиду пропуска установленного законом срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, - 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через данный райсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

С у д ь я