Дело № 2-471/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Васениной О.А., при секретаре Гааг Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Топки 06 июля 2018г. гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 

<

данные изъяты> между ФИО1 и ПАО Банком ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых.

В ходе оформления кредитного договора в операционном офисе, расположенном в г

<

данные изъяты> до момента фактического рассмотрения заявки ФИО1 сотрудник банка пояснил, что для увеличения вероятности одобрения банком кредитной заявки требуется страхование заемщика на условиях предложенных банком, в противном случае, кредитная заявка одобрена не будет. При этом, сотрудник банка указал, что договор страхования может быть расторгнут в течение 14 дней с момента его заключения и уплаченные денежные средства «без потерь» будут возвращены заемщику.

После одобрения кредитной заявки, подписания кредитного договора и иных сопутствующих документов, ему в отделении банка было выдано заявление о расторжении договора страхования и устно сотрудник банка пояснил, что данное заявление необходимо заполнить и направить в ООО СК «ВТБ Страхование», расположенное по адресу 

<

адрес>.

<

данные изъяты>. следуя рекомендации сотрудника банка он подал заявление об исключении его из числа застрахованных и возврате уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей в ООО СК «ВТБ Страхование». В период с 06.02.2018г по 16.02.2018г им был получен ответ из ООО СК «ВТБ Страхование» по сути своей содержащий отказ в удовлетворении его законных требований о возврате уплаченной страховой премии. Ответ был подготовлено ему в день обращения 23.01.2018г и отправлен ему 31.01.2018г.

Таким образом, действия ООО СК «ВТБ Страхование» исключили возможность в срок, предусмотренный ст.1 Указания Банка России от 20.11.2015г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» реализовать его право в «период охлаждения».

Считает, что данный действия были предприняты намеренно, так как действуя добросовестно ООО СК «ВТБ Страхование» имело возможность направить ответ в 

<

адрес>, при этом филиал ООО СК «ВТБ Страхование» в 

<

адрес> мог связаться с ним по телефону и надлежащим образом вручить ответ, что позволило бы ему в соответствии с информацией указанной в ответе предпринять необходимые меры для реализации своих прав.

12.03.2018г он направил заявление в банк о возврате суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей уплаченных в счет вознаграждения банку за оказание посреднических услуг за присоединение к договору коллективного страхования.

Согласно ответа от 24.03.2018г банк отказал ему в удовлетворении данного требования.

Считает данный отказ незаконным.

Информация о способе, сроках и иных связанных обстоятельствах, или указание на совершение действий, необходимых для расторжения договора страхования либо выхода из программы коллективного страхования не указаны ни в заявлении о включении в программу страхования ни в условиях участия в программе коллективного страхования.

Учитывая, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России.

Помимо этого по основаниям ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» с ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Причиненный моральный вред истец оценивает в 

<

данные изъяты> рублей.

Просит суд взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу истца сумму, уплаченную в качестве вознаграждения банку в размере 

<

данные изъяты> рублей. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму, уплаченную в качестве страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчиков ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя 

<

данные изъяты> рублей, а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

Истец ФИО1 надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, требования истца поддержала. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела (л.д.28,30), в судебное заседание не явился. В материалы дела представлены возражения на исковое заявление. В телефонограмме от 06.07.2018г полученной от представителя ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 содержится просьба об отложении рассмотрения дела в связи с тем, что ответчик поздно получил судебное извещение.

Суд, считает необходимым в удовлетворении данного ходатайства отказать, поскольку ответчик был своевременно и надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела (л.д. 28,30), уважительности причин неявки представителя ответчика в судебное заседание судом не установлено.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 34) в судебное заседание не явился.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца – ФИО2, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 Гражданского кодекса РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 5 статьи 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Из абзаца 3 части 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых.

На основании письменного заявления от 17.01.2018г. (л.д.8) ФИО1 включен в число участников программы страхования по программе «Финансовый резерв» в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком ВТ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.9-12).

Согласно заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сума 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 

<

данные изъяты> рублей, из которых вознаграждение банка 

<

данные изъяты> рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 

<

данные изъяты> рублей.

Из суммы предоставленного ФИО1 кредита, Банком ВТБ (ПАО) списана плата за подключение к программе страхования в 

<

данные изъяты> рублей.

Кроме того, банком произведен перевод ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в виде страховых премий по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

Факт заключения договора страхования и факт уплаты истцом страховой премии не оспаривается сторонами.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из числа застрахованных и возврате уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рубля ( л.д. 13).

Указанное заявление было оставлено без удовлетворения ( л.д.14). На указанном ответе имеется дата ДД.ММ.ГГГГ., однако данный ответ был направлен истцу только 31.01.2018г, что подтверждается почтовым штампом на конверте ( л.д. 15).

Следовательно, действия ООО СК «ВТБ Страхование» исключили возможность в срок, предусмотренный ст.1 Указания Банка России от 20.11.2015г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» реализовать его право в «период охлаждения».

12.03.2018г ФИО1 направил заявление в Банк о возврате суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей уплаченных в счет вознаграждения банку за оказание посреднических услуг за присоединение к договору коллективного страхования ( л.д.16).

Согласно ответа Банка от 24.03.2018г ФИО1 отказано в удовлетворении его требования (л.д. 17-18).

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, банк фактически действовал как агент страховой компании, конечным получателем услуги по страхованию является физическое лицо - потребитель, следовательно, оказанная услуга должна отвечать требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У ( в ред. 21.08.2017г) предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ лежит на банке.

Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пункты 3,4,5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Информация о способе, сроках, и иных связанных обстоятельствах или указание на совершение действий необходимых для расторжения договора страхования не указаны ни в заявлении о включении в программу страхования ни в условиях участия в программе коллективного страхования.

Таким образом, поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме того, указанная страховая премия была перечислена ответчику ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страховщиком выступает именно ООО Страхования компания «ВТБ Страхование», то суд приходит к выводу о взыскания с ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей. С ответчика ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию 

<

данные изъяты> рублей – денежной суммы, уплаченной в качестве вознаграждения банку. 

Относительно требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При определении размера компенсации морального вреда, исходя из положений ст. 151 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу, суд полагает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда с ответчиков ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ в пользу истца денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей в равных долях с каждого.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Следовательно, с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере: 

<

данные изъяты> рублей руб. (страховая премия) + 

<

данные изъяты> руб. (компенсация морального вреда) / 2 = 

<

данные изъяты> рублей

С ответчика ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты> рублей (оплаченное вознаграждение банку) + 

<

данные изъяты> рублей (компенсация морального вреда) /2 = 

<

данные изъяты> рублей.

Учитывая, что при подаче искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ. В соответствии с п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» составляет 

<

данные изъяты> рублей, с ответчика ПАО Банк ВТБ 

<

данные изъяты> рублей и подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

Что касается требования о взыскании с ответчиков судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей суд приходит к следующему.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, суд на основании ст. 100 ГПК РФ, считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате услуг представителя. При этом суд учитывает сложность данного дела, количество судебных заседаний, и с учетом требований разумности и справедливости, считает необходимым определить ко взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей, в равных долях с каждого из ответчиков, то есть по 

<

данные изъяты> рублей с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> рождения 

<

данные изъяты> рублей ( пять тысяч рублей) – расходы по оплате услуг представителя.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. рождения 

<

данные изъяты> – расходы по оплате услуг представителя.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета госпошлину в размере 

<

данные изъяты> коп. (

<

данные изъяты> коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Васенина О.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 июля 2018г.