Дело № 2-279/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 года г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: 

председательствующего судьи Звягинцевой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Анпилоговой Н.П.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя свои исковые требования тем, что 22.02.2012 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор о кредитовании №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 74909,17 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей согласно графику погашения, для чего заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ране пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Однако, свои обязательства по погашению кредита путем внесения обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности по кредиту ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления извещений, телефонных звонков и смс-сообщений. Ответчик не погасил задолженность по договору кредитования в указанный срок, которая по состоянию на 18.05.2018 составляет 143 602 руб. 46 коп. С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22.02.2012 г. в размере 143 602 руб. 46 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 61 183 руб. 47 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 34418 руб. 99 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, – 48000 руб. 00 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4072 руб. 05 коп.

Представитель ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 исковые требования не признали в полном объеме, пояснив, что она исправно в течение двух с половиной лет вносила банку платежи наличными в размере 4000 руб. через магазин «Евросеть», и фактически полностью погасила сумму задолженности. Последний платеж был ее внесен 23.01.2015 г., в связи с чем полагают, что истцом был пропущен срок исковой давности для обращения в суд с данными требованиями и просили суд применить срок исковой давности и в иске отказать. При этом указали, что в случае если суд не найдет оснований для применения срока исковой давности, ходатайствовало о снижении суммы неустойки до 4800 руб., полагая ее завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательств, учтя при этом материальное положение истца. 

Выслушав объяснения ответчика, его представителя, исследовав материалы дела в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 22 февраля 2012 г. между ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен договор о кредитовании счета № с лимитом кредитования 75000 руб. со ставкой 30% годовых, полная стоимость кредита 51%. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем открытия банковского счета, установления лимита кредитования и осуществления кредитования, выдачи неперсонифицированной кредитной карты.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» 22 февраля 2012 г. ФИО1 направила Банку предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета» указанного заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». 

Подписав данное заявление, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитовании счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», просила признать неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета, согласился с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равным нулю, согласием заявителя на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование лимита кредитования.

Из содержания анкеты заявителя следует, что ФИО1 выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют ее подписи в соответствующих графах анкеты заявителя.

Согласно пункту 1.4.1 Типовых условий кредитования счета Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равным нулю. Согласием (акцептом) клиента на увеличение лимита кредитования является фактическое использование лимита кредитования.

Банк, получив оферту от ФИО1 на соглашение о кредитовании счета, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский счет, выпустил кредитную карту. Свои обязательства по кредитному договору банком исполнялись в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, что не оспаривалось ответчиком, размер выданных денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета за спорный период.

Согласно пунктам 2.2 - 2.5 Типовых условий кредитования счета, являющихся частью договора, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе Данные о кредитовании счета заявления клиента. Клиент обязан оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. По окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения почтовым отправлением либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС (текущий банковский счет) денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа.

Таким образом, по условиям договора ФИО1 обязалась оплачивать минимальный обязательный платеж (МОП) в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк должен направлять клиенту по окончании каждого расчетного периода. 

В соответствии с п. 2.7 Типовых условий кредитования счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению МОП клиент обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что ФИО1 допускала просрочку по оплате обязательного минимального платежа, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по соглашению о кредитовании, в связи с чем за ней образовалась просроченная задолженность. Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности составляет по состоянию на 18.05.2018 г. в размере 143602 руб. 46 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 61183 руб. 47 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 34418 руб. 99 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, – 48000 руб. 00 коп. 

Доводы стороны ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, судом проверены и не могут быть приняты во внимание. 

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Частью 2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании ч.1 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что истец своевременно, до истечения срока исковой давности, обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика кредитной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №1 г.Щигры и Щигровского района Курской области от 11.05.2017 г. судебный приказ от 23.12.2016 г. был отменен. С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 30.05.2018 г. При таких обстоятельствах, с учетом имеющегося перерыва в течении срока исковой давности, трехгодичный срок для обращения в суд истцом не пропущен, в связи с чем ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженность по основному долгу в размере 61183 руб. 47 коп. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 34418 руб. 99 коп. 

Рассматривая заявление ответчика о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки (48 000 руб.) и основного долга (61 183 руб. 47 коп.), то обстоятельство, что судебный приказ был отменен 11.05.2017 г., тогда как истец обратился в суд с иском спустя более года, что повлекло увеличение задолженности по неустойке и свидетельствует о том, что Банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и возможности уменьшить заявленную к взысканию неустойку в размере 48000 руб. 00 коп. до 20000 руб. 00 коп., приняв при этом во внимание положения п.1 и п.6 ст.395 ГПК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3512 руб. 05 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору № от 22.02.2012 г. в размере 115 602 (сто пятнадцать тысяч шестьсот два) руб. 46 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 61 183 руб. 47 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 34 418 руб. 99 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 20000 руб. 00 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 512 (три тысячи пятьсот двенадцать) руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться – 23.07.2018 г.

Председательствующий Н.Н. Звягинцева