Дело № 2-3221/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Козленко И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Обращаясь в суд с иском, истец АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору о карте «Русский Стандарт» ... от *** в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., мотивируя свои требования неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению кредита, что послужило основанием для обращения в суд. Мировым судьей по требованиям Банка 18.05.2017 г. был вынесен судебные приказ, который на основании возражений должника ФИО1 отменен 31.05.2017 г.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие истца, о чем указала в иске.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании сумму задолженности не оспаривал, суду пояснил, что в результате создавшегося у него тяжелого финансового положения, внезапной болезни и потери работы, он не имел возможности гасить долг.

Суд, выслушав ответчика, изучив доводы иска, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежаще, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. 

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В пунктах 1 и 2 ст. 850 ГК РФ указано, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что *** между Банком и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... о предоставлении и обслуживании карты. Во исполнение достигнутых договоренностей Банком заемщику открыт счет карты и предоставлена кредитная карта «Русский Стандарт» с лимитом кредитования ... руб. По условиям договора кредитования счета, изложенным в Заявлении ответчика на выпуск и выдачу ему кредитной карты, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, погашение кредита производится заемщиком путем внесения ежемесячного платежа, не менее минимального платежа в размере 5% от суммы задолженности по основному долгу, с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 28% годовых. Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт, Банк по окончанию расчетного периода (один месяц) направляет клиенту счет-выписку, с информацией об имеющейся на дату выставления счета задолженности перед Банком, размере минимального платежа и сроках погашения данной задолженности. По условиям договора погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения на счете карты денежных средств в размере, равном непогашенной сумме кредита, но не менее минимального обязательного платежа, и их списания Банком в безакцептном порядке. В случае несоблюдения заемщиком сроков внесения оплаты в счет погашения кредита и уплаты процентов, договором установлена ответственность в виде платы за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - ... рублей, 2-й раз подряд - ... рублей, 3-й раз подряд - ... рублей, 4-й раз подряд - ... рублей. Неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (п. 6.28 Условий предоставления и обслуживания карт).

Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требований банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.19 Условий предоставления и обслуживания карт) выставляется Банком заемщику, при этом дата выставления определяется по усмотрению Банка (п. 6.26.7 Условий).

Между тем, в нарушение условий договора о карте, ответчиком не исполнялись в установленный срок обязанности по указанному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, расчетом задолженности. Банк выставил ФИО1 заключительный счет - выписку об уплате задолженности по договору в размере ... руб. со сроком оплаты не позднее 15.01.2017 г. В задолженность на дату составления заключительного счета – выписки - 16.12.2016 г. включены: основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., комиссии за участие в программе страхования,– ... руб., плата за выпуск и обслуживание карты – ... руб. неустойка за неоплату минимального обязательного платежа – ... руб.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что не отрицалось ответчиком в судебном заседании и по состоянию на 01.07.2017 г. составляет ... руб.

Расчет задолженности судом проверен, принимается как верный, ответчиком не оспорен. 

Ответчиком заявлено об уменьшении неустойки в связи с тем, что ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Конституционный Суд РФ при толковании положений ст. 333 ГК РФ неоднократно указывал на прерогативу суда по установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, независимо от того, является неустойка законной или договорной, исходя из требований справедливости, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение от 24.01.2006 N 9-О, определение от 21.12.2011 № 1820-О-О).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее – Постановление № 7) при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Верховным Судом РФ 22.05.2013 г., указано, что решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Принимая во внимание конституционные положения о том, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, размера задолженности по уплате кредита, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, а также периода просрочки обязательств, размера договорной неустойки, причин неуплаты, компенсационного характера меры ответственности, руководствуясь необходимостью соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности, соразмерностью и разумностью, суд пришел к выводу, что исчисленная Банком неустойка в общем размере ... руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает необходимым снизить сумму заявленной неустойки за до ... руб. 

При подаче иска, Банком уплачена государственная пошлина в сумме ... руб., которая в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. При уменьшении неустойки положения ГПК РФ о пропорциональном уменьшении расходов не применяется. (абз. 2 п. 5., п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела"). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ... от ***, определенную по состоянию на *** в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., а всего – ... руб. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 02.09.2017 г. 

Судья: И.К. Кушнарева.