№ 2- 2974/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«22» октября 2018 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Харламова Д.А. 

при секретаре судебного заседания Хазиахметовой Э.Т., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «СМП Банк», АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсация морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в суд с иском в защиту интересов ФИО1 к АО «СМП Банк», АО «СОГАЗ» в защиту прав потребителя. В обоснование исковых требований указала на то, что 14 июля 2018 года между ФИО1 и АО «СМП Банк» заключен кредитный договор КД-4-0/1319/2018-0221 на сумму 699 960 рублей. В тот же день на основании заявления ФИО1, последняя была присоединена к Программе «Финансовая защита», уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 34 859 рублей. 

Истец направила в адрес АО «СМП Банк» путем почтового отправления заявление об отказе от договора страхования и просила вернуть страховую плату. Отказ от договора получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ последним днем исполнения обязательства считается ДД.ММ.ГГГГ, страховая плата истцу не возвращена. Аналогичный отказ был направлен в адрес АО «СОГАЗ», получен последним 03.07.2018г, и также остался без удовлетворения.

Дело инициировано Региональной общественной организацией защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, предъявившей иск в защиту интересов ФИО1, в котором он просит взыскать с банка плату за страхование в размере 34 859 рублей, неустойку в размере 34 859 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обосновании иска ссылается на то, что возможность отказа от страхования предусмотрена Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», на возможность отказа потребителя от услуг по страхованию в силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», на неудовлетворение банком требования потребителя о возврате уплаченной за товар суммы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, каких-либо ходатайств процессуального характера суду не заявлял.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд признает иск подлежащим удовлетворению в части. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. 

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч. 3 с. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Указанием ЦБ РФ №-У от 20.11.2015г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Данное указание вступило в силу с 02.03.2016г.

В силу п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая. 

Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отсутствие вышеуказанных положений в заявлении ФИО1 на подключение к Программе «Финансовая защита», в Условиях страхования и в договоре страхования от 24.06.2018г. не может ограничивать соответствующих его прав.

Невключение предусмотренных Указанием ЦБ РФ условий в договор страхования применительно к ФИО1 неправомерно и нарушает его права. 

Ссылка ответчика на то, что Указание ЦБ РФ №-У к рассматриваемому спору неприменимо, поскольку страхователем является банк, неубедительна.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В заявлении на подключение к Программе «Финансовая защита» ФИО1 сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ); за его счет подлежала уплате страховая премия; объектом страхования явились его имущественные интересы в связи с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни, утратой временной трудоспособности и потери работы. Это соответствует всем характеристикам страхователя.

В этой связи ФИО1 обладает правом страхователя на отказ от страхования с возвратом платы за участие в Программе страхования в случае заявления такого отказа в предусмотренный Указанием ЦБ РФ срок. 

Изложенная правовая позиция отражена в определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-24.

ФИО1 отказался от страхования 26.06.2018г.

Суд обращает внимание и на то, что ни заявление, ни Условия, ни договор коллективного страхования прямого запрета на возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не содержит.

Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы оплаты за страхование в размере 34 859 рублей, включая и страховую премию и вознаграждение, являются обоснованными.

Поскольку до настоящего времени требования ФИО1 о возврате денежных средств не выполнены, то в соответствии с положениями ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», данное нарушение прав истца, как потребителя, является основанием для взыскания денежной компенсации морального вреда. 

Принимая во внимание характер и длительность нарушения прав истца, степень вины ответчика, исходя из положений ст.1101 ГК РФ, суд считает справедливым и разумным размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в связи с неисполнением страховщиком договорного обязательства по возврату страховой премии.

Требования о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование, суд приходит к выводу, с учетом приведенных выше положений законов и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, к правоотношениям сторон, подлежат применению положения главы 3 Закона о Защите прав потребителей об ответственности продавца в виде взыскания с последнего неустойки.

Статьей 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Требования потребителя об уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона Российской Федерации, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1).

За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 данного Закона Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для отказа в удовлетворении требования общественной организации о взыскании с ответчика неустойки.

На основании вышеизложенного, поскольку ответчиком АО «СМП Банк» нарушен срок удовлетворения требования потребителя, с него подлежит взысканию неустойка, согласно расчетам, представленных истцом с Ответчика 1 в размере 34 859 рублей. 

В связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке, в соответствии с ч. 6 ст. 13 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 35 359 рублей, составляющий 50% от взыскиваемой суммы ((34 859 + 34 859 + 1 000) х 50%), из них 17 679 рублей 50 копеек (50%) – в пользу потребителя ФИО1, и 17 679 рублей 50 копеек (50 %) – в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в размере 1 245 руб. 77 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «СМП Банк», АО «СОГАЗ» удовлетворить в части.

Признать договор страхования (заявление №) по программе «Финансовая защита» расторгнутым.

Взыскать с Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» в пользу ФИО1 страховую премию 34 859 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной страховой премии в размере 34 859 рублей., а также штраф в размере 17 679 рублей 50 копеек.

Взыскать с Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 17 679 рублей 50 копеек.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 245 руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан.

Судья Харламов Д.А.