Дело № 2-601/2019

УИД 26RS0012-01-2019-000522-11

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2019 года город Ессентуки 

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

при секретаре Латовине Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО «СК КАРДИФ», в котором просит взыскать страховую премию в размере 58 800 рублей, неустойку в размере 54 096 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных судом требований истца.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 196 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №.20.122. 33456463, на срок 60 месяцев, пунктом 18 которого предусмотрена страховая премия в сумме 58 800 рублей, уплачиваемая за весь срок действия договора страхования. 

Необходимость в заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней возникла в связи с заключением с ПАО «Почта Банк» кредитного договора (номер комплекта П413) на получение потребительского кредита. ПАО «Почта Банк» обязало заключить договор страхования, потому как, в противном случае кредит не выдавался, что подтверждается совпадением даты заключения обоих договоров (ДД.ММ.ГГГГ), а также распоряжением на перевод денежных средств с его счета открытого ПАО «Почта Банк» для перечисления суммы кредита в размере 196 000 рублей и распоряжением на перевод с этого же счета суммы в размере 58 800 рублей на счет ООО «СК «КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением об отказе (досрочном расторжении и прекращении) договора страхования №.20.122. 33456463 от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии за не истекший срок страхования.

Письмом № И20181120/037 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» известило его о том, что договор страхования расторгнут с даты получения заявления, однако страховая премия не может быть возвращена в соответствии с Правилами страхования.

Считает, что при заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, ему, как потребителю услуг страхования, не доведена в полном объеме информация об оказанной услуге, что является основанием для расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии в полном объеме, а именно:

в нарушение пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. не предусмотрены условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

в нарушение пункта 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У договором страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГг. не предусмотрены условия о том, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

в нарушение пункта 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. не предусмотрены условия о том, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

в нарушение пункта 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. не предусмотрены условия о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

договор страхования №.20.122. 33456463 от ДД.ММ.ГГГГг. содержит ссылку на Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), в то время как, на дату заключения договор страхования №, действовали Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что он, как потребитель услуг страхования, при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. не был уведомлен о праве отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, имеются все основания полагать, что его право на возврат страховой премии в полном объеме, в связи отказом от договора страхования, сохраняется до даты подачи заявления об отказе (досрочном расторжении и прекращении) договора страхования.

Несмотря на то, что в нарушение пункта 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. не предусмотрены условия о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания, ООО «СК КАРДИФ» исполнило требования пункта 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У и расторгло договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., однако, в нарушение пункта 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в выплате страховой премии ФИО1 отказано.

Претензия о возврате страховой премии в сумме 58 800 рублей, направленная ООО «СК КАРДИФ» ДД.ММ.ГГГГ, и полученная Обществом ДД.ММ.ГГГГ, оставлена без ответа и исполнения.

На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу закона, отношения, возникающее из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации..

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В силу пункта 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не сыпала. Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика ООО «СК КАРДИФ» направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврата суммы в размере 58 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» направило ответ (исх. № И20181120/037), из которого следует, что договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГг., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, при этом, страховщик отказал заявителю в возврате страховой выплаты.

Между тем, как следует из договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГг. и пункта 7.7. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. (г) п.7.6. Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Считает, что поскольку договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. не предусмотрены условия расторжения договора страхования в течение 14 дней после его заключения и о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном пунктом 1 Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, а потому он вправе, после расторжения договора страхования, в связи с тем, что он, как потребитель услуг страхования, в нарушение пункта 8,10,13 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", не был надлежащим образом уведомлен Страховщиком о данной услуге, получить страховую премию в полном объеме.

Страховщик не вправе навязывать свои услуги помимо воли стороны, по условиям же договора, страхование было осуществлено только на случай причинения вреда здоровью, иные условия страхования договором не предусмотрены (страхование не является обязательным, либо в целях обеспечения иных обязательств), договор страхования подлежит расторжению по инициативе застрахованного лица.

Считает, что при определении размера страховой премии, подлежащей возврату, следует исходить из того, что договор страхования нарушает требования Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", потому как в договор не включено условие о праве Страхователя досрочно расторгнуть договор в течение 14 дней с даты его заключения, следовательно, страховая премия в сумме 58 800 рублей, перечисленная страховщику ООО «СК КАРДИФ», подлежит возврату в полном объеме.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГг. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. В соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» следует, что за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере одного процента цены товара, услуги.

В связи с отказом ООО «СК КАРДИФ» добровольно выполнить требования истца по возврату части страховой премии, в установленный законом срок, то подлежит начислению неустойка за период просрочки - 92 дня (с 20.11.2018г. - отказ в выплате по 20.02.2019г. -дата подачи иска) Размер неустойки: 54 096 рублей (58 800 х 1% х 92дн.)

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Между тем, при определении размера компенсации морального вреда суд обязан исходить из степени нравственных страданий, а также принципов разумности и соотносимости.

При таких обстоятельствах считает, что с ООО «СК КАРДИФ» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона) 

Он обращался в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней №.20.122. 33456463 от ДД.ММ.ГГГГг. В добровольном порядке ООО «СК КАРДИФ» не выполнило требования о возврате части страховой премии, в связи с чем, считает, что ответчик обязан выплатить ему штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных судом требований истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании в порядке ст. 39 ГПК РФ уменьшила исковые требования, просит взыскать страховую премию в размере 54 030 рублей 67 копеек, неустойку в размере 49 708 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных судом требований истца, взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме 25 000 рублей.

В обоснование пояснил следующее.

Как следует из Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, которые действовали на дату заключения договора страхования, предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт «г» пункта 7.6 Правил).

Пунктом 7.7. «Правил» предусмотрено, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6. «Правил» Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Кроме того, как следует из Условий страхования по программе «Новый стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней №, действие договора прекращается по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай (п.4.1-4.2.3 Условий страхования) - пункт 7.1 подпункт «г», при этом согласно пункта 7.2 Условий страхования при досрочном отказе Страхователя от договора по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, учитывая, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку пунктом 12 договора страхования от несчастных случаев и болезней № установлено, что договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, а отказ в удовлетворении требовании о возврате страховой премии датирован ДД.ММ.ГГГГ (через 4 мес. и 26 дн.), при заключении договора страховая премия была определена за весь срок действия договора (60 месяцев) - 58 800 рублей и перечислена страховщику ООО «СК КАРДИФ», то расчет части страховой премии составляет:

Размер страховой премии в месяц = 980 руб. (58 800 : 60 мес.)

Размер страховой премии за 4 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) = 3 920 руб. (980x4)

Размер страховой премии за 26 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) = 849,33 (980:30x26). 

Размер части страховой премии, подлежащей возврату = 54 030 руб. 67 коп. (58 800 - 3 920 - 849,33).

Кроме того, в связи с отказом ООО «СК КАРДИФ» добровольно выполнить требования истца по возврату части страховой премии, в установленный законом срок требование ФИО1 не удовлетворено, в связи с чем начисляется неустойка за период просрочки - 92 дня (с 20.11.2018г. - отказ в выплате по 20.02.2019г. -дата подачи иска) Размер неустойки: 49 708 руб. 22 коп. (54 030,67 х 1% х 92дн.).

В соответствии с п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Считает, что с ООО «СК КАРДИФ» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ФИО1 обращался в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГг. (получено страховщиком 20.11.2018г) и с претензией, полученной ООО «СК КАРДИФ» ДД.ММ.ГГГГг. 

В добровольном порядке ООО «СК КАРДИФ» не выполнило требования ФИО1 о возврате части страховой премии, в связи с чем, ООО «СК КАРДИФ» обязано выплатить истцу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50% от удовлетворенных судом требований потребителя.

Также, в связи с необходимостью обращения в суд для защиты нарушенных прав Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг представителя по договору в сумме 25 00 рублей.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на иск, ходатайств об отложения дела суду не представил.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложения дела суду не представил.

Суд, с согласия представителя истца ФИО2, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 196 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,90 % годовых. Срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. 

Далее, как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, на срок 60 месяцев. По условиям вышеуказанного Договора страхования Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного Договором страхования Срока страхования: - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; - установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; - травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного Перечнем травматических повреждений.

Истцом за весь период страхования единовременно уплачена страховая премия в размере 58 800 рублей, что подтверждается распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ года

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который содержит следующие пункты, касающиеся условии прекращения договора страхования с последующим возвратом страховой премии физическому лицу:

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5. Страховщик при осуществлении добровольно"» страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии.

Как следует из договора страхования и Условий страхования по программе «Новый стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, действие договора прекращается по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай (п.п. «г» п.7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней). 

При этом согласно п.7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при досрочном отказе Страхователя от договора по основаниям, изложенным в п.п. «г» п.7.6, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением об отказе (досрочном расторжении и прекращении) договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии за не истекший срок страхования.

Письмом № И20181120/037 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» известило его о том, что договор страхования расторгнут с даты получения заявления, однако страховая премия не может быть возвращена в соответствии с Правилами страхования.

Кроме того, истцом повторно в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии в сумме 58 800 рублей, данная претензия оставлена без исполнения.

В соответствие со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового случая прекратилось, по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (отказ страхователя от услуг страховщика), ООО «СК КАРДИФ» не имеет законных оснований для отказа ФИО1 в возврате уплаченной по договору страхования страховой премии.

При определении размера страховой премии суд исходит из того, что срок договора страхования сторонами определен с ДД.ММ.ГГГГ, а о требовании страхователя о досрочном расторжении договора страхования страховщику стало известно ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора страховая премия была определена за весь срок действия договора (60 месяцев) – 58 800 рублей и перечислена страховщику ООО «СК КАРДИФ», а потому возврату подлежит 54 030 рублей 67 копеек (расчет приведен в иске, не оспорен ответчиком и является арифметически верным).

Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 49 708 рублей 22 копеек.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. В соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» следует, что за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере одного процента цены товара, услуги.

В связи с отказом ответчика добровольно выполнить требования истца по возврату страховой премии, суд приходит к выводу о том, что в установленный законом срок требование ФИО1 не удовлетворено, в связи с чем, в его пользу подлежит взысканию указанная неустойка (54 030,67 – страховая премия х1% х 92 – количество дней просрочки = 49 708 рублей 22 копейки).

Истцом также заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Между тем, при определении размера компенсации морального вреда суд обязан исходить из степени нравственных страданий, а также принципов разумности и соотносимости.

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ООО «СК КАРДИФ» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере по 3000 рублей.

Далее истцом заявлены требования о взыскании штрафа за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всех присужденных сумм.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа, подлежащего взысканию с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 составляет 106 738 рублей 89 копеек (54 030 рублей 67 копеек – страховая премия, + 49 708 рублей 22 копейки – неустойка, + 3000 рублей - компенсации морального вреда).

Согласно пункту 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. 

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 382-О-О указано, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Таким образом, разумность предела судебных издержек на возмещение расходов по оплате услуг представителя, является оценочной категорией, поэтому в каждом конкретном случае суд должен исследовать обстоятельства, связанные с участием представителя в споре.

Как следует из материалов дела, ФИО1 понесены расходы по оплате услуг представителя ФИО2 в размере 25 000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, актом оказания услуг и приема-передачи денежных средств по договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание продолжительность рассмотрения и сложность дела, ценность защищаемого права, объем произведенной представителем истца ФИО2 работы, а также с учетом требований разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда- удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 54 030 (пятьдесят четыре тысячи тридцать) рублей 67 копеек, неустойку в размере 49 708 (сорок девять тысяч семьсот восемь) рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 106 738 (сто шесть тысяч семьсот тридцать восемь) рублей 89 копеек, расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» расходов по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей – отказать.

Ответчик вправе подать в Ессентукский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2019 года.

Председательствующий: