Дело № 2-22/2019 

Решение

именем Российской Федерации

14 января 2019 года Краснокаменский городской суд Забайкальского края

в составе: председательствующего судьи Першутова А.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Горбуновой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Краснокаменске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивировав следующим. 

ФИО1 ФИО6 на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых (средства были зачислены на вклад «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (

<

данные изъяты> кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (

<

данные изъяты> кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (

<

данные изъяты> кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, подписан График платежей №. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным Дополнительным соглашением № была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона) квартира, назначение: жилое, площадь 71,1 кв.м, этаж 8, адрес объекта: 

<

адрес>, залогодатель - ФИО1 ФИО7.

Ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Забайкальскому краю за №. Цена объекта недвижимости по договору купли-продажи составляет 

<

данные изъяты> Указанная недвижимость принадлежит ФИО1 ФИО8.

Право собственности ФИО1 ФИО9 на данное жилое помещение подтверждается: Договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ; Свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (

<

данные изъяты> Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 

<

данные изъяты>, в т.ч.: 

<

данные изъяты> - просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> - просроченные проценты; 

<

данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом. Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки по Кредитному договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условия Кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии со ст. 54.1. Федерального закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г., если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Просит суд: 1) Расторгнуть Кредитный договор № и взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> и расходы по оплате госпошлины в размере 11473,71 рублей. В соответствии с ч. 1 ст. 101 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае добровольного удовлетворения требований после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы просим взыскать с ответчика в полном объеме. 2) Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, назначение: жилое, площадь 71,1 кв.м, этаж 8, адрес объекта: 

<

адрес>, залогодатель - ФИО1 ФИО11, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты>% от его оценочной стоимости, указанной в 

<

данные изъяты> Закладной, что составит 

<

данные изъяты>.

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, в суд своего представителя не направил. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк», исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. Также суду пояснил, что он читал и подписывал Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, и оплачивал денежные средства по данному договору. Указанную в кредитном договоре денежную сумму – 

<

данные изъяты> наличными он не получал, а данные денежные средства были зачислены ему на депозит. 

Суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы, имеющиеся в деле, и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующему.

Согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Кредитный договор), Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (Кредитор) предоставило ФИО1 ФИО12 (Заемщик) кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> процентов годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев на приобретение квартиры, расположенной по 

<

адрес> а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных настоящим Договором. Кроме того, Заемщик обязуются отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по Договору, включая НДС (

<

данные изъяты> Кредитного договора). 

<

данные изъяты> 

Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> были получены Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом о всех операциях по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору, оформлен залог (ипотека) на квартиру по 

<

адрес> 

Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Забайкальскому краю ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана запись регистрации №. 

Заложенная квартира принадлежит ФИО1 ФИО13 на праве собственности на основании Договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты> 

Право собственности ФИО1 ФИО14 на квартиру, расположенную по 

<

адрес> зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости ДД.ММ.ГГГГ, о чем сделана запись регистрации №, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>

Таким образом, установлено, что Кредитор, являющийся истцом по данному гражданскому делу, свою часть Кредитного договора исполнил.

Свою обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им ответчик не исполняет более трех месяцев. 

Как следует из представленного истцом расчета суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты> 

Доказательств выплаты указанной задолженности, либо иной расчет задолженности ответчиком суду не представлено.

Оснований полагать, что истец не имел полномочий на заключение кредитного договора, у суда не имеется, поскольку ПАО «Сбербанк России» (ранее – ОАО «Сбербанк России») является кредитной организацией, и имеет право от своего имени заключать кредитные договоры.

Кроме того, ответчик, производя платежи по спорному кредитному договору, тем самым подтверждал заключение и принятие им условий этого кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник в силу п. 1 ст. 393 ГК РФ обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В судебном заседании достоверно установлено, что Заемщик ФИО1 ненадлежаще исполняет условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате полученной денежной суммы и уплате процентов на нее, что является основанием для требования истцом от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности.

Такие требования истцом заявлены, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>.

Кроме того, истцом заявлены требования о расторжении Кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На требования Кредитора от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора Заемщик не ответил, мер к оплате задолженности не принял без уважительных причин. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Неисполнение Заемщиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом влечет для Кредитора такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, что является со стороны Заемщика существенным нарушением условий Кредитного договора. Поэтому исковые требования о расторжении Кредитного договора подлежат удовлетворении. 

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что размер просроченной задолженности ФИО1 составляет: 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по процентам. Также у заемщика имеется задолженность по уплате по пени по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> – пени по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, законом определены правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимые для предъявления требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Суд полагает, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие существенность допущенного должником нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора). 

В данном случае просрочка ответчика составила по основному долгу в сумме 

<

данные изъяты>, что не превышает 

<

данные изъяты>% от стоимости предмета залога, которая составляет 

<

данные изъяты>, и является крайне незначительной относительно стоимости заложенного имущества.

Поскольку просроченная задолженность составляет менее 

<

данные изъяты> % от стоимости предмета залога, основания для обращения взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

При разрешении исковых требований о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

С ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 5473 рубля 71 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично. 

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО15. 

Взыскать с ФИО1 ФИО16 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, судебные расходы по оплате заявления государственной пошлиной в сумме 5473 (Пять тысяч четыреста семьдесят три) рубля 71 копейка, а всего взыскать 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Краснокаменский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий – 

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ