Дело № 2-1914/2023 УИД: 50RS0006-01-2023-002213-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2023 года г. Долгопрудный

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Золотницкой Н.Е.,

при помощнике судьи Чуриловой М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 214418,45 долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, из которых 98686,61 долларов США просроченная основная задолженность, 16229,16 долларов США просроченные проценты за пользование кредитом, 13407,92 долларов США пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 86024,76 доллара США пени за несвоевременную уплату основного долга; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере – 10670400,00 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 72000,00 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ БАНК» (в настоящее время ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие») и ФИО5 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по которому ответчику предоставлен кредит в размере 195945,30 долларов США до ДД.ММ.ГГГГ под 11,09% годовых для приобретения в собственность квартиры, общей площадью 71,9 кв.м. расположенной по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером объекта №. Кредит в сумме 195945,30 долларов США был зачислен на счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ осуществлена регистрация права собственности ответчика на указанную квартиру, внесена запись о регистрации ипотеки на указанную квартиру. В нарушение условий кредитного договора ответчик перестал исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 214418,45 долларов США, из которых 98686,61 долларов США просроченная основная задолженность, 16229,16 долларов США просроченные проценты за пользование кредитом, 13407,92 долларов США пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 86024,76 доллара США пени за несвоевременную уплату основного долга.

Представителя истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, против удовлетворения иска возражала по основаниям указанным в возражениях на иск, указала, что после предоставления ответчику кредитных каникул истец не исполнил установленную законом обязанность по направлению ответчику нового графика платежей, в связи с чем ответчик не имел возможность исполнять условия кредитного договора по возврату суммы займа и уплате процентов.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ БАНК» (в настоящее время ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие») и ФИО5 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 195945,30 долларов США до ДД.ММ.ГГГГ под 11,09% годовых для приобретения в собственность квартиры, общей площадью 71,9 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером объекта №, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить установленные договором проценты. 

В соответствии с п.2.4. договора заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 07 числа каждого календарного месяца.

В силу п. 2.6 первый платеж включает сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой выдачи кредита по последнее числа первого процентного периода включительно. Следующие платежи в частичное погашение кредита и в уплату процентов, начисленных на процентный период на непросроченную сумму кредита, осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленных п.2.4. настоящего договора), в виде единого ежемесячного платежа. На дату заключения настоящего договора размер ежемесячного платежа составляет 2025,00 долларов США. 

Указанный размер ежемесячного платежа остается неизменным до наступления одного из следующих обстоятельств: осуществления заемщиком досрочного погашения кредита, изменения срока возврата кредита по соглашению сторон (путем заключения изменений и дополнений к настоящему договору), изменения процентной ставки за пользование кредитом по соглашению сторон (путем заключения изменений и дополнений к настоящему договору). 

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены, денежные средства в размере 195945,30 долларов США ответчику предоставлены, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п.2.1, п.5.3 договора возврат кредита обеспечивается ипотекой в силу закона на объект недвижимости, расположенный по адресу: 

<

адрес>. Сведения об ипотеке внесены в ЕГРН, запись о регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 178-180).

В связи с обращением ответчика в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о предоставлении кредитных каникул, ответчику в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены кредитные каникулы.

В связи с несвоевременным исполнением обязательств по внесению ежемесячных платежей в счет возврата кредита ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, в соответствии с которым по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 160756,56 рублей из них задолженность по основному долгу 98688,61 рублей, задолженность по процентам в размере 10411,56 рублей, неустойка в размере 51478,39 рублей.

Задолженность по кредитному договору ответчиком в настоящее время не погашена, внесение ежемесячных платежей прекращено с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Возражая против исковых требований, ответчик указал на то, что истец в нарушение Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» не направил ответчику новый график погашения задолженности после окончания льготного периода, что лишило ответчика возможности исполнить обязательства по возврату займа.

Положениями ч.1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее Федеральный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ) (в редакции, действующей на дату предоставления кредитных каникул) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период).

В силу ч.6 ст.6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Частью 12 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (ч. 13). 

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода (ч.14).

Порядок исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, по окончанию льготного периода установлен положениями частей 21 – 24 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ.

В соответствии с ч.21 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика. В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящей статьи размера обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, размер обязательств заемщика, фиксируемых в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода.

По окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода (ч.22). 

По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода (ч. 23).

По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи (ч.24). 

Из указанного правого регулирования следует, что по договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода, в случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу.

Если досрочного погашения основного долга в период кредитных каникул не осуществлялось, то по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода при этом платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода.

Таким образом, в силу указанных положений закона по окончании льготного периода ответчик обязан был вносить платежи в счет уплаты задолженности в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода.

Вместе с тем, как следует из выписки по лицевому счету по окончании льготного периода, ответчиком какого-либо погашения задолженности не осуществлялось.

Следует так же отметить, что п.2.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает фиксированный ежемесячный платеж, который является неизменным до наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре, какой-либо график платежей к указанному договору сторонами не согласовывался и не подписывался.

При указанных обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере основного долга 98686,61 долларов США, в размере просроченных процентов в размере 16229,16 долларов США.

Положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 34 Постановления N 17 от 28 июня 2012 г. разъяснял, что применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что снижение размера неустойки является допустимым.

Согласно позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая принцип соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, фактический период просрочки, а также характер и причины нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащей взысканию неустойки подлежит снижению до 1000 долларов США.

Руководствуясь положениями ст. 334, 337, 348 ГК РФ, поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов подлежат удовлетворению, так как в силу закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Из пункта 3 указанной статьи следует, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подп. 4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Как следует из отчета № об оценке квартиры, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> составляет 13 338 000,00 рублей, таким образом 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика составят 10670400,00 рублей.

Рыночная стоимость квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес> ответчиком и его представителем не оспаривались.

Поскольку судом установлено неисполнение ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства по возврату суммы долга, требования истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере – 10670400,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 66000,00 рублей уплаченные при подаче искового заявления.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН №) с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115985,77 долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, из которых 98686,61 долларов США просроченная основная задолженность, 16229,16 долларов США просроченные проценты за пользование кредитом, 1000 долларов США пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и за несвоевременную уплату основного долга. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере – 10670400,00 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт №) в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 66000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья Золотницкая Н.Е.

Мотивированное решение составлено 05.12.2023.