Дело № 2-2210/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** 2017 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Пулатовой З.И.

при секретаре Федоровой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Русский Стандарт Банк» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Банк» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, в обоснование указав, что между ним и Банком заключен договор кредитной карты, согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов, который открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Ответчику истцом направлено требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2-х дней с момента получения заявления. По состоянию на 18.04.2017 банковский счет не закрыт.

Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться, поскольку Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АО «Русский Стандарт Банк» на имя заемщика, не отразится на возможности Банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе, в связи с чем истец просил суд признать расторгнутым с 18.04.2017 договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты ***, обязать ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы в размере 18 000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменных возражениях иск не признал, указав, что 15.12.2012 истец обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил выпустить на его имя карту Русский Стандарт Голд, открыть банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит с осуществлением кредитования счета. В указанную дату Банк открыл ему банковский счет № ***, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от 15.12.2012, Условиях и Тарифах, тем самым заключил договор о карте № ***

Согласно п. 9.11 Условий по картам клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В нарушение указанных Условий истец допускал неоднократные просрочки в погашении задолженности по договору о карте, в связи с чем Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 379551 рублей 34 копейки, выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 02.06.2016, который был им проигнорирован.

Заявленные требования о расторжении договора и закрытии счета являются односторонним отказом от исполнения принятых на себя в рамках договора о карте обязательств, закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при eго заключении.

На основании изложенного ответчик просил суд в удовлетворении иска отказать.

Дело по правилам ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 1 ст. 1 ст. 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством

Статьей 432 (пункт 1) ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено, что 15.12.2012 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора на Условиях о предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого истец просил банк выпустить на его имя карту Русский Стандарт Голд, открыть банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит с осуществлением кредитования счета.

Заявление подписано собственноручно ФИО1, что указывает на то, что истец понимал и соглашался с тем, что Банком принято его предложения о заключении с ним Договора о карте и открытии клиенту счета.

15.12.2012 Банк открыл счет №***, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от 15.12.2012, и тем самым заключил договор о карте № ***

Таким образом, ФИО1 был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковской карты, что свидетельствует о достижение между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что Банк, выпустив карту, установил лимит кредитования счета при отсутствии либо недостаточности на нем собственных средств, для совершения расходных операций с использованием карты, при этом ФИО1 принял на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее.

Согласно п. 9.11 Условий по картам Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В нарушение принятых на себя обязательств истец допускал неоднократные просрочки в погашении задолженности по договору о карте, которые подтверждаются выпиской из лицевого счета, размер которой составляет 379551 рубль 34 копейки, Банком в адрес истца направлен заключительный счет-выписка со сроком оплаты до 02.06.2016, который ФИО1 проигнорирован. 

Доводы истца о том, что банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора, суд находит необоснованными, поскольку согласно Условиям и Тарифам о предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банковский счет открыт истцу, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания кредитором должна размещаться информация способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться ФИО1 путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет.

Прядок погашения задолженности, установленный договором с истцом, не противоречит требованиям закона и полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

Так согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённых Банком России 24.12.2004 № 266-1, погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-11 погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обсуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без

акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения Клиентом денежных средств в пользу Банка любым из вышеперечисленных способов суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет Клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на

территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План счетов.

Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета. В соответствии с Письмом Банка России от 02.11.1998 № 310-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года» ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский счет, открытый в АО «Банк Русский Стандарт» на имя ФИО1, не может быть закрыт до погашения полной задолженности по договору.

В Письме от 09.11.2005 № 03-02-07/1-295 Министерства финансов Российской Федерации разъяснено, что ссудные счета открываются на основании кредитного договора и не предназначены для совершения расчетных операций по списанию и зачислению, в отличие от текущих банковских счетов.

Таким образом, денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика ФИО1, открытый на его имя в Банке кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Так, согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 п18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств указано, что кредитными организациями данные операции проводятся только через счета клиентов.

В связи с чем доводы истца о том, что он может перечислять денежные средства через кассу банка, минуя банковский счет, несостоятельны, так как действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора о карте неразрывно связаны с банковским счетом, при заключении договора банковского счета истцу был открыт счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В данном случае положения, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор является договором банковского счета.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что доводы истца в части того, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться в силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей, несостоятельны и основаны на неверном толковании норм материального права.

Сам факт заключения между сторонами договора, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), не свидетельствует, что открытый банковский счет является дополнительной услугой в рамках заключенного договора о карте.

Также суд учитывает, что закрытие счета приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке.

Кроме того истец, подав заявление о расторжении договора банковского счета фактически просит изменить условия договора, отказываясь от исполнения условий договора, что в силу ст. ст. 309, 310, 450 ГК РФ недопустимо.

Соответственно, заявленные требования о расторжении договора и закрытии счета являются односторонним отказом от исполнения принятых истцом в рамках договора о карте обязательств, а закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении.

Из предоставленных суду документов ответчиком, следует, что в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт» прекратил кредитование банковского счета открытого на ФИО1, Банком требования клиента фактически исполнены, до подаче иска в суд, договор изменен, оснований для повторного признания договора измененным в судебном порядке отсутствуют, так как нарушений прав истца со стороны Банка не допущено.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика при непогашенной задолженности по договору, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы пункта 1 статьи 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, то суд считает, что требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме, поскольку права истца как потребителя предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между ними кредитного договора, не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к АО «Русский Стандарт Банк» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: З.И. Пулатова