22RS0064-01-2020-000603-38

Дело № 2-395/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2020 года с. Шипуново

Шипуновский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зинковой Е.Г.,

при секретаре Правдиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее АО «Райффайзенбанк») о защите прав потребителей. 

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и АО «Раффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму 1 000 000 рублей с уплатой 9,99% годовых на срок 84 месяца. 

В условиях кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий, а именно участие в программе финансовой защиты, в связи с чем в случае не заключения договора страхования процентная ставка будет увеличена до 16,99% годовых.

При этом сумма страховой премии банков включена в полную стоимость кредита и на нее начислены проценты по установленной ставке, что увеличило сумму кредита.

Возможности заключить кредитный договор без указания пункта 4 не имеется, поскольку заявление о выдаче потребительского кредита, индивидуальные условия, кредитный договор составлены в типовой форме, в связи с чем он был лишен возможности сравнить условия кредитования и страхования в разных компаниях и сделать правильный осознанный выбор, что ущемляет права потребителя. 

Таким образом, условия финансовой защиты на указанных условиях навязаны ответчиком, что является незаконным

Поскольку ФИО1 считает действия ответчика по включению в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования незаконными, он обратился с данным исковым заявлением в суд.

Просит признать недействительным п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 560 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление в которых указал, что исковые требования не признает в полном объеме, поскольку считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Как следует из статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года N 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подпунктом «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в АО «Райффайзенбанк» подано заявление о предоставлении потребительского кредита № (л.д. 50-51), на основании которого в указанный день между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор - индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д.17-18, 52-53).

В соответствии с условиями указанного выше кредитного договора заемщику ФИО1 был выдан кредит в размере 1 000 000 руб. под 11,99 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 Кредитного договора установлена процентная ставка за пользование кредитом: 11,99 процентов годовых.

В п.4.1 заемщик подтвердил, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в банке кредита без участия в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщика и о том, что участие заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты заемщик выразил, подав в банк соответствующее отдельное заявление.

В соответствии с п.4.2. договора процентная ставка уменьшается на 2.00 процентных пункта с первого дня процентного периода, следующего за датой осуществления 12-го ежемесячного платежа, при условии, что на указанный день участие заемщика в программе финансовой защиты не прекращено. 

Пунктом 4.3. договора предусмотрено, что в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 16,99% годовых по истечении 7 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

Согласно пункту 14 кредитного договора, заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с общими условиями кредитного договора, изложенными в общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Исполнение условий договора банком, выразившееся в предоставлении заемщику ФИО1 кредита в соответствии с условиями кредитного договора сторонами не оспариваются. 

Согласно п.21 кредитного договора ФИО1 предварительно одобренный потребительский кредит с программой финансовой защиты «Preapproved», с которым заемщик выразил свое согласие в п.26 договора.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствие с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав представленные доказательства, суд полагает, что при заключении кредитного договора истцу ФИО1 была предоставлена полная информация об условиях кредита, в том числе о размере процентной ставки по договору, полной стоимости кредита, сроке его возврата, предоставлена информация о способах внесения платежей, а так же право выбора кредитования с заключением договора финансовой защиты, а так же отказа от заключения от данного договора. 

Как установлено судом, с условиями кредитного договора, а именно заключение кредитного договора с программой финансовой защиты истец согласился, что подтверждается его подписями в договоре.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом, а так же отказа участия в программе финансовой защиты, он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и заключить договор без участия в указанной программе, либо договор с другой кредитной организацией.

В любом случае, договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, других правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ФИО1 – ФИО2 в адрес АО «Райффайзенбанк» направлена претензия с требованием признать п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки недействительным (л.д.20-21), которая оставлена без ответа.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствие со ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку доказательств, подтверждающих иное начало течения срока исковой давности по настоящему иску, истцом не представлено, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по настоящему спору необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, а именно с момента начала исполнения оспариваемой сделки, который истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о подаче иска за пределами срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием для отказа ФИО1 в удовлетворении заявленных требований. 

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред компенсируется потребителю в случае установления факта нарушения его прав.

Нарушения прав ФИО1 как потребителя со стороны АО «Райффайзенбанк» судом не установлено. 

В связи с изложенным, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Шипуновский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.Г. Зинкова

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2020 года