Дело № 2-687/2020

74RS0028-01-2020-000496-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2020 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Соколовой А.А., 

при секретаре Тесленко И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО ВТБ Страхование жизни, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО ВТБ Страхование жизни о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

Определением суда от 23.03.2020 г. в качестве ответчика по делу привлечено ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

В обоснование заявленных требований (с учетом уточнений) указано, что 17.07.2018 г. между истцом и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор НОМЕР сроком на 60 месяцев на сумму 326000 рублей. 19.07.2018 г. истец заключила с АО «ВТБ Страхование жизни» договор страхования, полис НОМЕР от 19.07.2018 г. 

Страховая премия истцом оплачена за год в размере 25000 руб. 

Согласно выписке МСЭ 15.07.2019г. истцу установлена впервые инвалидность второй группы в связи с общим заболеванием. 

Согласно п. 3.4 полиса размер страховой суммы в случае первичного установления инвалидности в результате любой причины составляет 221089 руб.

Истец обратилась в страховую компанию письменно с приложением необходимых документов.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения ввиду того, что установление второй группы инвалидности 15.07.2019 г. не может быть признано страховым случаем по действующим с 25.07.2020 г. страховым рискам «Первичное установление инвалидности в результате несчастного случая».

Истец не согласна с указанным отказом, поскольку событие является страховым случаем.

Согласно представленному в судебное заседание ходатайству на основании договора о передаче страхового портфеля НОМЕР, заключенного между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и АО ВТБ Страхование жизни все обязательства по договорам страхования, включая договор страхования с ФИО1 переданы в ООО «СК СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ».

В уточненном исковом заявлении просит признать инвалидность второй группы ФИО1 страховым случаем, взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» страховое возмещение в размере 221089 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку за период с 25.09.2019 г. по 30.01.2020 г. в размере 221089 рублей, штраф в соответствии с п. 5 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Просит рассмотреть дело без ее участия, на исковых требованиях настаивает, о чем указано в письменном заявлении.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Просит рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает, о чем указано в письменном заявлении. 

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду отзыв, в котором просит в удовлетворении требований отказать. Указывая с обоснование доводов, что между ФИО1 и АО ВТБ Страхование жизни 19.07.2018 г. заключен договор страхования жизни по страховой программе «Резервный фонд». Страхователь ФИО1 оплатила первый страховой взнос, получила Полис, Правила страхования, чем в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ выразила согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, и подтвердила, что с условиями Правил страхования и настоящего договора ознакомлена и согласна. ФИО1 14.09.2019 г. обратилась к страховщику с заявлением, в котором указала, что ей присвоена инвалидность 2 группы 15.07.2019 г. Заявление поступило 25.09.2019 г., приложенные к нему документы не были заверены надлежащим образом. Пунктом 3.4 договора страхования установлен страховой риск «Первичное установление инвалидности в результате любой причины». Пунктом 4 договора страхования установлены сроки начала и окончания страховых рисков. Страховой риск «Первичное установление инвалидности в результате любой причины» действует с 00 часов 00 минут 25.07.2020 г. и заканчивает свое действие в 23 часа 59 минут 24.07.2025 г. То есть страховой риск «Первичное установление инвалидности в результате любой причины» на момент присвоения ФИО1 группы инвалидности 15.07.2019 г. не действовал и не оплачивался ФИО1 страховым взносом. Причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 послужило заболевание, а не несчастный случай. Заключенный договор страхования является самостоятельной сделкой, и оказываемые по договору страхования услуги не связаны с иными самостоятельными финансовыми услугами и не зависят от предоставления какой бы то ни было иной самостоятельной финансовой услуги. Что свидетельствует о добровольном характере заключения договора страхования между страхователем и страховщиком на условиях, указанных в полисе, с учетом срока действия страховых рисков.

Представитель ответчика АО ВТБ Страхование жизни в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.07.2018 г. между ФИО1 и ПАО ВТБ заключен потребительский кредитный договор на сумму 326000 руб. под 15,5% на 60 месяцев, со сроком возврата 17.07.2023 г. Обязанность заключить заемщиком договор страхования кредитным договором не предусмотрена (п. 9 кредитного договора).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19.07.2018 г. между АО ВТБ Страхование жизни и ФИО1 заключен договор страхования согласно Полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (в ред. от 02.04.2018 г.) Страховщика и Дополнительных условий НОМЕР к ним, которые являются неотъемлемой частью договора (Полис НОМЕР от 19.07.2018 г. Страховая программа «Резервный фонд»). На основании ст. 435,438, п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком и выданного страхователю страховщиком. Акцептом страхователя настоящего полиса считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в полисе. Сторонами договора установлено, что страховая сумма в связи с первичным установлением инвалидности в результате любой причины составляет 221089 рублей (п. 3.4), страховая премия 25000 рублей ежегодно с 24.07.2018 г. по 24.07.2025 г., размер выплаты 100% от страховой суммы, срок страхования (по п. 3.4 договора) 5 лет, с 00 час. 00 мин. 25.07.2020 г. по 23 час. 59 мин. 24.07.2025 г. Выгодоприобретателем по договору страхования (по риску п. 3.4) указано застрахованное лицо. 

19.07.2018 г. ФИО1 оплатила страховой взнос за первый год страхования в размере 25000 руб.

15.07.2019 г. ФИО1 впервые установлена инвалидность второй группы сроком до 15.07.2020 г., причина инвалидности – общее заболевание.

14.09.2019 г. ФИО1 в адрес страховщика направила заявление о выплате в связи со страховым случаем (п. 3.4 «Первичное установление инвалидности в результате любой причины») страховой суммы 221089 руб. 

Указанное событие страховщиком страховым случаем не признано, страховое возмещение не выплачивалось. 

Согласно письму от 10.09.2019 г. АО ВТБ Страхование жизни уведомило истца о том, что договор страхования от 19.07.2018 г. НОМЕР расторгнут с 23.08.2019 г. в связи с неуплатой очередного страхового взноса согласно Правилам страхования, на основании которых заключен договор.

Согласно договору о передаче страхового портфеля НОМЕР от 31.10.2019 г. АО ВТБ Страхование жизни (Страховщик-1) передал, а ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (Страховщик-2) принял права (в том числе права требования уплаты страховых премий/страховых взносов) и обязательства, принятые Страховщиком-1 по договорам добровольного страхования жизни и договорам добровольного личного страхования, за исключением страхования жизни, заключенным Страховщиком-1 и указанным в Приложениях № 1.1, № 1.2 к договору, а также активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов по передаваемым обязательствам. В страховой портфель включены все права и обязательства Страховщика-1 по договорам страхования жизни и личного страхования, срок действия которых не истек или истек на дату передачи страхового портфеля, но обязательства по которым Страховщиком-1 не исполнены в полном объеме (по которым после передачи страхового портфеля возможно получение в течение сроков исковой давности заявлений страхователей (выгодоприобретателей) о наступлении страховых случаев, произошедших в течение срока страхования, а также счетов от учреждений и организаций за оказанные во исполнение договоров страхования услуги или исполнительных документов о взыскании со страховщика).

В соответствии с абз 1 п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заключая договор добровольного страхования НОМЕР, ФИО1 была уведомлена и согласна, что его неотъемлемой частью являются Полисные условия страхования жизни с участием в прибыли.

В соответствии ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 3 статьи 10 вышеуказанного Закона, страховая выплата представляет собой денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу п. 5.1 Полисных условий страхования жизни с участием в прибыли страховыми рисками являются следующие предполагаемые события в жизни застрахованного лица, на случай наступления которых может заключаться договор страхования: «дожитие», «смерть в результате любой причины», «смерть в результате несчастного случая», «первичное установление инвалидности в результате любой причины», «первичное установление инвалидности в результате несчастного случая».

Страховая сумма устанавливается Полисом по каждому страховому риску (п. 6.1 Условий страхования). Договор страхования заключается в целых годах от 7 лет до 20 лет. Срок страхования устанавливается по соглашению сторон, при этом начало и окончание срока страхования определяется календарными датами, которые указываются в Полисе. Срок страхования устанавливается для каждого страхового риска отдельно. Договор страхования вступает в силу при условии полной оплаты страховой премии (первого страхового взноса), но не ранее 00:00 часов по московскому времени дня, указанного в полисе, как дата начала действия договора страхования (дата начала течения срока страхования). Срок страхования заканчивается в 24:00 по московскому времени дня, указанного в полисе, как дата окончания действия договора страхования (дата окончания срока страхования).

Пунктом 3 страхового полиса предусмотрены страховые риски: 3.1 - дожитие, 3.2 - смерть в результате любой причины, 3.3 - смерть в результате несчастного случая, 3.4 - первичное установление инвалидности в результате любой причины, 3.5 - первичное установление инвалидности в результате несчастного случая, 3.6 - первичное установление инвалидности в результате любой причины (в соответствии с п. 4.1 ДУ № 1), 3.7 - первичное установление инвалидности в результате несчастного случая ( в соответствии с п. 4.2 ДУ № 1).

Страховые суммы: по п. 3.1 – 175000 руб.; по п.п. 3.2 - 3.6 – 221089 руб.; по п.п. 3.6, 3.7 – освобождение от уплаты страховых взносов. 

Срок страхования: по рискам страхования, предусмотренным п. 3.7 – 2 года, с 00 час. 00 мин. 25.07.2018 г. по 23 час. 59 мин. 24.07.2020 г.; п.п. 3.2, 3.4, 3.6 – 5 лет, с 00 час. 00 мин. 25.07.2020 г. по 23 час. 59 мин. 24.07.2025 г.; п.п. 3.1, 3.3, 3.5 – 7 лет, с 00 час. 00 мин. 25.07.2018 г. по 23 час. 59 мин. 24.07.2025 г. 

Срок оплаты страховой премии с 24.07.2018 г. по 24.07.2025 г., ежегодно, по 25000 руб. 

Выгодоприобретатели: по п.п. 3.1., 3.4, 3.5, 3.6, 3.7 – застрахованное лицо (100%), по п.п. 3.2, 3.3 – наследники застрахованного лица по закону (100%).

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено и подтверждается медицинскими документами, что ФИО1 в ГБУЗ «Городская больница № 1 г. Копейска» в период с 01.01.2018 г. по 20.04.2020 г. по поводу травм не обращалась, 04.04.2019 г. впервые обратилась к врачу-онкологу ГБУЗ «Областной онкологический диспансер № 3», 17.05.2019 г. ФИО1 установлен диагноз « ДИАГНОЗ, 15.07.2019 г. установлена 2 группа инвалидности.

Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, учитывая, что инвалидность истца была установлена 15.07.2019 г. в связи с общим заболеванием, возникшим по причине болезни, а не в связи с несчастным случаем в период с 25.07.2018 г. 24.07.2020 г., как это предусмотрено договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания страховым случаем установление 2 группы инвалидности ФИО1, поскольку не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования. 

Согласно п. 2.11 Полисных условий срок страхования – период времени, установленный в Полисе, в течение которого при наступлении страховых случаев возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Договором страхования (п. 4 полиса), заключенного между истцом и АО ВТБ Страхование жизни, установлен срок начала действия страхования для страхового риска первичное установление инвалидности в результате любой причины (п. 3.4) – с 25.07.2020 г. 

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что инвалидность истцу установлена до начала срока действия страхования для страхового риска первичное установление инвалидности в результате любой причины (п. 3.4). 

Принимая во внимание, что установление 2 группы инвалидности ФИО1 (в связи с общим заболеванием) не является страховым случаем, предусмотренным условиями заключенного договора страхования, событие, которое истец просит признать страховым случаем, наступило до начала срока действия договора страхования по указанному риску, оснований для возложения на страховщика обязанности произвести страховую выплату у суда не имеется. 

Учитывая, что у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения искового требования о признании установления истцу инвалидности 2 группы страховым случаем, и для взыскания страховой выплаты, поскольку заявленное истцом событие по условиям договора страхования не является страховым случаем и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО ВТБ Страхование жизни, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: