Дело № 2-84/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой А.В.

при секретаре судебного заседания Чернухиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указал, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от 27 марта 2017 года в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 148 785 рублей 34 копейки, сроком на 36 месяцев (до 20 марта 2020 года), под 38,62% годовых с даты предоставления кредита по 22 августа 2017 года, под 19,10% годовых - на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открытое конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование от 17 августа 2017 года о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 10 октября 2019 года в размере 129 654 рубля 38 копеек, в том числе: 94 315 рублей 03 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 923 рубля 06 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 28 марта 2017 года по 9 октября 2019 года, 34 416 рублей 29 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 25 апреля 2017 года по 9 октября 2019 года; проценты за пользование кредитом (частью кредита), из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 10 октября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 10 октября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 3 793 рубля.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что осуществляет ежемесячные платежи по оплате кредита согласно графику платежей без допущения просрочек. Срок возврата кредита определен 20 марта 2020 года, последний раз она платеж внесла в январе 2020 года, ей осталось внести, согласно графика платежей два платежа: за февраль 2020 года и за март 2020 года. Задолженности по оплате кредита у нее не имеется. 

Представители третьих лиц: общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара», общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг», общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 марта 2017 года между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 148 785 рублей 34 копейки, процентная ставка 1 - 38,62% годовых с даты предоставления кредита по 22 августа 2017 года, процентная ставка 2 - 19,10% годовых с 23 августа 2017 года по 20 марта 2020 года, срок возврата кредита - 20 марта 2020 года, количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно. Размер ежемесячного платежа составлял 5 856 рублей 09 копеек, за исключением последнего платежа - 5 857 рублей 45 копеек и должен был быть внесен в срок, установленный графиком платежей (л.д. 13-17).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита, в предусмотренном договоре размере, что подтверждается выпиской по счету. 

Из представленных ответчиком ФИО1 квитанций по оплате задолженности по кредитному договору следует, что платежи за период с 22 мая 2017 года по 21м февраля 2018 года поступали на счет общества с ограниченной ответственностью «Тиара», общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг».

Согласно ответу на судебный запрос общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара» от 29 января 2020 года права требования к ФИО1 по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 27 марта 2017 года были приобретены обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара» 30 июня 2017 года по договору цессии (уступки прав требования). В период с 24 июля 2017 года по 21 февраля 2018 года ФИО1 ежемесячно вносились платежи по 6 000 рублей, в общей сумме внесено 48 000 рублей. Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы», как платежный агент общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара» по договору НОМЕР/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц от 30 июня 2017 года, принимал платежи по договору и передавал в общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара». Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара» сБанком «СИБЭС» (акционерное общество) никаких договоров не заключало, следовательно, нет оснований для перечисления платежей.

На основании пунктов 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 27 марта 2017 года, приложению НОМЕР к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы».

Согласно пунктам 1,2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Данная норма устанавливает правило, обеспечивающее защиту интересов должника, исключая предъявление к нему повторного требования новым кредитором.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

30 июня 2017 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «ТИАРА» (цессионарий) и обществом с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал» (цедент) заключен договор цессии НОМЕР/ВК (уступки права требования), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 20 марта 2017 года.

В этот же день, 30 июня 2017 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «ТИАРА» (поставщик) и обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы» (платежный агент) заключен договор НОМЕР/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому платежный агент обязался от своего имени, но за счет поставщика, осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления поставщику с целью исполнения плательщиками перед поставщиком денежных обязательств.

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

ФИО1 осуществляла погашения задолженности путем внесения денежных средств в кассу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы» в соответствии с условиями указанного договора в сроки, установленные графиком платежей. 

Таким образом, платежи, внесенные ФИО1 обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы», подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 27 марта 2017 года. 

Ответчиком ФИО1 представлены квитанции по погашению задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 27 марта 2017 года за период с 24 апреля 2017 года по 17 января 2020 года в размере 6 000 рублей ежемесячно.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

По смыслу приведенной нормы процессуального права обращение лица в суд во всех случаях должно быть обусловлено наличием нарушенного прав

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пунктам 2, 6 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 27 марта 2017 года возврат суммы кредита должен быть осуществлен заемщиком не позднее 20 марта 2020 года. Сумма кредита возвращается заемщиком ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании.

Таким образом, установленный срок исполнения договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 27 марта 2017 года на момент рассмотрения дела 13 февраля 2020 года не наступил, следовательно, право заимодавца на получение суммы кредита нельзя считать нарушенным, в связи с чем, законные основания для взыскания долга в судебном порядке отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку в требованиях о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истцу отказано, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины, также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 27 марта 2017 года, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гончарова А.В.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2020 года.