№2-1021/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Амрахлы А.Э., 

при участии ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 732 901 рубль 19 копеек, в том числе: основной долг – 638 452 рубля 73 копейки, проценты по кредиту – 94 448 рублей 46 копеек, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 10 529 рублей 01 копейка.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по обслуживанию кредитов и Индивидуальных условиях кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту счет №, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Графике, тем самым, заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Акцептировав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 639839 рублей 42 копейки. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 2558 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа – 20 950 рублей (последний платеж – 17797 рублей 85 копеек) периодичность платежей 25 числа каждого месяца с января 2015 года по декабрь 2021 года, количество платежей по договору 84. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 765 655 рублей 24 копейки, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 25.06.2015. 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 732 901 рубль 19 копеек, в том числе: основной долг – 638 452 рубля 73 копейки, проценты по кредиту – 94 448 рублей 46 копеек.

Истец – АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в просительной части иска.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, считал иск не подлежащим удовлетворению, просил применить срок исковой давности, о чем представил письменное заявление.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в нем и Условиях по обслуживанию кредитов, в рамках которого просил предоставить потребительский кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ, сумма кредита 639 839 рублей 42 копейки, срок кредита 2558 дней, счет №

В указанном заявлении клиент указал и согласился с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться данное заявление, Условия по обслуживанию кредитов, с которыми он ознакомлен, полностью согласен.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 639 839 рублей 42 копейки под 36% годовых на 10962558 дней. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. 

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет № (№ счета №, открытый заемщику, денежных средств в размере 639 839 рублей 42 копейки в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика. С этого момента у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п.4.1 Условий по обслуживанию кредитов (далее –Условия), плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы неустойки (при наличии таковых) (п.4.2 Условий).

Согласно Графику платежей ежемесячный платеж составляет 6 540 рублей, последний платеж – 6 375 рублей 72 копейки.

Согласно выписке по лицевому счету ответчика платежи по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ поступали в размерах, недостаточных для погашения очередного ежемесячного платежа. 

Так, из выписки по счету видно, что ответчиком внесено платежей в счет основного долга на сумму 1 386 рублей 69 копеек, в счет уплаты процентов в общей сумме 19 563 рубля 31 копейка, последний платеж был совершен ответчиком 26.01.2015.

Согласно расчету истца задолженность по договору потребительского кредита составила: 

- основной долг: 638 452 рубля 73 копейки, из расчета 639 839 рублей 42 копейки (сумма выданного кредита) – 1 386 рублей 69 копеек (сумма внесенных платежей по основанному долгу);

- проценты по кредиту: 94 448 рублей 46 копеек, из расчета 114 011 рублей 77 копеек (начисленные проценты за период с 25.12.2014 по 25.06.2015) – 19 563 рубля 31 копейка (сумма внесенных платежей в счет уплаты процентов).

Согласно п. 6.6 Условий Заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями. При выставлении Банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: 

Заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления Заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее) и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно), не позднее срока, указанного в Заключительном требовании. 

Заключительное требование содержит в себе информацию: о дате оплаты заключительного требования, о сумме задолженности, подлежащей погашению заемщиком, включая сумму основного долга по состоянию на дату выставления заключительного требования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных до даты оплаты заключительного требования включительно, за вычетом, уплаченных заемщиком), сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно) (п. 6.6.2 Условий).

Из представленного истцом в материалы дела заключительного требования следует, что банком 25.05.2015 ФИО1 выставлено требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее в себе информацию о сумме задолженности в сумме 765 655 рублей 24 копейки, включающей в себя: основной долг – 638 452 рубля 73 копейки, проценты по кредиту – 94 448 рублей 46 копеек, плата за пропуск платежей по графику – 32 754 рубля 05 копеек, подлежащей погашению в срок до25.06.2015.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на него договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

При предъявлении иска в суд банк, заявил ко взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 732 901 рубль 19 копеек, в том числе: основной долг – 638 452 рубля 73 копейки, проценты – 94 448 рублей 46 копеек, то есть в пределах сумм, указанных в заключительном требовании.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. 

В то же время стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Рассматривая доводы стороны ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Статья 195 ГК РФ устанавливает, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен порядок погашения задолженности путем оплаты очередного ежемесячного платежа в срок 25 числа каждого месяца с 01.2015 по 12.2021 в размере 20950 рублей, что отражено в информации о платежах заявления (л.д. 11).

При этом в соответствии п. 4.2 условий, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ных) ранее платежа (-ей), заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ных) ранее платежа(-жей) и суммы платы за пропуск очередного платежа(-жей) (при наличии таковых).

Исходя из п.4.4 Условий очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, следует, что сторонами установлена периодичность платежей, расчетный период равен одному месяцу, датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода, в связи с чем, у ответчика возникала обязанность по уплате периодических платежей путем размещения денежных средств в установленном договором размере 20 950 рублей на счете не позднее 25-го числа каждого месяца с 01.2015 по 12.2021.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Однако, учитывая, что заключительный счет-выписка был сформирован и направлен ответчику 25.05.2015 со сроком его исполнения до 25.06.2015, то суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности в данном случае начинается с 26.06.2015 и заканчивается 25.06.2018 в соответствии с требованиями ст. 196 ГК РФ, п. 2 ст. 200 ГК РФ, п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета, выписки по счету, следует, что заявленная ко взысканию истцом сумма задолженности как по основному долгу в сумме 638 452 рубля 73 копейки, так и по процентам – 94 448 рублей 46 копеек имели место быть по состоянию на 25.05.2015, срок уплаты которой до 25.05.2015. АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением 22.02.2019, то есть за пределами срока исковой давности. 

При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось. 

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 10 529 рублей 01 копейка возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 732 901 (семьсот тридцать две тысячи девятьсот один) рубль 19 копеек, состоящей из: 

- суммы основного долга в размере 638452,73 рубля;

- неоплаченных процентов в размере 94 448,46 рублей за период с 25.12.2014 по 25.06.2015

оставить без удовлетворения ввиду пропуска срока исковой давности.

Требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании затрат на оплату государственной пошлины в размере 10 529,01 рублей также оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись